深度贫困地区“特惠贷”落地存在哪些困境

范丽红

【摘要】越是贫困地区的人们，越是不敢向银行贷款，因为他们本来底子就弱，担心这种风险自己难以承受，同时，对提供资金帮助的企业也有所怀疑。所以，就出现了一种尴尬的局面：政府想要帮助贫困地区，但是贫困地区的人们却对政府以“特惠贷”方式给予的帮助感到胆怯。

【关键词】贫困地区 “特惠贷” 政府 信任 【中图分类号】F323.8 【文献标识码】A

实践悖论：“政府想给，贫困户不想要”

即便有了政策上的设计和制度上的保障，“特惠贷”的执行也并没有想象中的那么顺利。“特惠贷”在执行中遭遇了资金贷款率低的困境，政府想要帮助，但是贫困户不肯接受。深度贫困地区的贫困户没有强烈的脱贫意识，想要贷款的愿望不够强烈。他们不愿意贷款的原因，一是对这种经营模式的担忧，不愿意承担风险；二是相应的合作社或者企业还没有获得贫困户的信任。

安于现状：贫困户贷款的动力不强。由于贫困户长期处在资金匮乏的环境中，就连生计都很难维持，他们想要摆脱这种困境的努力往往以失败告终，久而久之，贫困户对脱贫的措施产生了恐惧，对于未来充满了悲观的想法，不敢再去冒险，也就失去了脱贫的动力。在这种收入很难保障的情况下，突发的意外很容易打破这种安于现状的平衡，比如自然灾害的发生，再比如生病，或者是孩子的上学问题，都可能导致这种平衡被破坏，陷入到更加困难的情形中。所以，贫困户，尤其是深度贫困地区的贫困户，他们并没有将贷款当成是一种改变现状的机会，反而将贷款当成了影响现在安稳生活的负担。他们觉得宁可一辈子受穷，也禁不起一边承担着风险、一边寻求发展的考验。

市场风险：贫困地区的经济模式存在局限性，这就使得自主发展有了新的风险。贫困地区有两方面的劣势：一是深度贫困地区的信息量很少，缺乏经验和技术，能够选择的产业方向和项目很有限，在市场竞争中有很大的压力，小农经济在价格上肯定是不占优势的，在竞争中处于弱势地位是常态。二是技能方面的欠缺和语言不通的问题，深度贫困地区的人们因为常年生活在农村，很少与外界交流，再加上没有受到良好的教育，有一部分人既不会说普通话，也不会写字，在市场中很难立足，同时，即便他们的产品可以进入市场交易，也会受到渠道的限制。所以，贷款扶贫的方法是很有可能失败的，贫困户担心的本金损失风险还是存在的。

信任缺乏：贫困户对企业还款能力的担忧。“特惠贷”需要的是多方之间互相信任。就政府与金融机构来说，政府要牵头“特惠贷”的集中贷款模式，金融机构要保证贴息的福利，政府与企业或者合作社之间要有契约信任。政府与贫困户之间要存在可靠的信任。由于贫困户没有能力为贷款做担保，而且贫困户对金融知识也不够了解，贫困户与金融机构之间是无法直接建立联系的。贫困户的社会资源不足，贫困户与企业或者合作社也无法直接建立合作联系。所以，政府作为牵头人的地位十分重要，它是既能够联系贫困户、又能够联系金融机构与企业的中间人。虽然政府也承诺了贴息是政府直接补给银行的，但是银行扣款是有时效性的，政府扶贫工作要走流程，需要时间来审批，很有可能在银行扣款的时候没有审批好，那银行就只能找贫困户要这笔钱了。贫困户并不能理解这笔钱很快就会回到自己手上，只知道银行还是跟自己收了利息，本来相互之间的信任就很脆弱，这样一来，被收利息的贫困户感觉受到了政府的欺骗，从而把信息传达给了其他的贫困户，导致贷款的贫困户越来越少。

