互联网金融对商业银行传统业务的影响和应对

摘要：互联网金融的兴起引起银行中间业务收入下降，导致银行个人存款增幅降低，致使银行个人信贷增速放缓和传统个人理财业务受到挤压;面对冲击商业银行应加强与第三方合作整合资源创新服务，优化存款利率完善互联网平台，降低贷款门槛提升服务能力和创新理财产品拓展服务空间，以满足客户要求实现健康发展。

关键词：互联网金融商业银行传统业务

随着互联网技术和无线通讯技术的飞速发展，互联网金融以其突出的便利性异军突起并成为金融市场的重要力量。互联网金融的出现在为社会提供便利金融服务的同时，给银行传统金融业务带来了明显的压力。

一、互联网金融对商业银行传统业务的影响

互联网金融是指网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司等三种基本的企业组织借助于互联网、移动通信等现代信息技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融活动。互联网金融的快速崛起，对商业银行传统业务产生了巨大的影响。

（一）第三方支付快速发展，引起银行中间业务收入下降

自2013年以来，以支付宝为代表的第三方支付短时间内吸引了大批的客户迅速在国内普及。支付宝等第三方支付在原属银行的中间业务市场的快速渗透，很大程度上挤占了商业银行的中间业务空间。中间业务收入是商业银行的主要收入来源之一，因第三方支付的侵蚀而引起的商业银行中间业务收入的减少，给银行的收入带来了较大的冲击，其中影响最为突出的是中间业务中收入占比较大的手续费及佣金收入，迫使长期处于稳步增长的银行中间业务收入增长率出现明显下降。

（二）余额宝吸引大量存款，导致银行个人存款增幅降低

余额宝是将支付宝与天弘基金相结合，能够随时提取转账服务的一种新型互联网金融产品。余额宝一经推出即受到社会公众的青睐和热捧，从2013年开始，余额宝的资产交易规模扶摇直上，对商业银行的存款业务产生了巨大的“虹吸”效应。一方面，以余额宝为代表的这类互联网金融产品的出现，吸引银行大量储户将银行存款转移至余额宝等互联网金融产品，引起银行储户数量大幅度减少和活期存款业务量的下降;另一方面，银行原有的流入余额宝类产品的存款，经余额宝重新投资又回到银行体系，导致银行负债资金成本一定程度提高，致使银行个人存款业务增幅自2013年起环比开始下降。

（三）网络借贷快速增长，致使银行个人信贷增速放缓

网络借贷是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易模式。2015年以来，以P2P为代表的网贷业务迅速崛起，为金融界注入了一股新鲜的血液。作为互联网金融的重要组成部分和“为实体经济服务的准金融机构”，P2P网贷以传统金融无法覆盖的中小企业和个体实业为服务对象，以比传统金融快捷、门槛低收益高、借贷双方信息披露透明和风险分散降低亏损等特点受到了市场的青睐和欢迎，市场份额迅速扩大。互联网公司提供的网贷业务终止了以往客户必须花时间到银行排队申请贷款的现象，引起商业银行传统个人贷款业务量的大幅下降。

（四）“宝”类金融产品陆续出世，银行传统个人理财业务受到挤压

所谓“宝”类理财指的是包括支付宝的余额宝、腾讯的理财宝、平安银行的壹钱包或者是现金宝、收益宝之类以淘宝发端的、以宝类冠尾的货币基金等现金管理类理财产品，其盈利模式是把集聚的客户资金用来购买货币基金以获得高于银行活期存款的稳定性收益。以余额宝为代表的“宝”类理财产品不仅能够为客户带来稳定的收益，而且还具有随时变现、高投资回报、免费提供转账等优势。此外，余额宝还具有支持T+0实时赎回，可以随时申购赎回的功能，大大便利了客户的存取行为而广受市场欢迎。但对银行来说，宝类金融产品的大量“出笼”很大程度上分流了商业银行的存款，压缩了银行传统理财业务的空间。

