大学生商业医疗保险参保现状及影响因素研究

摘 要：通过问卷调查运用描述统计、二元Logistic回归模型等统计方法得出影响大学生购买商业医疗保险的显著因素有所学专业，月生活费用，对社会基本医疗保险的满意程度三个方面;保险公司应抓住机遇不断优化自身产品加大宣传力度，高校应该普及大学生风险知识提供优惠与方便的购买与售后服务，政府相关部门应出台相关政策，积极鼓励大学生投保商业医疗保险。

关键词：基本医疗保险 商业医疗保险 大学生商业保险

在学期间逐渐增多的学习与就业压力提高了大学生的生理健康和心理健康受损的可能性，旅游出行、社会兼职等活动提高了大学生群体遭受意外事件的概率。医疗保险具有风险转移和补偿转移功能，可减少意外发生时所需的医疗花费，提高医疗可获得性。当前社会基本医疗保险并不能完全满足大学生的医疗服务需求，购买各种商业医疗保险就成了除购买社会基本医疗保险外的保障手段。

     一、文献综述

大学生医疗保障体系研究多集中在社会基本医疗保险方面，商业医疗保险的研究相对较少。相静，王玖，徐天和[1]（2014）提出，大学生应参保社会基本医疗保险，并且以商业医疗保险则为补充。冯宇蕾[2]（2014）提出构建以社会基本医疗保险为主，学平险为补充、互助保险基金为支撑的大学生医疗保障体系。在医疗保险参保与就医行为的关系方面，李芬[3]（2012）以及杜珺、王曼、张方[4]（2010）得出影响大学生就诊行为主要因素有所不同的结论。）在购买社会基本医疗保险和商业医疗保险的影响因素方面，研究者普遍同意医疗总费用是主要影响因素。而对于其他因素，由于抽样的差异，显著性各不相同。王莹、张小勇、欧阳俊婷、朱燕波[5]（2013）建立多元逻辑回归模型，得出参保必要性评价低、学校宣传少、大学生对保险认知度低是降低大学生参保率的因素。张敏娟[6]（2016）运用路径分析的方法研究表明，医疗保险需求、收入、医保满意度是影响大学生购买商业医疗保险的主要因素。

多数国外学者通过实证分析探讨影响特定群体对医疗保险需求的因素。Michael A. Markowitz、Marsha Gold和Thomas Rice[7]（2014）得出美国青年人购买医疗保险较大的影响因素是雇佣类别以及个人特征的结论。Barryg、Saver[8]（2016）提出民族差异和受教育水平是影响私人医疗保险需求的显著因素。

     二、大学生购买商业医疗保险影响因素分析

（一）调查者基本情况

本次大学生商业医疗保险购买情况的调查采用纸质版問卷形式进行发放，以河南财经政法大学、河南中医药大学、华北水利水电大学在内的所有在校大学生为总体按照2：1：1的比例进行分层抽样，发放问卷400份，实际收回391份，其中有效问卷375份，有效回收率为95.5%，问卷信度分析结果为0.92。

在本次受调查的大学生群体中，农村户口的人数占46.4%，城镇户口的人数占53.6%。无论是来自城镇还是来自农村，每月生活费用在1000-1500元的人数占调查者比重都是最高，分别为21.6%和30.4%。城镇户口的大学生每月生活费用在1000元以上的人数所占比例高于农村户口大学生的比例。

在大学生所学专业占比情况方面，经管类和理工类占比相同，皆为28.80%，文史法类和医学类占比相当，分别为20%和17.60%，其他专业占比4.80%。各类专业分布大致均匀，与所调查的三所高校的专业分布相符。

（二）大学生商业医疗保险购买情况及意愿分析

1.调查发现，受调查大学生去年一年的医疗费用支出大多在1000元以下。有78.4%的学生参加了社会医疗保险。在参加社会医疗保险的学生中，半数以上表示满意，9.6%的学生对此不清楚。在没有参加社会基本医疗保险的大学生中，除去对社会基本医疗保险不了解的人，对社会医疗保险不满意的人数较多。

2.认为社会基本医疗保险存在的问题有：实质报销比例下降、 缴费太高、跨省市衔接问题、定点医院服务质量问题、报销手续繁琐，这五个方面分别占比46.4%、37.6%、53.6%、43.2%、51.2%。五项问题都较为突出，其中跨省市衔接问题和报销手续繁琐尤为突出。

（三）大学生商业医疗保险购买情况及其评价

在调查的群体中，9.6%对商业医疗保险完全不了解， 59.20%对商业医疗保险的了解程度不多，对商业医疗保险非常了解的仅有6.4%。

购买过商业医疗保险的学生占32.7%。购买的商业医疗保险的险种选择包括住院保险、平安险、重大疾病险、意外伤害险等。其中购买频率最高的险种是意外伤害险，占比81.08%;重大疾病险紧随其后，占比75.68%。

大学生所购买的商业医疗保险的年保费集中在500-800元以内和800元以上两个区间。在购买过商业医疗保险的群体中，对商业医疗保险的满意程度为64.86%，不满意占比8.11%。

虽然大学生身体健康程度较高，但仍有半数以上学生愿意购买商业医疗保险。愿意购买的原因有：性价比较高、服务态度好、理赔速度快、赔偿金额高、方式灵活、选择余地大。不愿意的原因有：不需要（已经购买过社会医疗保险）、商业保险公司不可靠、不知道该如何购买、价格贵。其中已经购买过社会基本医疗保险并且不愿意购买商业医疗保险的大学生占比63.64%;不知道该如何购买的大学生占比45.45%;认为商业医疗保险价格贵的大学生占比24.24%;认为商业保险公司不可靠的大学生人数占比24.24%。由此可见，社会基本医疗保险的参保与否对于大学生是否购买商业医疗保险有一定的影响。

