临泽县商业银行信贷业务对县域经济发展的影响

摘 要：县域经济在國民经济发展中占据着重要的地位，而商业银行的信贷业务对促进县域经济发展起决定性影响。银行信贷通过其特有的形式，一定程度上促进了商业银行的发展。它是商业银行主要的收益性业务，它的发展影响着商业银行的经营效益。目前我国商业银行信贷业务和信贷管理过程中存在许多问题，信贷业务发展及风险防范都需进一步完善。

关键词：信贷业务；县域经济；信贷管理

一、临泽县基本情况

（1）临泽县经济发展现状

临泽县地处河西走廊中部，辖7镇、71个行政村，总人口13.78万人，其中乡村人口12.13万人，占总人口的88.02%。总面积2729平方公里，是以种植业、养殖业为主的农业县。2018年临泽县坚持现代农业提升、生态工业带动、旅游文化牵引、城乡一体推进策略，坚持把一二三产业融合发展作为着力点，加快经济结构调整，实现国内生产总值48.36亿元，增速5.6%；城镇居民人均可支配收入达24555元，增速8.4%，农村居民人均可支配收入为14594元，比上年增长8.8%，位居全市第二。

（2）临泽县商业银行信贷业务基本情况

近年来临泽县各金融机构积极应对经济下行压力，优化信贷结构，扩大信贷规模，进一步发挥银行信贷对县域经济的支持作用。金融对全县重点领域、重点产业和薄弱环节的支持力度不断加大。

如上图所示，近几年临泽县存贷款增长趋势明显，其中农林牧渔业贷款增幅尤为明显。截止2018年末，全县金融机构各项贷款余额为658440万元，是2013年的2.13倍；各项存款余额为666413万元，是2013年的1.5倍，贷款增速快于存款增速。其中农林牧渔业贷款93659万元，同比增加25840万元，增长38.1%。辖内7家保险公司全年各类保险保费收入10430万元。

二、商业银行信贷业务支持县域经济动力强劲

（1）商业银行聚焦普惠金融，全力支持小微企业发展

近几年，临泽县各金融机构认真履行人民银行货币政策与宏观调控审慎政策双支柱调控职能，持续深化普惠金融，金融支持对外开放。其中，甘肃银行临泽支行向临泽升华农生物科技有限公司35万吨生物有机肥项目授信1200万，极大地支持了全市重点招商引资工业项目；授信5000万支持了临泽县宏鑫矿产实业有限公司30万吨锰铁铅锌矿生产线。临泽农村商业银行创新“支农支小”手段，降低融资成本，共为170户企业授信20.1亿元；累计为27家小微企业和农户专业合作社发放特色产业支持贷款9140万元。建设银行临泽支行加大金融服务创新，小微企业贷款审批由以前的3-5天缩短为现在的几分钟，贷款利率也做了调整，2018年累计授信户数101户，授信金额4176.2万元。截止12月末，全县金融机构小微企业贷款余额96280万元，同比增长10.31%；其中，小型企业贷款余额达到79481万元，同比增长10.36%。

（2）积极创新信贷“新产品”

临泽县各金融机构积极开展市场调研，在产品及服务创新上下功夫。目前，邮储银行推出新产品“小微易贷（发票模式）”即为连续两年缴纳增值税的企业发放信用贷款，系统自动审批，并对部分企业开展了走访，营销效果良好。农业银行依托“陇原农担贷”全面发放贷款1600万元，“惠农E贷”2887万元。完成“惠农通”服务点与“惠农e通”平台对接，截至目前“惠农e通”平台注册2766户，“惠农e通”商户净增148户。

（3）县域特色产业发展稳中向好

临泽县是以种植业、养殖业为主的农业县。各金融机构紧紧围绕这一经济特点，严格按照县委县政府提出的农业强县、工业大县、旅游名县的总体目标，持续优化信贷结构，加大信贷投放力度。2018年农商行向县域涉农、文化旅游等小微企业累计发放贷款4.32亿元，较强有力的支持了临泽县禾丰种业有限公司、祁连红枣业开发有限公司、河西文化民俗村等项目发展，对扩大就业、培养税源发挥了重要作用。

三、商业银行信贷业务发展存在的问题

（1）商业银行经营压力较大

一是小微企业缺乏有效的担保抵押品，贷款获得率较低。二是流动性管理难度加大，2018年末全县存贷比98.80%，较年初提高1.13个百分点，法人金融机构存贷比不断攀升，影响了商业银行信贷投放。

（2）风险管理意识薄弱

一是部分金融机构风险管理能力较低。部分信贷管理人员对借款人的信用风险、经营风险和行业风险缺乏有效的识别，风控能力急需提高。二是贷款“三查”制度落实不到位。贷前调查不深不细，财务报表可信度不高，资金需求测算虚高，导致授信过度；对国家宏观调控政策和经济形势变化反应滞后，风险预警措施存在时滞，部分贷后检查流于形式，无法及时揭示潜在的风险。

（3）贷款客户金融素养尚待提高

一是借款人信用意识普遍不强，在借贷过程中隐瞒其第一还款能力，存在不催不还，甚至拒还现象，当经营出现困难无力还款时家中又无可执行财产，导致贷款形成不良。二是部分借款人取得收益后沾染赌博等不良嗜好，将自己的创业资金及其收益挥霍一空无力还贷。2016年辖内法人金融机构此类贷款203笔，占农户不良贷款701笔的28.96%。

四、商业银行信贷业务发展对策建议

（1）加大存款吸收力度，转变发展思路

按照商业可持续发展原则，在依法合规的前提下，在支持制造业、流通企业前提下，结合县域特色经济发展方向，紧绕县委县政府确定的主导产业，在绿色食品加工、通航产业、凹凸棒石三大产业上做文章，大力营销存款业务的同时，对标现有信贷政策，加强与企业项目、政府优惠政策对接，在信贷投入上精耕细作，进一步降低存贷差，有效扩大信贷资金来源。

（2）提高风险管控意识和能力

严把贷款质量关。树立风险为本的意识，严格坚持贷款三查制度，彻底掌握贷款人基本情况，对贷款客户的生产经营情况、市场风险、政策风险等做到心中有数，有效掌握贷款人的基本活动情况，有效规避风险。对于有意涉及违法贷款的企业和个人，应趁早采取必要措施保全贷款本息，确保信贷资产安全。

（3）强化金融生态建设力度

结合3.15、6.14等金融知识宣传月时间节点，加大金融知识宣传力度，营造诚实、守信、风清、气正的金融生态环境，依靠道德约束、社会风尚激励贷款人按时还贷，对部分老赖采取黑名单、司法程序等手段督促还贷，有效推进县域经济持续、健康发展。

作者简介：付裕婷（1994-），女，汉族，甘肃兰州人，经济学学士，单位：中国人民银行临泽县支行。