互联网金融对传统商业银行的冲击 及应对策略

孙博弘

摘 要：我国互联网金融在近几年来，可谓获得了迅猛发展，尤其是云计算、大数据、移动支持等技术的不断推广，很大程度上影响到了传统金融行业。这种影响有良性的，也有不利的。但总体而言，这种影响使得市场融资渠道、手段得以丰富，进而也为传统商业银行业务的运营及发展形成了一定冲击。在此种形势下，要想有效提高传统商业银行的核心竞争力，促使其长远发展，就必须要能合理化解冲击，并将之转换为自身的发展机遇。对此，主要论述了互联网金融对传统商业银行形成的冲击，并提出了几点应对策略，仅供参考。

关键词：商业银行;互联网金融;冲击;应对策略

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.14.051

互联网金融，是依托于信息通信技术，进而在互联网平台上实现投资、支付、信息中介服务、资金融通的一种新型金融业务模式，其最为显著的特点就是，降低了信息不对称程度与交易成本。特别是伴随互联网技术的不断发展，以及金融体制改革，诸多互联网金融模式在全面范围内开始普及，如小额贷款、互联网投资理财门户、P2P网络贷款、第三方支付等，进而也催生出了一大批的互联网金融企业。与此同时，2018年金融稳定委员会的成立，中国银保监会合并，以及版本的资管新规，都标志着我国银行业开始迈入强监管年，而在此种背景下，银行传统的经营模式，显然难以与经济发展趋势相符合。并且，“2018互联网+银行业业务创新转型峰会”、“2018互联网+银行数字化风控大会”的召开，也是不断鼓励银行业追求转型和创新，顺应“互联网+”的潮流，进而实现自身的长远发展。

1 互联网金融的模式简介

通过查阅大量相关文献资料以及报道，笔者认为互联网金融的模式可大致分为以下三种：一是互联网理财模式。互联网理财模式，就是一种依托于互联网平台的理财新模式。基金公司或是理财公司通过和互联网企业的深度合作，在互联网企业平台上推出基金公司或是理财公司的产品，又或是双方一同进行新产品的开发，比如，当前使用人数较多的余额宝就是天弘基金与支付宝一同开发的网络理财产品。二是第三方支付模式。这一模式，就是第三方机构在收款人与付款人之间，建立起了一个担保支付平台，以为交易双方提供交易担保、资金划转以及资金暂存服务。当前，伴随着业务的不断发展，第三方支付已然拓展至线下，规模增长迅速。而支付宝可谓是其中的典型代表。三是网络银行模式。所谓网络银行模式，就是传统商业银行考虑到客户的投融资需要及日常业务需求，所建立的综合网络金融服务平台。此种模式，在一定程度上节约了客户与银行的时间，使双方的工作效率都得以提升，有助于商业银行经营成本地有效降低。建设银行所推出的善融商务，可谓是其中的典型代表。

2 互联网金融对传统商业银行的冲击

2.1 弱化了传统商业银行的中介职能

在金融业务中，传统银行长期扮演着中介角色，这是因为传统金融具备信用借贷与业务支付清算的职能。但是，传统金融行业一直受到国家资本充足率及存款准备金的限制，并且，在业务实施上有着一系列严格的规定。而反观互联网金融，其发展可以说是毫无限制，因为当前针对它的管理制度尚不健全，法律规范也不完善，虽然这使得互联网金融存在着诸多隐患，但也很大程度上促进了其快速发展。通过利用网络技术，互联网金融可让用户在进行金融业务办理的时候，直接跳过银行这个中介，直接在网络金融平台上展开操作，使得交易成本更低廉，交易手续更简便。另外，互联网金融还能够收集、统计分析用户的交易行为，使得金融融资方面信息不对称问题得以缓解，加快金融脱媒的步伐，使得银行的中介职能减弱。

2.2 致使传统商业银行降低手续费用

由于在国家相关政策的扶持下，传统商业银行在金融市场中始终占据着主导地位，因而，借助自身优势，所取了如非同城汇款手续费、跨行查询手续费等手续费用。而随着互联网金融的快速崛起，客户有了更多、更好的选择。相较于传统商业银行，互联网金融在交易成本、贷款门槛及借贷审核等方面，都可谓优势明显，特别是审批效率及交易手续费方面，更是传统商业银行所不能比拟的，这就是使得传统商业银行要想取得长远发展，就必须要降低各类手续费用。

