P2P网贷发展现状及前景分析

2019-07-14华中科技大学管理学院王淼王宗军

中国商论 2019年3期

华中科技大学管理学院王淼王宗军

P2P网贷发展较快的同时，也导致了许多不良性质的网贷事件，甚至诈骗事件的产生，只有及时解决好这些问题，才能保证P2P网贷平台的正常、良好发展。笔者对我国现阶段P2P网贷的现状及存在问题进行了分析，并从经营方式、信用体系、网络技术及法律法规等方面归纳了一些问题。

1 我国P2P网贷的发展现状

1.1 成立时间

在2007年的时候，我国第一个P2P网贷平台成立，其后几年有一些试探性的发展。2011年以后，P2P网贷的发展开始加速，大量网贷公司成立。仅仅一年多的时间，也就是2012年末的时候，我国网贷公司数量接近300家，网贷行业发展迅猛。随着网贷平台的高速发展，网贷行业的各种问题和风险也暴露出来，只有从各方面解决这些问题，才能保证网贷行业的健康发展。

1.2 我国发展环境对P2P网贷的影响

P2P网贷从根本上来讲还是属于民间借贷，其大部分业务是小额贷款，它的主要作用是能解决个人中小额资金问题、建设个人信用体系以及提升社会闲散资金的利用率等。我国社会环境对P2P网贷的影响主要存在两个方面：第一是现阶段我国居民理财思维较保守，钱都存在银行，不能灵活投资；第二是大部分中小企业和个人能从银行借到款的条件有限，同时这部分人又属于资金高需求群体。这些都促进了P2P网贷的发展。

2 我国P2P网贷发展中的问题

2.1 P2P网贷经营模式的潜在风险

现阶段，我国P2P网贷主要有这样几种发展形式：传统形式、债权转让形式、担保形式及平台形式。例如拍拍贷就是属于传统形式，建立网站后，只做牵线搭桥的事，不参与具体资金操作。其好处在于自身属于独立第三方，不会涉及资金风险，同时还可以积累行业数据，形成品牌。但是盈利需要有一定的用户为基础。债权转让形式以宜信为例子，投资人可以在线下进行债权的购买，并借助P2P平台实现债权的转让。其好处是业务发展快，但是同时也存在政策风险，手续流程过多，且会受到区域影响。担保形式以人人贷为例，通过保险公司来给交易作担保。其好处是一定程度上能够防范资金风险，比较适合国人的投资思维。但是同时参与进来的关联方也增多，如果P2P平台本身的影响力不够，很有可能会失去主导权。例如利网就属于平台形式，与小额贷款公司合作。其好处是所需成本不高，且业务发展快。但是这种形式的金融属性还是在其合作的小额贷款公司上，其平台主要业务和金融关系不大。

2.2 监管机制不完善

2.2.1 行业缺乏法律标准

当前，我国还比较缺少网贷相关的法律法规，如对P2P平台上线的明确规定、对有关贷款公司的资格审查以及对于债权转移的合法性与否以及非法集资边界问题的确立等，致使行业内的很多问题和纠纷没有妥善解决，频繁出现。因为缺少明确相关规定，部分P2P平台为了谋利开始越过法律边界。比如P2P网贷没有资质来开展理财、资金池这部分业务，如果其平台存在这块业务就属于非法开展金融业务。

2.2.2 监控机制不完善

现阶段我国有关部门对P2P平台的监管力度还不够，基本上只是对平台网站做了监管，并没有涉及到具体的金融业务及交易过程，但是P2P网贷是金融业务为核心，不只是经营网站。同时在通信管理方面也缺少有效监管，仅仅停留在对站内非法言论的屏蔽，并没有涉及到P2P平台的具体金融业务，监管范围不明确，导致许多不良性质的网贷事件产生。

2.3 P2P平台的网络技术

网络信息技术是P2P平台的基础，其进步推动了P2P平台的发展，但同时也关乎着平台的安全性，相关网络信息技术是否成熟，会严重影响到网络安全问题。P2P平台的数据库里会存放许多交易信息和人员信息，而这些信息都是由人来操作更改的，如果操作有误，就很可能会将客户数据损坏，对客户利益造成影响。并且数据库的安全防范强度也很重要，不然平台数据库里的信息很容易被不法之徒盗取或篡改，从而损害公司和用户利益。

现阶段，我国大部分P2P平台的系统是购买的国外版权，自身缺乏足够的技术水平来开发平台系统，导致维护困难甚至出现技术失误造成系统崩溃或数据丢失，产生高额损失。因为成本原因，很多P2P平台并没有足够的服务器来提高运行效率和安全性，因此会导致这三种严重的情况：第一，用户资金安全性问题。不法分子以更高的技术手段对用户数据信息进行直接操作，转移账户资金。第二，用户体验感差，对平台好感度降低。一旦平台用户量过于庞大，所需服务器又跟不上，网站整体就会变得卡顿，甚至崩溃，影响用户使用，从而导致用户体验感非常差，对平台失去使用的耐心，将资金转投其他平台，一定程度上会严重影响公司口碑，形成集体撤资，进而造成资金链断裂问题，影响平台运营，甚至倒闭。第三，数据丢失或被盗取。不法分子入侵平台数据库，盗取平台核心数据或直接删除，从而严重影响平台运营，同时也损害了用户利益。

