校园贷款法律问题研究

【摘 要】 校园贷款在现实生活中屡见不鲜，大学生们初出茅庐基于各种原因陷入校园贷款事件。从某种程度上来说，大学生利用校园贷款暂时摆脱了经济困境，那么随之而来的问题也就大量涌现，各种混乱的现象层出不穷，此间出现的一些恶意贷款造就了不少惨案。从根源上规制校园贷款行为才是对校园贷款最好的归宿。

【关键词】 校园贷款 大学生 贷款合同

一、校园贷款概述

校园贷款是指以网络为平台针对大学生群体而新生的一种金融借贷业务，主要业务是为大学生提供分期消费或者小额现金贷款[1]。校园贷款让许多处于窘迫的大学生走出困境，走向“光明”，岂知在这“光明”的背后隐藏着无数的深渊，让许多大学生深陷其中，无法出逃。超前的消费理念造就了贷款的出现，事物的两面性给予了校园贷款中的陷阱足够的空间渗入大学生们的生活中。校园贷款主要是针对分期付款或者以帮助大学生完成学业，创业的名义，通过某些APP，购物平台或者信用卡向大学生发放贷款，其优点的手续简单，可能只需要对身份进行认证，不需要提供抵押物即可快速获得贷款，成本之低廉深受某些大学生的喜爱。良好的开始并没有造就成功的结局，大学生们在贷款后的还款过程正是校园贷款漏洞出现的关键时间，由于大学生作为一个基本没有收入的群体，其还款能力有限，在校园贷款后可能根本没有能力偿还高利息加上高额手续费后的应还款项，某些不法企业正是通过此来获取高额的利润，相关的法律对此却没有过多的规制，使得其中的问题更加突出。

二、校园贷款中的法律问题

（一）校园贷款手续漏洞百出。大学生们在其消费观念的影响下纷纷走入校园贷款的陷阱，在贷款的过程中，只需要提供自身的身份信息绑定某些软件即可在短时间内获得小额贷款，其手续之简单令大学生们觉得只是动动手指的功夫即可获得“大笔”零花钱。此时大学生们对于自己与对方签订的合同可能一无所知，仅仅是有一个借钱的认知，关于手续费，还款利率，违约责任几乎一无所知，等到某些平台或者APP找到自己要求还款时，才发现身负巨债，无力还款，正是因为大学生在借款时的疏忽给予了不法企业谋利的绝佳理由。校园贷款手续的漏洞使得贷款合同中的漏洞不被贷款者所知，由此产生的严重后果不得不加以重视。

（二）贷款合同收费混乱。在平台的刻意隐瞒下，大学生签订贷款合同，其签订合同时可能仅仅告知贷款者可以通过这种简单的方式获得贷款，对于贷款合同中的相关收费问题却是闭口不谈。只有在回收贷款时，平台才会告诉贷款者由于其不还款，根据合同的约定出现了大额的违约金，滞纳金，手续费等等，且只会告知你具体的数额，关于收费标准则仅仅是“公司规定”而已。法律认可借款合同中约定的不超过年利率24%的利息，但是不法企业只会在控制利息不属于高利贷的范围内再要求手续费，滞纳金以及后期催收，对于此法律没有进行具体的规制，混乱现象一直存在。

（三）暴力催债情况严重。大学几年，等到需要还贷款的时候很多学生可能都已经忘记这个步骤了，仅仅享受了花钱的乐趣，忘记了还钱的痛苦。某些“不自觉”的学生的还款过程中，可能出现的是对亲人，朋友，同学的骚扰，恐吓，其严重程度足以影响自身及家人朋友的正常生活。若是想要摆脱这种现状，只能偿还巨额的贷款，反之不仅影响自身的征信记录而且对其造成的心理阴影不法估量。校园贷款的出现确实解决了不少问题，其存在的合理性毋庸置疑，但是其带来的负面影响也是我们必须要考虑的。

三、相关法律问题的解决途径

（一）加强监管。校园贷款的门槛低是针对贷款双方的，无论是对贷款者还是放款者基本都属于无门槛状态，使得校园贷款的牵扯主体更多，更加难以规制。提高对贷款平台的要求，对于其经营资质进行把控，避免出现无资质平台放款现象，对于贷款者也要进行一定的要求，严格要求“零首付”等情况适用的主体。对贷款平台进行体系化规制，将整个行业行为拉入一个完整的规制体系有利于更好对该行为进行规制，避免出现更多复杂情形。

（二）加强校园贷款合同的审查。在进行校园贷款的过程中，对贷款合同的审查的不谨慎导致了更多的纠纷产生，服务平台在发放贷款前应该对贷款合同进行认真细致的审查，将合同中的过于有偏向性的条款进行过滤，对于隐藏在贷款合同中的不利于贷款者的条款进行公平交易原则下的修改，以避免出现贷款合同收费混乱的情况。贷款者在签订贷款合同时也要注重对合同中的条款进行细致的审查，避免出现忽略合同中关于超高标准收费的相关内容的情况，杜绝因不注意将自己置于合同的劣势地位的情形出现。从法律上对校园贷款的收费标准进行规制也是十分必要的，从根源上解决问题才是真正的解决问题。

（三）规制催款行为。还款是校园借贷的必进程序，必要的催款行为也是保证放款平台的权益的一种方式，但是催款行为的合法性则是必须要保证的一个前提，若是通过非法的催款行为使得贷款者受到不法侵害，则是法律必须要禁止的。用骚扰，恐吓等方式进行催款的行为是法律所不允许的，面对未收回款项，合法又合理的处理方案才是贷款平台的正确处理方式。用法律的手段规制不法的催款行為能够有效的避免出现极端恶性事件，且为创造良好的校园贷款环境，促进交易也是有不可替代的作用。

四、结语

校园贷款的盛行使得法律不得不对其进行规制，不仅仅是为了保证贷款者的合法权益，也是为贷款交易创造良好的环境，双赢互惠的局面才是我们所期待的校园贷款正确前进方向，而不是将校园贷款成为为谋取不法利益的合法手段。法律需要规制的是校园贷款的双方行为，从公平的角度出发，做到权利与义务相对应。

【参考文献】

[1] 张月.大学生校园贷法律问题研究[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2018（4）.

[2] 詹海玲，叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报，2016（12）.

作者简介：何飞艳（1993—），女，汉族，湖南省郴州市人，学生，法律硕士，单位：贵州民族大学。