2.3 动摇了传统商业银行的客户基础

二八定律长期以来都支配着传统商业银行，虽然80%的长尾客户群也为银行发展起到一定促进，但是所享受到的服务较为低端。而互联网金融则意识到这部分客户的重要作用，竭力于尾端小市场价值的充分发挥，降低融资的门槛，以客户为中心，为长尾客户群提供了更为优质、舒心的服务。毋庸置疑，客户作为银行经营的根本所在，一旦思想出现动摇，则必然会给传统金融模式形成巨大影响。

3 传统商业银行应对互联网金融冲击的策略分析

3.1 加强认识，转变观念

要想使客户与日俱增的金融服务需求得以良好满足，传统商业银行日常经营中，就须着手自身经营观念地转变。具体而言，在互联网金融的冲击下，传统商业银行应摒弃原有的产品至上理念，要从顾客的角度出发，最大限度去解决他们所表露出的金融消费需求，树立起服务至上、顾客至上的经营理念，进而实现业务良性发展。同时，面对着当前互联网金融的冲击，传统银行业应将之作为自身的发展方向，努力让两者之间建立起竞争与合作的关系，在不断创新、转变传统观念的基础上，实现和互联网金融之间的互惠互利。

3.2 借助固有资源，展开产业升级

虽然，近些年来互联网金融发展得如火如荼，但是商业银行所推出的手机银行、网上银行等业务，因其手续的便利性，也受到了消费者的广泛认可、好评。而传统银行面对着互联网金融模式的不断挤压，想要实现自身产业化突破，则需要对自身固有的优势做充分利用，在现有业务不断优化、完善的基础上，实现产业升级。就当前而言，中小型客户是互联网金融所主要服务的对象，根本原因除了其重视长尾客户以外，还是因为其风险控制系统、管理制度尚未不完善，所以，服務资金较高的大型企业不太放心互联网金融。而我们前面提到，传统商业银行长期实行二八定律，在服务大型企业上有着明显优势。故此，在互联网金融的不断冲击下，传统商业银行应将重点放在服务效率及质量的提升上，利用互联网技术展开客户产品选择的个性化定制。

3.3 注重数据积累和挖掘，培养互联网金融人才

互联网金融的典型标签就是云计算技术、大数据技术。在当前这个信息化时代中，众多的经营数据及客户资料，也是增强自身竞争力的一个重点环节。故此，为了得到长远发展，传统商业银行应紧跟时代发展步伐，着手自身客户资源库地建设，对自身资源不断进行整合，以建立起开放、高效的金融电商平台与大数据云服务。并且，对客户信息与数据进行深度挖掘、分析，以使更多客户的个性化及差异化需求得以满足，进而使客户的忠诚度与满意度显著提升。与此同时，传统商业银行要想有机融合互联网金融业务与传统金融业务，必然少不了高素质的互联网金融专业人才作为支撑。实际上，金融市场上所产生的竞争，很大程度上就人才之间的竞争，因而，在互联网金融的不断冲击下，传统商业银行要想站住脚跟并谋求长远发展，就应注重对互联网专业人才的引进与培养。首先，传统商业银行可通过培训内部有潜力的员工，或是采用校企合作、行业专家专门授课的方式，来培养出适应当前环境的可用人才。其次，则可通过对外的招聘，引进符合自身发展需要的人才，进行业务创新团队的组建，以不断推出适应社会发展需求的新金融业务。

3.4 密切与互联网金融领域的相关合作

技术程度高度化，是互联网金融所具备的显著竞争优势，换而言之，就是其所具有的技术水平能够简单化金融交易。而商业银行所急需提高、改进的地方，就是简化交易操作。同时，商业银行还具有互联网金融所欠缺的交易风险性、信用度高的优势。所以，若是互联网金融和商业银行展开合作，则有助于自身交易操作环节进一步优化、简便。并且，在这一合作过程中，商业银行也可能会得到一些启发，进而使自身当前所遇问题得以解决、改善，进而推出更多竞争力强的，创新型金融产品。

4 结语

总之，伴随互联网金融的迅猛发展，传统商业银行受到其巨大的冲击，较大程度上减弱了传统商业银行所具有的优势。但是，互联网金融在带来冲击的同时，也包含着大量的机遇，若是能够精确抓住这些机遇，传统商业银行将获得更为广阔的发展空间。因而，这就需要商业银行针对当前遇到的问题、困境，展开相应策略地制定，从而将发展机遇牢牢抓住，实现自身可持续发展。

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