农牧区金融扶贫面临的困境和采取对策

乔永香 刘濛克 刘云

【摘 要】习近平总书记在中央扶贫开发会议上曾指出：要做好金融扶贫这篇文章，加快农村金融改革创新步伐。要通过完善激励和约束机制，推动各类金融机构实施特惠金融政策，加大对脱贫攻坚的金融支持力度。随着我国脱贫攻坚战略的深入推进，农牧区的脱贫攻坚也进入到关键时期，如何发挥金融在农牧区脱贫攻坚中的作用，解决金融扶贫在农牧区面临的困境与难题，让金融为农牧区产业发展提供持续动力，探索金融扶贫的对策思路，在金融扶贫中加强政府各职能部门的沟通协调，加强金融支持扶贫力度，实现精准扶贫。

【关键词】金融扶贫；困境；对策

一、农牧区扶贫面临的困境

（一）扶贫措施仍以物资救助为主，缺乏深层次的思路

地方政府扶贫措施仍以为农牧区贫困户购买牲畜、农牧机具、饲草料、米面油等生产、生活资料为主，在转变农牧民落后生产经营方式和提升生产经营效率，转变经营理念方面，扶贫措施没有深层次的思路和方法。

（二）金融扶贫方式简单，无法满足实际生产需求

县域银行机构的扶贫方式较为简单，仍采用“大水漫灌”式的给予每个贫困户发放小额贷款进行金融扶贫，农牧业是一个生产周期长、见效慢的产业，而小额贷款额度低、贷款期限短，难以与农牧业生产周期和农牧民实际生产资金需求时间相匹配。一些贫困农牧户需要的是贷款额度和期限更为灵活的贷款，但由于缺乏抵押物，一般都难以获得更多银行贷款。

（三）脱贫户风险抵御能力较差，脱贫成效有待检验

一些贫困户在政府的帮助下虽然完成脱贫，但遇到自然灾害后极容易再次陷入贫困，特别是近几年锡林郭勒盟地区旱灾、雪灾较为频繁，许多脱贫贫困户在遇到灾害年景后又迅速返贫。二是贫困户经帮助脱贫，在家人遭遇大病后又迅速返贫。因病因灾仍是农牧区致贫返贫的主要原因。三是我旗农牧民草场面积小，草场载畜量小，农畜产品附加值不高，牛羊肉价格受市场因素影响波动较大，农牧民收入普遍较低，许多脱贫的农牧户仍挣扎在贫困边缘，脱贫成果缺乏可持续性，脱贫成效有待时间检验。

二、建议采取的对策措施

（一）全面布局统筹规划，突出重点精准扶贫

一是农牧区扶贫工作应纳入地方政府的综合工作，需要全面、系统、深入的总体设计规划，地方政府应统筹协调好财政、税务、金融、社保、民政、扶贫办等各职能部门，把农牧区扶贫工作作为“一盘棋”来布局。二是在扶贫攻坚中充分发挥金融的作用与优势，做好辖区的信贷投放规划，落實好人民银行的扶贫再贷款政策，特别是在农耕播种、牧区接羔保育、饲草料短缺季节和雪旱灾害年的信贷资金投放。三是转变传统农牧产业发展模式，调整优化产业结构，为农牧民发展第三产业进行信贷支持，推进农牧业的标准化、集约化、规模化经营，创造农畜品牌产品，发展舍饲育肥，不断提高产业化经营水平，为农牧民找到脱贫致富的“金点子”。四是金融机构重点对农牧区龙头企业、专业合作社、家庭牧场、牧区育肥大户、致富带头人进行信贷支持，将贫困户纳入农牧区龙头企业和专业合作社等牧区示范户，由政府提供扶贫贷款担保补偿金，形成银行信贷资金为投入、财政资金为担保、贫困户为金融扶贫对象的精准扶贫方式。

（二）简化贷款手续和流程，创新抵押担保模式

一是由地方政府协调有关部门，在农牧民办理扶贫贷款涉及评估、登记等方面给予减免费用、简化办理手续和环节，开通金融扶贫贷款绿色通道。二是银行机构应不断创新抵押模式，解决农牧户贷款担保抵押难题，创新和实践农牧区土地、草场经营权抵押、活畜抵押、农牧机具抵押等担保方式，着力拓展农牧小微企业和农牧户贷款的有效担保范围，对具有一定生产经营能力的农牧业大户采取土地、草牧场、牲畜、机械设备等抵押担保模式。

（三）加强金融保障机制，降低贫困户信贷成本，

一是增强农牧户抵御自然灾害的风险承受能力，保险机构应创新各类保险产品，开办针对农牧户的财产、牲畜保险和天气指数保险，为农牧户的生产、生活提供保障。二是银行机构在贷款期限上应结合农牧业生产特点进行因地制宜的调整，使贷款期限更贴近农牧业生产周期。三是银行机构在基准利率和政策规定范围内下调扶贫贷款利率，积极为农牧户办理政策性贷款贴息，降低农牧区贫困户的贷款利息，有效减轻贫困农牧户的信贷成本。

三、金融扶贫取得的成效

（一）精准扶贫贷款全面覆盖农牧区贫困户

自2017年以来我旗农业银行和农村信用社实施精准扶贫贷款发放，截止目前，农业银行累计发放精准扶贫贷款620.02万元，惠及贫困户125户，执行利率为4.35%，农村信用社累计发放精准扶贫贷款2，266.71万元，惠及牧户608户，执行利率为6.9%，并实行政府贴息，金融精准扶贫贷款已覆盖全旗4个苏木（镇）、60个嘎查（村），乡镇嘎查（村）覆盖率达100%，有效解决了农牧区贫困户贷款少、贷款难、贷款贵的问题。

（二）草场承包经营权抵押贷款有序开展

镶黄旗是全国仅有的两个草牧场承包经营权抵押贷款试点地区，旗人民银行积极探索草牧场抵押贷款模式，指导和监督我旗农村信用社和农业银行开展草场承包经营权抵押贷款，自2016年以来累计为2955户农牧民发放贷款1.69亿元，抵押草牧场面积达到214.4万亩，有效解决了农牧民贷款抵押难题。

（三）农牧户牲畜保险规模不断扩大

从2017年开始，中华联合财产保险公司镶黄旗支公司积极为农牧民办理牲畜保险，在遇到雪灾、旱灾及重大疫情情况下，农牧民牲畜出现损失时给予赔偿，每头（只）牲畜收取保费15元，保费采取地方财政补贴分担方式：地方政府承担10.5元，牧户个人承担4.5元。2017年办理保险牲畜12万头（只），2018年办理保险牲畜86万头（只），2019年1—4月办理保险牲畜27万头（只），此项业务的开展，有效增强了农牧户抵御自然灾害的能力。

（四）贫困人员医疗保障体系不断完善

从2016年开始，旗政府为农牧区贫困户每人缴纳新型合作医疗保险150元，同时在旗人寿保险公司和财险公司缴纳“减贫保”大病保险每人105元，使农牧区贫困户出现意外伤害、重大疾病后有所保障，在社保医疗费用报销方面农牧区贫困户可在指定医院只缴纳5%医疗费，剩余医药费用由政府缴纳的医疗保险承担，由社保机构协同保险公司处理，解决了农牧区贫困户因病因伤致贫的后顾之忧。