把握市场定位 促进农商银行转型发展

张帅

（西安工程大学 陕西西安 710000）

1.深耕农村市场，全力支持乡村振兴

农村商业银行，作为服务“三农”的金融主力军，要抓住国家实施乡村振兴和精准扶贫战略的重大机遇，将信货等金融资源配置到县域实体经济的重点领域和薄弱环节，深耕地方市场，精准发力，实施“错位竞争”的差异化经营战略，坚持干字当头、实字托底、好字优先，助力农民增收、农业增效和农村发展。

1.1 坚守定位，加大涉农信贷投放力度。

随着农业经营模式转型调整，一二三产业融合发展初显成效。一是农商银行要积极围绕大力支持乡村三产融合，支持现代农业发展，支持农业产业化，支持生态文明建设，支持乡村旅游服务等行业同步发展，探索农业产业链金融服务，加大涉农信贷投放力度，充分利用地缘、人缘优势，深耕农村市场。结合各网点实际情况，确定各区域支持重点项目，明确支农重点。二是围绕农业农村产业链加大支持服务力度，因地制宜，重点支持大棚种植及特色种养殖产业、小微机械加工配套企业、个体工商服务业。三是全力支持农业新六产，通过支持林业农业龙头企业，带动当地农村富余劳动力稳定就业、增收致富。围绕农业农村产业链加大支持服务力度。四是对产业提供上中下游链接式融资支持，立足产业链布局，做精做细产业链上各个环节的金融服务。五是立足乡村资源禀赋特点，支持打造“一县一品”的特色产业发展格局，重点支持农副产品、旅游产业、文化产业等涉农特色产业发展，实现涉农产品产业化、信息化发展，推动乡村产业振兴。

1.2 加强信用工程建设，聚焦乡村振兴战略。

聚焦“产业兴旺”、“生态宜居”、“乡风文明”、“治理有效”、“生活富裕”五大理念，积极助力美丽乡村建设，推进农村由“传统发展”向“绿色发展”转变。一是综合运用棚户区改造贷款、基础设施配套贷款，大力支持棚户区、城中村改造项目和农村住房、基础设施建设。二是深化开展信用工程建设，加强与公检法部门的对接，依法重拳打击老赖，营造诚实守信的良好金融生态。三是支持开展乡村公益事业。通过选派优秀人员到村委挂职交流、颁发信用村牌匾等方式，将农商行的形象和服务元素嵌入村容村貌，为乡村建设提供更好的金融支持。

1.3 精准扶贫，履行社会责任。

农村商业银行应主动把金融扶贫摆在重要位置，积极创新金融助推扶贫模式，坚持精准到户、产业带动并重，助力打好精准脱贫攻坚战，当好脱贫排头兵。依托产业发展带动扶贫，重点推广“合作社+贫困户”“家庭农场+贫困户”“龙头企业+合作社+贫困户”等模式，加大对涉农龙头企业、专业合作社、家庭农场等经营主体支持力度，激发经营主体吸纳贫困人口就业的内生动力。在风险可控的前提下适当放宽条件，对符合贷款条件建档立卡贫困户的小额贷款需求能贷尽贷，进一步扩大金融扶贫覆盖面。为尽快帮助贫困户实现脱贫，还在贷款利率上给予最大优惠，统一执行优惠利率，设立“扶贫信贷专柜”，让贫困户实实在在地享受到了“贷得到、贷得快、贷得好、利率低”的快捷服务。

2.立足小微企业，全力支持民营经济发展

以民营企业中的涉农企业、小微企业为支持重点，全面落实优化营商环境、便捷获得信贷要求，着力解决民营企业融资难题。

2.1 优化组织架构，提升服务效率。

全面推行公司业务集中管理。在行本部设立公司运营部，在各一级支行分别成立公司业务部，借鉴“酒店集团式”管理模式，不断提高公司业务规范化、专业化水平。扎实推进“四个中心”建设，让专业的人办专业的事，提高业务办理的专业性和效率。成立创新创业特色支行和教育金融特色支行，深挖特色行业潜力，依托互联网、大数据，高效支持民营企业发展。

2.2 开通“绿色通道”，提高办贷效率。

推行提前介入“无缝隙”。客户授信到期前，至少提前一个月完成调查、审批等流程，让客户续贷“零等待”，避免企业信贷资金“断档”。推行抵押登记“集中办理”。在辖内各不动产抵押登记中心专门派驻工作人员，集中办理抵押登记手续，并承担抵押登记费用，提高效率，减少客户支出。推出“循环信贷”，降低获贷时间成本。与借款人签订一个总借款合同，在授信有效期内，只要不超过授信总和，客户随用随贷，实现“一次授信，循环使用，随借随还”。