2.4 P2P平台的信用体系不够成熟

现阶段，大部分P2P平台也基本上都有一套相对完善的信用评价体系，这套体系对于借贷的成功率和按期还款率有很好的积极作用。从法律的角度来说，信用评价体系是否完善对于提升P2P平台的竞争力有很大影响。目前行业内有很多P2P平台都是属于纯粹中介性质，其网络技术非常差、所需成本低，评价体系自然不完善，缺少安全性，没有明显的竞争力。纯粹中介性质的平台缺少对产品的关注和完善，一心只会想到市场占有率，销售是公司唯一核心业务部门，这样的行为会扰乱行业秩序。另外，平台的信用评级能力很差，就经常会出现违约的风险，影响平台运营口碑。

3 促进P2P平台发展的建议

3.1 改善P2P平台的经营方式

现阶段我国P2P网贷整个行业还缺少完善的运营模式，都还处在一边运营一边探索的阶段。对此，可以借鉴和学习国外有关行业的发展经验，同时结合我国国情，探索出适合我国现阶段P2P平台的发展模式。比如在提升核心竞争力方面，可以通过建立差异化的优势，义乌货就属于比较有特色的平台。义乌货主要以义乌本地的中小企业为基础，帮助它们解决资金方面的问题。在完善平台运营上，首先P2P平台的发展模式需要更加综合化、多样化。综合化指的是P2P平台除了开展中介服务业务外，还能够开展一些像保险销售、创业投资等业务。其次还要健全资金存管体系。具体方式转换资金存管模式，由平台托管给银行。这样做的优势是能够使资金流和借贷业务方相互独立，防止P2P平台自建资金池。从而一定程度上降低资金被挪用的风险，同时也能够防止P2P平台进行非法集资等行为。P2P平台还可以引入保险公司来为交易作担保，降低平台运营的风险。现阶段我国P2P平台上的交易风险都是有出借方全部承担，这是不合理也是不利于平台可持续发展的。P2P平台作为中介方，也不太可能来和出借人共同承担风险，同时也会导致有部分投机者来借此谋利，损害平台利益，影响正常运营。通过引入保险公司来给交易作担保，以出借方购买“借款保险”等形式来降低交易风险。

3.2 完善关于P2P行业的法律法规和监管制度

3.2.1 完善相关法律法规

现阶段我国P2P平台有关法律法规还不够完善，为了保证P2P平台的良好长远发展，我国政府应该及时修改并完善相关法律法规。通过分析P2P平台的性质和开展的业务，以此为依据来修改有关法律法规，使得整个行业更加规范。首先，要完善平台运营方面的法律法规，明确规定P2P平台的运营资格、经营性质、组织形式等，并且严格审查，以此来规范P2P平台的经营管理。其次，还要注重保障金融消费者的权益，不断完善相关法律法规。保障金融消费者的权益，对于维护金融市场的秩序和保障金融行业稳定发展有着决定性作用。有关部门需要更加仔细完善对于P2P平台的有关规定，以此来保障和维护金融消费的权益，如公平交易权、知情权等。

3.2.2 统一监管范围，完善监管制度

2015年底，由银监会和有关部门共同出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，其中有一项是将具体的监管职责划分到了地方金融办，而其专业水平又非常低，从而导致具体监管难以落实。对于P2P平台的监管，需要具备很高专业水平来执行，很显然地方金融办不具备这个条件，最好是通过银监会来开展主要工作，有关部门及地方政府来协同监管。设定严格的交易标准，同时制定有关管理条例，以此来推动P2P网贷行业的良好长远发展。针对外部监管体系，首先要做好对平台中间账户资金的监控，防止滥用职权和资金挪用等情况的出现；其次要对P2P平台实行全面监管，不仅要发挥监管部门的主导作用，还要充分使会计事务所、律师事务所等机构参与进监督来，同时也要发挥好现代媒体等社会力量。

3.3 加强IT系统安全管理

网络信息技术是P2P平台的基础，其技术优劣会直接关系到平台的安全性问题，主要是内部系统稳定性和来自外部的攻击等隐患。因此在建设平台之初，一方面要保证提升业务效率的初衷；另一方面还要注重网络安全问题的防范。特别是数据库属于平台的核心部分，一定要使用多层加密技术，使用户信息得到保障，更新软硬件设备能够很大程度上增强网络安全。但是现阶段我国P2P平台由于成本问题，通常在运营中使用的都是免费、开发性的技术和软件。此类软件的安全级别都较低，很容易出现安全性问题，尤其是内部使用过程中的系统问题比较常见，对平台发展造成很大影响。要解决我国P2P平台安全问题，当务之急是要更新平台软硬件设备。

3.4 完善个人信用体系建设

建立成熟的个人信用体系，是P2P平台能否健康可持续发展的关键。首先以相关法律法规为基础，不断健全个人信用网络体系，使行业内形成一个互通的征信网络，降低不良借贷风险。其次是建立完善的信用等级评价标准体系，现阶段国际上通用的信用等级评价标准体系是美国的FICO信用评分体系。这一体系用在我国却并不完全合适，需要结合我国国情，同时依据部分国内学者的有关研究来作一些相应的调整。具体的调整方面可以当下主流的民间金融平台为参考，如目前已经渗透进人们日常生活的支付宝，就可以将其数据引入征信系统，合并整合以补充征信系统原有的数据，全面提升个人征信系统的合理性。另外也要监督和引导信用服务中介机构的健康发展，保证其公正、公平。