三、传统商业银行的应对策略

面对互联网金融的迅猛发展和对商业银行传统业务的冲击，商业银行必须根据技术条件和市场的变化全面调整业务结构，主动作为制定相应的策略。

（一）加强与第三方合作，整合资源创新服务，稳定中间业务

中间业务是商业银行重要的传统业务和稳定的利润来源，商业银行要稳定中间业务吸引客户必须从降低支付费率和缩短结算周期两方面入手。

一是加强与第三方支付的沟通与合作。虽然互联网金融与传统银行互为竞争对手，但在业务发展过程中也存在着较高的互补性，商业银行不应该仅仅把对方当作竞争对手，而应该把对方视作新的可以合作的伙伴，通过多种途径加强与第三方支付平台的业务合作。银行和第三方支付平台应该发挥各自的优势，在竞争的同时提高利用共享资源的程度，不断密切合作关系和丰富支付合作的模式，围绕满足客户多样化金融需求，推出更多更好的交叉性金融产品。二是通过整合资源不断推出新型服务模式。商业银行应依托互联网并借助大数据和云计算技术，充分挖掘现有资源的潜力，让顾客通过网络及移动互联等线上渠道就能获取银行信息并选择适合个人特点的服务模式，提高产品的竞争力和服务的吸引力，达到留住客户稳定中间业务的目的。

（二）优化存款利率，完善互联网平台，巩固个人存款业务

个人存款业务是银行为客户提供基本服务和其他服务的基础和前提，商业银行要避免低成本的活期存款被互联网金融过多的分流，必须从两方面着手。

一是对存款利率进行调整对存款周期进行合理优化。银行存款利率相对较低且存款周期时间较长，商业银行应当在构建和加强搭风险管理系统的同时，合理优化存款利率同时尽量缩短存款周期，努力探寻满足客户需求和实现银行利润之间的平衡点。二是下大力气不断完善银行自身的互联网金融平台。传统商业银行完全应该也有能力借助互联网等信息技术带来的技术红利，采取多种措施打造和改善基于自身特点和资源的互联网金融平台，充分发掘和利用现有的体量庞大的客户资源，通过互联网金融平台大力拓寬业务领域，把电子商务融入自身平台之中，同时不断拓展和深化互联网银行吸收存款的途径，为新老客户提供更多更便利的存款类型和存款服务。

（三）降低贷款门槛，提升服务能力，完善信贷业务

信贷业务是银行的传统业务内容，与互联网信贷业务具有的方便快捷高效率服务相比，商业银行传统个人信贷存在操作复杂和门槛较高的弊端，需要从以下两方面进行改善。

一是在做好风险防控的基础上降低贷款准入门槛。长期以来商业银行设置的贷款门槛过高，通常只有大型企业以及高端客户能够满足银行设置的贷款条件获得需要的贷款，而数量庞大的小微企业和个人由于暂不具备银行的贷款要求则被挡在银行门外，无法得到亟需的款项。然而随着市场环境的变化和金融征信体系的逐步完善，中小企业和个人信贷需求日趋旺盛，防范信贷风险的条件也日臻成熟，这种情况下银行应该尽快降低贷款门槛，主动满足不同客户群体的信贷需要。二是主动提升金融服务能力和水平。在互联网已经全面普及的条件下，商业银行必须打破以往单一的信贷服务模式，通过大数据分析归纳总结出客户的消费需求、习惯和规律，推陈出新提供更多更好的方便快捷的操作以及个性化服务，树立以客户为中心的思想，满足各类客户群体的需要。

（四）创新理财产品，拓展服务空间，提高个人理财业务能力

借鉴互联网个人理财业务的长处，商业银行应该在理财产品收益率、产品多样性以及流动性等方面开展创新，以满足客户对理财产品的需要。

一是创新和优化理财产品。相对于新兴的互联网金融企业而言，商业银行有着更为丰富和数量庞大的客户资源，这为商业银行个人理财业务创新产品优化服务提供了良好的客户基础。商业银行应深入挖掘和充分利用这一优势资源，根据客户需求和市场整体情况对理财产品的收益率、认购起始金额以及赎回到账时间进行优化和创新，不断创新设计理財产品和丰富理财产品种类，提高客户购买理财产品的积极性。二是稳妥开展综合性网络理财平台的构建。缘于时间和空间的局限，商业银行传统个人理财业务的开展受到较大的束缚和局限。要打破局限开拓市场，银行应加强与网络金融机构的合作，打造综合网络理财平台。通过网络理财平台延伸和拓展服务时间和空间，满足不同层次、不同地域不同类型客户的理财需求。

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（周楚瑜，西北政法大学）