脱贫攻坚如何用好小额信贷

刘健挺 李明贤

【摘要】小额信贷作为金融扶贫的重要措施，在脱贫攻坚战中发挥了积极作用。但是，无论是在政府层面、金融机构层面，还是贫困户层面，小额信贷在推进过程中都存在一些问题，致使小额信贷的作用未充分发挥出来。为此，应加强宣传引导，精选优质扶贫项目，务实干部作风，完善担保机制、风险补偿机制和激励机制。

【关键词】小额信贷 金融扶贫 脱贫攻坚 【中图分类号】F323.8 【文献标识码】A

党的十九大报告强调，“要动员全党全国全社会力量，坚持精准扶贫、精准脱贫”。脱贫攻坚不仅是党和国家的事情，也是全社会的共同责任。随着脱贫攻坚的深入推进，各地比较重视小额信贷的模式创新和实践探索，推动小额信贷与扶贫产业有效融合，发挥了小额信贷的优势和作用。但是，在脱贫攻坚实践中，财政资金投入仍然是扶贫资金的主要来源，小额信贷的应用范围和规模还远远不够。在推行小额信贷过程中，出现了贫困户贷款动力不足、扶贫项目对信贷资金的支撑不足、干部重视不足、金融机构放贷动力不足“四个不足”问题，制约着小额信贷进一步发挥作用。当前，脱贫攻坚进入攻城拔寨阶段，小额信贷作为金融扶贫的重要措施，应着力解决“四个不足”问题，充分发挥资金优势、市场优势、平台优势、专业优势、服务优势，推动小额信贷更好助力脱贫攻坚。

宣传引导：着力解决贫困户贷款动力不足问题

我国贫困群体主要分为两类：一是老弱病残，这类群体缺乏劳动能力，主要依靠政策兜底维持基本生活；二是意识性贫困，这类群体受自然条件、资源禀赋、知识构成等影响，具有劳动能力，但脱贫意识不足、缺乏自信、致富渠道狭窄，或者存在“等靠要”思想，不愿通过自身努力增收致富。小额信贷主要针对第二类目标人群。贫困户贷款动力不足主要由群体特征所决定，是推行小额信贷面临的最大障碍，要下足功夫解决这个问题。一要深入宣传，确保政策人人知晓。目前小额信贷主要是通过扶贫干部走村入户询问式宣传，形式单一，且由于扶贫干部时间精力有限，宣传流于形式，效果不理想。应拓展宣传形式，强化政府、金融机构信息共享，强化宣传频次和强度。开展“点穴式”宣传，对建档立卡贫困户进行摸底、分类，重点对有劳动能力但脱贫意愿不强的群体，有针对性地予以讲解劝说，打消心理顾虑。二要教育引导，强化自我脱贫意识。要通过树立典型、宣传教育、鼓励引导，切实克服贫困户“等靠要”思想，增强自我发展的动力和激情。三要进行技能培训，增强创新创业本领。建立完善贫困户培训平台，定期为贫困群众提供全覆盖、个性化、有针对性的技能培训，强化他们的市场意识、眼界视野、技能素质，提振创新创业信心，挖掘信贷需求。四要扩大范围，覆盖更多群体。目前，扶贫领域小额信贷优惠政策主要针对建档立卡贫困户和享受政策的脱贫户，可不断放宽放款条件，逐步扩大政策范围，将建档立卡贫困户、脱贫户、边缘户、具有强烈发展意愿的低收入群体、家庭负担重的返乡创业人员等纳入进来，最大限度发挥小额信贷的扶贫帮困作用，逐步引导商业银行资金向扶贫领域转移。

精选项目：着力解决扶贫项目对信贷资金支撑不足问题

小额信贷作为分散式小规模的资金供给，也面临着扶贫项目低收益、高风险的考验。要着力扭转这种不利局面，一是精挑细选优质扶贫项目。要把好项目“选上来”，精准甄别贫困户申贷项目的优劣，对劣质项目或者套取资金的虚假项目，严格把关，坚决制止。对有潜力的好项目，要建立项目库，重点予以扶持，主动上门跟踪服务，帮助做大做强。同时要主动把好项目“派下去”，对收益稳定、风险可控的好项目，要积极对接贫困户，做好教育引导工作，为贫困户寻找致富门路。二是拓宽思路整合信贷资金。整合信贷资金是发挥资金规模效益的有效手段，但也面临着理念、政策、制度、程序等方面的压力。要拓展思路，对有信贷需求的稳收益项目，政府部门要主动对接，创新管理模式，整合小额信贷资金，以贫困户入股的形式实现增收目的。这种模式既能拓宽企業融资渠道，享受信贷优惠政策，也能防控项目风险，帮助贫困户增收致富，实现企业、信贷机构、贫困户三方共赢。三是主动干预强化项目服务。建立完善扶贫项目运行跟踪服务机制，帮助解决实际困难，促进项目健康运营，降低经营风险。利用政府统揽全局的优势，在原材料供给、产品销售、经营管理、专业技能培训等方面给予适当支持。

