浅议商业银行绿色信贷的运行机制

德清农村商业银行股份有限公司 时超

在倡导低碳环保、绿色发展的理念下，金融领域也围绕这一目标推出了“绿色金融”业务，在促进社会经济发展的同时也要注重生态环保，以期构建和谐友好的生态环境和社会环境。在这样的发展理念下，绿色金融获得了更广泛的拓展空间，而绿色信贷则成为发展绿色金融的主打业务之一。绿色金融的发展体现了国家发展环保经济的决心和魄力，同时也是实施“一带一路”倡议中提升金融软实力的必然路径。通过新色信贷业务的发展建立中国金融与国际金融相接轨的纽带，促进国家经济结构和形态的根本转型。商业银行是实施绿色信贷的窗口和主体，针对商业银行绿色信贷的运行机制进行研究，有着深远的现实意义和实践价值。

1 绿色信贷的概念及实施意义

绿色信贷是绿色金融发展的一个项目，是建立在发展“绿色文明”基础上的一种新型信贷模式。工业革命促使工业文明发展到前所未有的新高度，但是生态环境也因此遭到了严重的破坏。环境污染、臭氧层被破坏，能源枯竭、生态环境失衡，这些问题已经严重威胁到人类的生存发展。在这样的发展大环境下，一些国家希望通过绿色信贷激励绿色产业的发展，并为其提供必要的资金支持。绿色信贷与普通信贷业务不同，必须接受政府及相关部门、社会公众的监督，按要求披露环境会计信息，“绿色信贷”的推出进一步提高信贷业务门槛，启用必须符合绿色环保标准才能获得审批机会。以经济为杠杆促进社会环保工作的开展，能够将企业污染成本真正体现在内部经济层面，从而将企业污染的事后治理提前到事前干预环节，从而实现原来行政管理无法达到的目标。银行利用差异化定价促进企业绿色化生产经营，有利于提高社会经济可持续发展动力，同时也有利于加强银行的信贷风险防范能力，促进银行经营效益的提升。

2 我国商业银行实施绿色信贷的基础要素分析

2.1 商业银行实施绿色信贷现状及优势

经过数十年发展，国内商业银行已经具备了完善的管理模式和较高的管理水平，不少商业银行已经相继在国内外上市，为银行绿色信贷的发展创造了良好的保障条件。银行发展布局日趋完善，已经有稳定的客户资源，为银行了解客户及市场需求创造了良好条件，为绿色金融服务的开展奠定了坚实基础。

中国加入“赤道原则”之后，不少商业银行积极转变经营理念，注重社会责任的承担和兑现，在绿色金融产品开发中投入了大量的人力物力，逐步形成了交往成熟的发展体系。商业银行结合国家政策导向，在绿色信贷发展进一步加大了组织管理能力，针对中小型高科技以及新能源产业制定了转向绿色信贷支持方案，为绿色信贷的发展构架其更大平台。目前，多家银行已经将生态环保、低碳节能作为评价信贷资质的重要标准，在环保审核项中采取了“环保一票否决”制，在发展绿色信贷的过程中，商业银行的态度积极主动，措施到位，为绿色信贷顺势发展创造了良好条件。

2.2 商业银行实施绿色信贷的劣势

整体来看，我国绿色信贷起步相对较晚，各个银行之间绿色信贷业务的发展还有一定的差异。不少银行对绿色信贷的实施意义认识不够深入，尤其对于其中的环境风险评估流程和具体操作手段缺乏清晰的认识。当前，商业银行绿色信贷专业人员配置不足，在绿色信贷产品开发、推广、运营中还有很大缺口。产品形式单一、运营模式灵活性差，很难与市场实际需求相匹配。虽然不少银行已经制定了绿色信贷的发展和实施制度，但是这些银行尚未加入赤道原则，银行绿色信贷的发展完全建立在社会舆论以及自身社会责任感上，缺乏明晰的执行标准和实施动力，这就使银行难以在国际绿色项目中占据优势地位，竞争力因此受到影响。同时，绿色信贷业务的发展激励机制不足，难以形成可持续发展的强大动力。尤其是实施绿色信贷进一步提高企业信贷门槛，这就有可能造成银行信贷业务缩减，影响银行的综合收益。短期内银行可能会由于绿色信贷业务造成业务量下滑，这一点是不可避免的，但也是暂时性的。在绿色信贷产品设计中形式单一，绿色信贷的客户群不但包括企业而且还有个人，但是从当前的产品设计来看，主要是以企业绿色信贷为主，这就造成服务模式单一，服务对象有限。同时，在绿色信贷资质评估中缺乏第三方监督评价机制，这就容易造成绿色信贷各项指标的落实缺乏客观性和真实性，进而影响整体绿色信贷业务的顺利开展。

