商业银行交易银行业务突围

梁俊

交易银行泛指商业银行围绕客户交易行为所提供的一揽子金融服务。它是对传统的供应链融资、支付结算、现金管理、资金托管、电子银行渠道等金融服务的资源整合，并在原有业务基础上形成新的理念与业务模式。交易银行凭借其收入稳定增长、风险资产占用低、使用频率高、客户黏性强、业务壁垒明显等突出优势，将成为商业银行有效应对利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多重因素叠加影响，积极寻求对公业务转型实践的必然选择。

随着金融体制改革不断深化，BaselⅢ（巴塞尔协议3）的实施对商业银行资本质量提出了更高要求，有效倒逼银行对轻资本业务的拓展，加大中间收入增长点。

近年来，国内各商业银行就交易银行业务进行了一系列的探索。国内商业银行普遍意识到交易银行化转型的重要性，但是源于对业务理解的区别，在组织架构构建与部门定位上，存在一定区别。

在交易银行的框架下，立足支付结算，以现金管理为核心，以场景金融、供应链金融为突破口，贸易金融是发展与延伸，给客户提供完整的清算、融资、管理的一体化金融服务。

交易银行机遇与挑战

传统组织结构急需交易银行业务。交易银行业务模式的打造必须以交易为中心，而商业银行经过多年构建的垂直组织管理架构，普遍形成了“总行—分行—支行”三级组织管理体系。这种传统的组织管理体系分割业务条线与交易银行业务的开展不相匹配，阻碍了交易银行业务的拓展。交易银行业务跨部门、跨条线、跨产品服务，必须通过对现有组织结构进行重新整合，涉及所有部门、分支机构的权责分配和考核。越是大中型跨区域商业银行，其组织结构调整的难度越大。目前，交通银行、招商银行、中信银行、民生银行、中国银行等纷纷尝试成立总行一级部门——交易银行部，来推进交易银行组织结构的调整。但部分商业银行在促进交易银行持续、快速发展的组织管理体制上还未能形成专业化、系统化、平台化、扁平化。

传统风控体系需要交易银行业务。交易银行业务是围绕供应链上下游客户交易行为而展开。它将打破传统的单一风险管理体系，对商业银行风险管理水平提出了新的考验。而伴随着交易银行业务的开展，交易数据信息将呈几何级数增长，隐含交易对手风险不断突显。如果商业银行不能充分有效利用交易数据重构风险管理模型和体系，那么商业银行不仅不能获取交易银行业务稳定的中间业务收入，而且还将加大自身面临的风险。因此，加大交易银行风险管理研究，构建交易银行风险管理体系是商业银行开展交易银行业务的必修课。

国家战略推动交易银行业务需求。金融全球化、一体化的发展速度明显得到提速。从国家层面看，中国已将“一带一路”、自贸区、人民币国际化提升到未来经济金融发展的重要高度。战略部署将为中资商业银行大力发展交易银行业务提供历史性机遇。“一带一路”的逐步落实将给跨国贸易业务、跨国资金管理、货币汇兑等交易银行业务带来巨大的增长空间。中外企业境外跨境大额贸易、外汇资金集中运营管理、跨境人民币支付结算融通都将成为交易银行业务新的增长极。

交易银行重点突破方向

交易银行创新体现出来的线上化、平台化和生态化趋势都离不开金融科技的应用。未来交易银行业务的发展方向，主要体现在以下两个方面：一是以场景为入口，依托场景化供应链金融获得突破。二是重视交易数据，围绕企业的交易行为，提供综合金融服务方案。

場景化突围。银行的场景化营销，本质上依然服从于“以客户为中心”这一战略核心。场景化金融营销是将原来基于银行思维，复杂的流程和产品进行再造，将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流场景化、动态化。对用户而言，在特定场景下通过自然平滑地嵌入金融产品，简化了复杂的业务流程，获取金融资源变得相对容易。对银行而言，通过场景化服务使现金流处于可视或可控状态，让风险定价更为准确，从源头上锁定客户，通过搭建渠道引入客户。