2.3 创新信贷产品，强化走访营销。

加大小微企业信贷投放力度，对辖内小微企业摸清底数，建好档案，推动小微企业建档评级授信工作取得实效；探索小微企业信用工程建设体系，努力做到小微企业“三个一百”目标计划，即建档面、评级面、符合授信条件企业授信达100%。推广小微企业主生产经营贷款，加强政银、银保、银税合作，创新小微金融产品。针对小微企业产品的创新研发，大力推广现有小微企业贷款产品及“无缝隙贷款”“银税通”“政银保”等小微企业贷款业务，切实解决小微企业贷款难的问题，促进小微企业健康发展。

2.4 实行贴心服务，助力银企共赢。

加强与辖区民营企业商洽建立全面战略合作关系，提供企业授信、理财咨询、支付结算、电子银行、代发工资、员工贷款等一揽子金融服务，实现银企共赢。公开办贷流程，实行限时办结，在辖内各个网点全部进行公示，聘任“阳光信贷社会监督员”，擦亮公开透明、规范高效、互惠互利的信贷服务品牌。

3.抢抓社区市场，坚定不移向零售转型

坚持“大零售”发展路线，与实体经济深度融合，切实增强金融服务实体经济能力。

3.1 大力构建普惠金融服务体系，打通金融服务“最后一公里”。

稳步推进社区普惠金融宣传站和农村金融服务站建设，借助“家庭银行”模式和“智e购”商城两大载体，整合社会服务资源，大力开展异业合作，开通代收居民养老及医疗保险业务，引入燃气公司、有线电视等生活服务提供商，组织开展金融知识宣传、走访慰问社区贫困户、“助力滞销葱农”等活动千余次，同步嵌入零售业务营销和产品宣传，为广大城乡居民提供“渗透式、嵌入式、贴身式”的综合化服务，逐步达到“获客、成圈、增效”的目的，打造提供一揽子服务的“金融生态圈”。

3.2 加强网格化建设，实现客户分类分层。

一是推进和深化网格管理，各支行网格客户经理与各社区网格负责人对接，将辖内服务区域按行政区划、市场、产业聚集区、商圈、虚拟社区等划分为多维度的服务网格，按照“一人一格、一岗多责、一专多能”原则配备网格金融服务管家，实行定格、定员、定责，为农户、小微企业、城乡居民和商户等提供精准、高效、便捷、全方位的金融服务。二是优化和完善客户分层管理，依托客户关系管理系统，多维度整合客户特征，分析并细分客户层级，为不同需求客户提供精准服务；优化各环节客户关系管理的无缝对接，落实各层级客户关系管理的职责，建立客户关系管理的沟通协调机制，找准产品和服务薄弱点，持续加以优化和完善，力争满足每一位城乡居民的综合化金融需求。

3.3 抓实“基本功”，夯实科技保障支撑。

加强自身科技支撑，不断完善产品信息系统及客户管理系统，运用大数据进行挖掘客户信息，加强信贷大数据的应用。同时，加强与地方政府信息平台和“智慧城市”建设的对接，积极对接各级政府部门，做好大数据应用，充分利用科技支撑，提升信贷业务办理质效，实现零售业务的快速高效发展。

3.4 强化信贷管理，转变营销阵型，为“聚焦零售”提供坚强保障。

按照“系列化、拳头化”的原则，梳理形成有市场竞争力的特色信贷产品，大力宣传推广。优化信贷业务流程。在深入调研分析基础上，从业务流程、资料文本、权限管理等方面对流程进行再造，打造“T+2”简捷快速贷品牌。本着“让数据多跑路、让客户少跑腿”的服务理念，大力推行全流程线上服务模式，以智慧营销平台为抓手，创新服务模式和理念，扎实开展“双增工程”。通过架构调整、网点转型、物业派遣等方式，充实一线营销人员，基层营销力量大幅增强，业务模式逐步由防守型向进攻型转变。

注释：

[1]姜春.农村商业银行信贷市场拓展问题研究[J].金融发展研究.2015（12）

[2]曲赓东.农商行转型发展[Z].东丰年鉴.2018（1）