问题症结：深度贫困地区的地方性约束

内生动力欠缺：生计资本孱弱与贫困恶性循环。深度贫困地区的资本总量小、社会资源缺乏，以至于能够规避风险的渠道很少，所以，贫困户对于风险异常敏感。而风险主要存在两个方面：第一是要丰富产业的品种，创新变革，扩大生产，这是很容易失败的高风险变革；第二就是通过贷款这种方式进行投资或者扩大生产，这更是高风险。深度贫困地区的人们可能觉得自己没有资金能力，也达不到贷款资格，由于极度缺乏自信而主动放棄贷款机会。相反，在富裕地区，资金链则是良性的循环。通过技术的改进，生产的扩大，创新思路的应用，产业收益越来越高，收入稳定增长。更主要的是，他们的收入中只有一小部分用于日常消费，剩余的部分都可以储蓄起来，储蓄的资金又可以发展新的投资，良性循环使他们的资产越来越多。因此，要想真正实现脱贫，就要从改变贫困户的想法和意识开始。

发展能力欠缺：农村空心化与市场对接困难。在深度贫困地区，大多有劳动能力的人都选择离开本地，去外地打工，靠打工来赚钱，这就导致了该地区的剩余人口都是劳动力较差的，劳动力结构不平衡。越是穷，人越是留不住，这样的恶性循环，又一次加剧了贫困程度，也阻碍了该地区的经济发展速度。有劳动能力的人外出打工，不仅延缓了该地区的经济发展，也制约了贷款的发放。想要落实金融贷款，非常困难。发展产业受到多方制约，比如信息化，技术化和经验等，经常在发展同一产业的时候大家蜂拥而上，把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里，但市场并没有完全开拓扩大。这样的大规模生产，不但有的时候不能获得收益，甚至会血本无归。虽然要发展当地特色，也要大规模生产，但是这样做的风险就是一旦有意外发生，就难以收场，市场是有规则的，供大于求的情况下，怎么可能会赚到钱？贫困户看到了这样的事实，有的甚至说要和政府唱反调，才能赚到钱。这又加重了贫困户对政府的不信任。

社会信任欠缺：资金的流向超越地方社会。在脱贫方法上，政府采取了多方联结机制，采用了“特惠贷”的用款渠道，利用集中用款来帮助贫困户脱贫。但是不足之处在于，贫困户虽然贷到了资金，但是资金直接入股到了政府推荐的企业或者合作社账户上，贫困户本人并不知道企业是如何利用这笔资金的，也不知道资金是否用在了企业的产业发展上，因此，对政府的不信任还是没有消除。

要使深度贫困地区脱贫，要从产业发展和资源开发两方面来努力，这两方面都离不开资金的支持，而金融机构是提供资金的最佳渠道。“特惠贷”作为金融贷款的一种方式，给脱贫之路打开了通道，促进了扶贫的进程。然而，“特惠贷”并没有能够解决的困境是：贫困户由于基础差、底子薄，经受不住经营风险，对政府、企业没有足够的信任，不愿意实施这种计划。要想解决这种困境，首先，要保障贫困户的日常生活。通过教育的落实、医疗的保障等方面来加强生活安稳度。其次，要为贫困户创造发展经济的环境。保证贫困户的权益，完善市场机制等。最后，要提高贫困户对政府的信任度，提升政府公信力。

“特惠贷”遭遇贫困户不信任的原因是它的资金流向了贫困户看不到的地方，贫困户不能实际参与。企业能否如期给贫困户分红，是贫困户最担忧的事情。归根结底，还是信任问题。要想让金融扶贫获得成功，信任是最主要的，让贫困户积极参与产业生产，才是发展的原动力。把资金应用在贫困户可以看得见又熟悉的渠道，也可以提高贫困户的生产热情。因此，要站在贫困户的角度来实施扶贫行动，助其真正实现脱贫。

（作者为江苏理工学院商学院副教授）

【注：本文系国家社科基金青年项目“农地‘三权分置下新型农业经营主体与农户的利益共享机制研究”（项目编号：18CJY031）的研究成果】

【参考文献】

①舒丽瑰：《深度贫困地区金融扶贫内卷化——以贵州S民族乡的金融扶贫状况为例》，《贵州社会科学》，2018年第5期。

②郭利华、葛宇航等：《民族地区深度贫困问题的金融破解：政策与方向》，《中央民族大学学报（哲学社会科学版）》，2018年第6期。

③占治民、罗剑朝等：《差序政策信任：农地金融扶贫贷款“冷遇”经验解释》，《西北农林科技大学学报（社会科学版）》，2017年第6期。

④苏畅、苏细福：《金融精准扶贫难点及对策研究》，《西南金融》，2016年第4期。