交易银行业务基于真实贸易背景，在特定场景下服务交易双方，天然的自偿性属性，使其具备成为商业银行场景化营销的较好的切入点。具有丰富场景入口、掌握大量用户数据将成为商业变现的突破口，场景金融巨大的发展空间，也为银行加快经营模式的转型提供了方向。

交易银行业务自身有较为完整的产品谱系，可以引导供应链上下游企业在完成结算、兑付、备款过程中自动平滑链接到相应的金融产品。金融场景通过满足企业在特定阶段特定场景下的采购销售需求，通过提供先进的账户体系、完备的金融产品，提高客户场景黏性，实现资金体内循环。

大数据提升交易银行服务能力。大数据分析及云计算技术的发展为记录、预测、研判消费者、企业的行为提供了可能和有效路径。未来随着DataExchange的不断发展，企业间的信息分享和数据协同也将不断深入，围绕用户线上线下行为数据分析，进而产生营销内容，场景化助力银企之间深度融合将成为营销新常态。

交易银行业务利用互联网技术对于数据的收集分析处理能力，依靠数据的处理分析去建立完善中小企业的信用评价，从而弱化核心企业在供应链金融模式中的作用，并且依靠互联网，核心企业可以将交易数据实时交互，平台可以对数据实时分析，从而去预测把控中小企业的一个运营情况，供应链金融服务实体经济、中小企业模式和维度依靠金融科技得到了很好的完善和延伸。

交易银行实施路径

账户和数据管理是交易银行的核心。公司银行业务所涉及的交易业务不仅涵盖各类实体经济活动，同时也应将其他各类价值交换过程全部涵盖。用全新、更具拓展性的思维赋予交易银行新的内涵，即围绕各类“交易”行为，以账户管理为核心，以掌握信息流、资金流和物流为基础，通过设计不同形式的产品为客户提供匹配性的服务，辅以各类技术手段提升产品服务的获得性及客户体验感，以此构建交易银行的核心业务模式

一体化业务及管理架构设计是新型交易银行构建的基本要求。传统公司银行向交易银行转型实践中，应对交易银行概念进行深层次思考，加强对交易银行整体构建的规划。不仅包含核心业务及产品模式的整合，同时应在这种新的理念下建立起来一整套组织管理体系，真正实现以客户为中心的管理模式。

根据交易银行的特性，在组织设计方面需要与传统银行进行区隔管理。应弱化部门边界，打通部门与部门间的藩篱，推动原有部门的内部整合。通过跨部门的项目管理机制实现客户的专业经营管理与产品供给的有效整合。

互联网思维及信息科技是交易银行的核心技术支撑。互联网信息技术的涌现，极大地推动了金融业务形态的发展和变化。当越来越多的行为可以被识别和分析时，将能积累巨大的数据资源。通过将数据信息整理清洗、交叉验证、关联映射、统计分析，可为我们提供准确的营销和风控决策依据。

同时，通过推动移动互联网、物联网和区块链技术在交易业务中的广泛应用，不断将金融交易嵌入线上线下、跨银行、跨场景的统一账户体系，资金端和资产端的应用场景嵌入，可以为交易银行的产品与服务带来更大的价值。

利用大数据实现精益管理是新型交易银行运营管理的根本目标。新技术的应用还可以有效掌握客户交易的各种信息。受制于社会信用环境，银行业一直倚赖抵押担保，风控手段相对单一。利用交易银行的各类业务过程中收集和积累的大量数据，对客户进行更为细致的分析、精准的画像、准确的判断，从而摆脱抵押物的单一抓手。

加强风险管控能力是向新型交易银行转型的有力保障。构建交易银行风险管理体系，是银行开展交易银行业务的必修课。银行通过搭建客户交易平台，改善企业交易生态，同时对客户的商品、订单、价格、汇率波动等交易风险进行系统性管理。