（四）影响大学生购买商业医疗保险的影响因素分析

1.理论假设。结合大学生的特点以及保险购买情况， 作出如下假设：假设女性对商业医疗保险的需求大于男性，经管类专业和医学类专业的学生对于商业医疗保险的需求度更高，城镇户口的学生对于商业医疗保险的需求更高;假设年级高低、每月生活费用与商业医疗保险的需求成正相关;假设健康程度、参与社会医疗保险及满意度与购买商业医疗保险成负相关。

2.二元logistic回归分析。根据经验和常识选取性别、专业、年级、户口类型、每月生活费用、健康状况、是否购买社会基本医疗保险及对社会基本医疗保险的满意程度等因素作为自变量，选取是否购买过商业医疗保险为因变量，使用Forward： LR法进行自变量的筛选，建立二元Logistic回归模型。

模型的P值小于显著性水平0.05，说明本次拟合的模型中，纳入的变量中，至少有一个变量的OR值有统计学意义，即模型总体有意义（见表1）。

Hosmer和Lemeshow检验的P值大于显著性水平0.05，说明模型拟合优度较好（见表2）。

经过Forward： LR法筛选后，得出模型的三个有效自变量，即专业，月生活费用，对社会基本医疗保险的满意程度。

由回归结果及对应指标值可以得出以下结论：

（1）专业。以经管类专业为参照组，文史法类组P值为零，非常显著，exp（B）=3.994，说明文史法类专业的学生商业医疗保险的购买需求是经管类专业的3.994倍，文史法类专业的学生更倾向于购买商业医疗保险;理工类专业组P值通过显著性水平为0.1的检验，exp（B）=0.476，理工类专业的学生商业医疗保险的购买需求是经管类的0.476倍即更不愿意购买商业医疗保险;医学类专业与其他类专业组未通过显著性检验，与经管类专业组无显著性差异。

（2）月生活费用。以月生活费用在600元以下的学生为参照组，月生活费用在600到1000元的学生组未通过显著性检验，与月生活费用在600元以下的学生的商业医疗保险购买需求没有显著差异;月生活费用在1000到1500元的学生组、月生活费用在1500元以上的学生通过显著性水平为0.05的显著性检验，exp（B）分别为5.180、10.148说明两组对应的商业医疗保险的购买需求分别是月生活费用在600元以下学生的5.180倍、10.148倍;所以，月收入越高对商业医疗保险购买需求越大。

（3）对社会基本医疗保险的满意程度。以对社会基本医疗保险非常满意的学生为参照组，对社会基本医疗保险比较满意或不清楚的学生组的P值为0.249、0.234，均不太显著，其商业医疗保险的购买需求与对社会基本医疗保险非常满意的学生差别不大;对社会基本医疗保险不满意的学生组的P值为0.234，其与对照组有一定的差异，exp（B）=1.843，商业医疗保险的购买需求比对社会基本医疗保险非常满意的学生组强烈;

     三、调查结论与建议

（一）结论

1.影响大学生购买商业医疗保险的显著因素有专业、收入水平（月生活费用）、对于社会基本医疗保险的满意程度三种。收入水平与商业医疗保险的购买需求呈正相关关系;对社会基本医疗保险不满意的大学生的商业医疗保险需求更高。

2.就整体情况而言，大学生社会医疗保险的普及率较高，商业医疗保险的普及率较低。大部分学生对商业医疗保险了解不多认识不足，满意度仅有六成，认为其存在的优点有性价比较高、服务态度好、理赔速度快、赔偿金额高、方式灵活，选择余地大等，存在的缺点有报销比例太小、缴费太高、保险公司服务质量问题、报销手续繁琐等。就其保险需求而言，大学生缺乏经济独立性故倾向于低价的商业医疗保险，流动性大故倾向于选择意外伤害险、重大疾病险等险种，缺乏风险意识故保险需求欲望低下。

（二）建议

保险公司应抓住机遇，积极应对挑战，不断改进自身的产品，提升产品竞争力;还要加大公司宣传力度，提高大学生对商业医疗保险的认知度和认可度。同时，高校应该经常举办保险知识讲座与座谈会，普及大学生风险知识，并与保险公司签订學生优惠合同，在学校设立售后咨询营业点，为学生提供优惠与方便的购买与售后服务。政府相关部门应出台相关政策，强制大学生参加社会基本医疗保险，规定商业医疗保险的最低给付金额、最高保费标准、保障范畴等内容，并积极鼓励大学生投保商业医疗保险。

参考文献：

[1]相静，王玖，徐天和.大学生医疗保险实施效果综合评价分析[J].中国卫生统计，2014（6）.

[2]冯宇蕾.提升大学生“学平险”投保率的若干思考——以厦门华厦职业学院为例[J].价值工程，2014（14）.

[3]李芬.大学生就医行为与医疗保险[J].人口与发展，2012，16（01）.

[4]杜珺，王曼，张方.沈阳市大学生就诊行为的实证研究[J].中国卫生事业管理，2010（06）.

[5]王莹，张小勇，欧阳俊婷等.北京市大学生医疗保险参保现状及影响因素分析[J].中国公共卫生，2013（29）.

[6]张敏娟.大学生购买商业医疗保险影响因素研究[D].广州：华南理工大学，2015.

[7]Michael A.Markowitz，Marsha Gold and Thomas Rice.Determinants of health insurance status among young adults[J].Medical Care，2014（1）.

[8]Barryg.Saver and Markp.Doesche.To buy，or not to buy factors associated with the purchase of nongroup， private health insurance[J].Medical Care，2016（2）.

（李树艳，河南省获嘉县医疗保障局）