2.3 商业银行绿色信贷实施的机遇

绿色信贷有着广泛的发展前景，其中蕴藏着可观的发展商机。商业银行开展的绿色信贷业务不但有利于社会经济的绿色发展，同时也有利于银行业务的整体转型，这将是战略性的转变。在发展理念下，商业银行要具备绿色发展理念，同时更要多学习、多完善，进一步增强自身造血功能。为了进一步鼓励商业银行发展绿色信贷业务，政府相继推出了《绿色信贷指引》《关于绿色信贷工作的意见》等相关政策文件，希望在政策的引导下激励银行主动承担绿色发展使命，为国家绿色经济的发展保驾护航。而且在新《环保法》的支持下，责任主体更加明确，这些都为商业银行发展绿色信贷创造了良好条件。

2.4 商业银行绿色信贷战略实施的挑战

从国际同业竞争层面来看，一些已经加入赤道原则的国外银行本身有着一定的绿色信贷运营经验，而我国商业银行则多数处于试水阶段。在信息沟通机制中不够完善，各级政府在绿色信贷的实施过程中会有一定的行政干预，这就使不少信贷资金服务于高污染企业中，进而与绿色信贷原则相背离。而且商业银行出于信贷风险和盈利价值压力，对于“两高一剩”产业的信贷扶持暂时不会减少，这就造成绿色信贷难以真正落到实处。在金融市场风险的影响下，绿色信贷将面临更多不确定因素的挑战。而且国际银行对绿色信贷的扶持和服务更加完善，这就造成国内银行在客户资源竞争中处于弱势地位，市场份额挑战进一步加剧。

3 中国商业银行绿色信贷运行机制的完善路径

3.1 提高银行对绿色信贷的认识，构建可持续发展理念

在全新的金融经济环境下，商业银行要从市场风险和社会使命两个层面重新定位绿色信贷，深入了解“赤道原则”内涵，进一步拓展国际合作关系。如果银行自身实力较强，可以申请加入赤道银行，并结合我国国情建立与之相适应的绿色信贷评估考核体系，将绿色理念贯穿于各项业务始末，以此提高银行的国际竞争力。如果银行规模较小，则需要结合国家绿色信贷政策以及自身业务特点，在一定范围内开展绿色信贷业务，构建起发展绿色信贷的基础网络。结合企业生产类型、国家环保政策以及产业环境，制定更具实践价值的绿色信贷管理规范，促进银行业务的根本转型。

3.2 加强银行绿色信贷管理，强化绿色信贷布局

银行要注重发展绿色金融，打造具有自身特色的绿色信贷品牌，缩短信贷审批流程，在一定范围内延长信贷期限。结合国家绿色产业发展特色，在绿色信贷产品设计中有所创新。丰富产品类型，针对企业实际需求、生产经营规模以及不同产品类型等细化信贷服务定位。银行可以结合实际情况构建差异化的绿色信贷服务体系，在担保形式上更加灵活。如果绿色信贷规模较大，则可以采取风险共担的形式实现风险分散，结合市场推广和风险控制建立更规范的绿色信贷体系。在绿色信贷服务方面要持续完善，适当借鉴西方国家经验，从而提高绿色信贷产品与市场需求的契合度。

3.3 通过监管政策推动绿色信贷业务发展

从绿色金融的发展形势来看，绿色信贷仍是其主要实施渠道，在此基础上，绿色债券之间融合到绿色信贷体系内，从而成为其业务发展的新模式。2015年国家颁布《绿色债券发行指引》，其中阐明了对十二个领域给予重点扶持。2016年，兴业银行首次发行26.457亿元绿色债券，认购量超过了2.5倍。银行获得绿色债券发行权，对于优化其绿色信贷体系有积极的促进作用，同时，在政府的风险监管下，有利于银行环节资金压力、转移绿色信贷业务风险。各大银行针对当前绿色信贷中的社会评价体系不断进行完善。发展绿色信贷不但是银行的业务创新，同时更是银行主动承担社会责任和环保使命的重要体现，有利于银行获得更可观的社会效益和经济效益。以绿色信贷为契机，有利于促进银行创新业务的可持续发展。

3.4 健全激励措施，注重产品创新及培养人才

在商业银行绿色信贷的发展中，央行可以通过分配任务的形式增加绿色信贷比例，完成任务的银行可以获得相应的利率补贴。银行对于企业的绿色项目进行评估，根据绿色等级给予一定的信贷优惠，同时对高能耗、高污染企业控制其贷款规模。银行要加强到信贷客户的环保资质调查，鼓励个人群体加入绿色信贷行列。提高一系列的激励措施，有利于提高银行开展绿色信贷业务的积极性，拓展业务服务范围。同时，银行还要进一步增强产品创新，注重金融人才的培养，在产品设计、市场服务方面更加专业，促进绿色信贷产品的推广，让更多企业和个人从中受益。

4 结语

在全球绿色金融发展的大环境下，我国商业银行要认识到绿色信贷发展的重要意义，客观认识其中存在的机遇和挑战，认识到自身的优势和不足，将绿色信贷的发展置于战略高度，提高转变绿色金融服务理念、优化金融服务布局、加强政策监督监管、创新金融产品及服务、培养绿色信贷专项人才等措施，构建完善的绿色金融文化，充分借鉴国内外先进经验不断发展探索，为商业银行绿色信贷业务的发展注入新活力。