兰考的县域普惠到鼓楼区的市域普惠构建迁移的源头

黄晓彤

【摘 要】作为国家发展战略的普惠金融是我国金融公平实现的重要形式，短短的三年间，有起初被确立为国家战略到第一个普惠金融五年发展计划再到兰考金融改革实验区的设立，可以说，普惠之路，永不止步。兰考模式的成功源头究竟是什么？不止步的普惠金融发展在鼓楼区又该如何构建和创新？

【关键词】兰考模式；市域普惠；迁移构建；鼓楼区

一、前言

近年来普惠金融助力乡村脱贫，成果显著，影响深远。为了将兰考的成功经验可复制、可推广地从农村转向城市，从乡村扶贫转向城市发展，真正做到普之城乡，惠之于民。将把研究点放在兰考模式成功和鼓楼区新模式构建源头出发，深挖其背后的重大原因。

二、兰考模式因何成功

兰考县普惠金融的发展是基于两个目的，其一是实现精准脱贫，其二是实现乡村振兴，这两个目标具有高度的承接性。正是基于这两个需求，兰考根据自身政治优势构建出了兰考特色的“一平台四体系”的蘭考模式，破解发展普惠金融所面临的难题。

（一）“普惠金融一网通”数字普惠服务平台有效破解了普惠金融“最后一公里”难题

为了实现普惠金融的触达性和扩大覆盖面，人民银行主持开发了基于互联网和大数据技术的“普惠金融一网通”并于2016年8月25日在兰考县举行了启动仪式。2017年10月，该系统升级为“普会提高”APP，使之成为普惠金融数字服务品。该平台不仅解决了基层群众金融服务单一、覆盖面窄、推送成本高、触达效率低等问题，而且平台应用的普及及其积累的“海量”数据也使得普惠金融服务风险通过大数据技术得以有效管控。

截至2018年6月，“普惠通”APP累计下载量57548人、实名注册用户25725个、开通电子账户17941个，小额贷款申请突破15910笔、申请贷款金额17亿元，普惠授信申请5000笔、申请金额3.9亿元。

（二）创新构建“四位一体”和“分段分担”的风险分担机制，破解授信风险管理难题

普惠金融风险分摊难、权责利不对等是制约其商业可持续的主要因素。兰考试验区本着“普及金融，惠及民众”的原则，创新并建立了“四位一体”、“分段分担”的新型风险分担机制i，以支持普惠金融的发展。并建立了“风险隔离”机制，政府根据自身的金融信用和资金现状来设定“隔离点”。通过这一机制，风险被多方共同担负更加分散，解除了银行开展有关业务的后顾之忧；确保了普惠授信的可持续，激发了各主体的参与积极性。

（三）“宽授信、严启用、严管理”普惠信贷模式有效破解了农村融资难融资贵融资慢的难题

2017年7月，试验区按照“宽授信、严启用、严管理”原则创新普惠信贷管理模式。农民获取信贷的时间也大大缩短。试点村授信面从2017年7月的不足10%跃升至目前的90%。截至2018年6月，普惠授信贷款累计签订合同8018笔3.28亿元，其中2018年1-6月累计新增6287笔2.66亿元；普惠授信发放贷款3983笔1.44亿元，其中2018年1-6月新增 3668笔1.41亿元。普惠授信贷款累计签订合同笔数及其规模、普惠授信发放贷款笔数及其规模均呈现加速度增长的态势。

（四）“信用信贷相长”理念指导下有关举措的施行有效破解了农户信用记录空白、信用意识缺失的难题

信用是信贷的基础，信贷是信用的结果。在兰考试验区，绝大多数农民先拥有授信额度，申请贷款时再次采集农户信息、在贷款使用中累积信用记录，这样不仅有利于培养和增强农民的金融意识、金融素养、信用习惯和金融能力，而且有利于积累金融机构的金融大数据。农户信息采集和更新更具针对性，信息采集成本更低，信用的价值在农民贷款使用的过程中得到实践，珍惜信用的意识和参与建设信用的热情在行动中得到激发。通过行动计划，全县信用采集覆盖面达到了92.3%，为大多数农民建立了电子信用档案。

（五）党群服务中心协同普惠金融服务站办公有效破解了普惠金融服务末梢成本高和服务不规范的难题

截至2018年6月，试验区已建立基层服务站365个，其中2个数字服务站，办理现金存取款业务95426笔，金额5923万元，金融消费权益保护业务17845笔，向企业、农户推荐贷款业务15825笔，还款提醒业务25033笔，协助银行入户调查业务16965笔，协助银行贷后管理业务9522笔。服务站通过普惠金融服务与便民政务服务有机结合，大大降低了基层农村金融服务的成本，确保了金融服务的有迹可循，有规可依和持续发展。

三、鼓楼为什么要探索市域普惠

兰考普惠的成功已然成为华章，但普惠金融要仅仅局限在兰考吗？普惠金融的生命力仅仅在于金融扶贫吗？答案是明确的，普惠金融绝不仅仅是兰考的普惠金融，普惠金融生命力也不仅仅在于扶贫。如何将普惠金融由县域推广到市域，如何将普惠金融由金融扶贫走向经济振兴，这成为了下一阶段普惠金融的主要探索任务，市域普惠让我们仿佛看到普惠金融在中华大地遍地开花的未来。市域普惠不仅仅是普惠金融新的发展命题，更是普惠金融的生命活力在最广大的中华大地的最重要的实现形式。

鼓楼区与兰考县同属一城——八朝古都开封，但与之不同的是，鼓楼区作为开封重要商业区、旅游区，拥有着相对良好的经济运行情况，但同时鼓楼区面临的问题也十分严峻。持续低迷的经济增长水平、陷入困境的城乡综合发展、高度脆弱的金融业生态、大量同质的低端服务业。这一切的一切都表示着，鼓楼需要一剂经济“强心针”来推动区域振兴。而与此同时的兰考成功凭借普惠金融一举脱贫，并在全面小康的道路上高歌猛进。普惠金融进入了鼓楼区政府的视线，市域普惠成为了河南省政府探索的新形式。如何将普惠金融由金融扶贫走向经济振兴，成为了普惠金融下一阶段发展的新命题。兰考的模式显然无法全盘复制到市域地区，市域普惠的探索依旧需要从试点建设开始。毫无疑问，鼓楼区是探索市域普惠的合适试点区域，无论是基本的市域情况，还是城市发展生态，以及对普惠金融的需求程度，都具有着极强的代表性与典型性。最终，2018年9月，河南省政府正式将开封市鼓楼区等22个市（县、区）确立为市域普惠金融的试点地区，开始了市域普惠探索之路。

注释：

i “四位一体”即政府、银行、保险及担保机构共担风险；“分段分担”即把普惠授信不良率划分为“2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上”四段，不同区间内四方担责不同。

【参考文献】

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