务实作风：着力解决干部重视不足的问题

当前，基层落实金融扶贫职能的部门主要有金融办和扶贫办，这两个分管金融扶贫的科室，存在人员力量薄弱、专业技能不足、工作形式化、走过场等问题。对此，一要强化顶层设计。把小额信贷作为扶贫考核硬性指标，适当增加考核比重，引导地方政府将更多精力向金融扶贫工作倾斜。二要务实工作作风。推进小额信贷一方面要在“面”上做文章，扩大覆盖面，实现宣传教育工作全覆盖；另一方面要在“深”上下功夫，深挖潜在客户，提高小额信贷使用率，这就客观要求扶贫干部有踏实肯干的工作作风，切忌形式主义，一步一个脚印，不折不扣落实好政策要求。三要实现部门联动。小额信贷需要政府和金融机构协调配合、合力推进。要强化政府和金融机构对接沟通和信息交流，政府向金融机构提供贫困户基本情况、信贷需求、项目特点等，金融机构向政府提供金融产品信息，帮助开展扶贫干部业务知识培训。同时，双方要对扶贫项目跟踪服务，协调解决项目运行中的问题。

完善机制：着力解决金融机构放贷动力不足的问题

提供小额信贷的金融机构是以盈利为目的的商业银行，而小额信贷面向的是学历素质层次低、经营经验欠缺的贫困群体，而且大多扶贫项目属于风险抵御能力较低的农业项目，贷款贫困户还款意愿不强，致使商业银行对扶贫领域小额信贷兴趣不大，放贷动力不足。对此，一要健全完善担保机制。贫困群众往往缺少担保方，政府责无旁贷要承担起担保这个角色。地方政府通过成立担保中心并注入财政资金提供扶贫领域小额信贷担保业务，强化担保中心与金融机构、政府金融部门的对接交流，探索完善“政、银、企、户、保”信贷模式，使担保中心参与到扶贫领域小额信贷全过程。根据各地实际情况，合理确定担保资金规模，确保发挥担保资金对金融资本的撬动作用。二是健全完善风险补偿机制。建立风险补偿机制能够有效缓解金融机构小额信贷不良贷款率居高不下的压力，但有的地方在实际运作过程中，盲目制定风险补偿资金规模，导致大量资金闲置浪费，应建立动态调整机制，根据小额信贷规模和使用效率，合理确定风险补偿金规模。三是健全完善激励机制。对在扶贫领域小额信贷作出突出贡献的金融机构，年底进行表扬表彰，并通过挂钩政府金融业务、税收优惠、财政奖励、费用补贴等给予适当奖励，同时，对小额信贷不良贷款的处理给予必要的司法支持，最大限度降低信贷成本。合理确定扶贫小额信贷的不良贷款容忍度，在对金融机构考核中避免过多影响业绩，并建立完善小额信贷免责制度，解决金融机构后顾之忧。

（作者分别为湖南农业大学经济学院博士研究生，湖南理工学院经管学院讲师；湖南农业大学经济学院教授、博导）

【注：本文系湖南岳阳乡村发展研究中心项目“岳阳乡村产业发展的金融支持研究”（项目编号：201813）的研究成果】

【参考文献】

①赵建花：《小额扶贫信贷投放中存在的问题及建议》，《齐鲁珠坛》，2018年第6期。

②孟凡泓、岳中文等：《金融助力脱贫攻坚的实践与思考——以七台河市为例》，《黑龙江金融》，2019年第2期。

③汪三贵、曾小溪：《从区域扶贫开发到精准扶贫——改革开放40年中国扶贫政策的演进及脱贫攻坚的难点和对策》，《农业经济问题》，2018年第8期。

④吴平凡：《农村金融扶贫的难点与对策》，《人民论坛》，2017年第34期。