二维码支付的法律风险及监管对策研究

摘 要：本文通过分析二维码支付的法律风险，结合实际支付活动，深入研究了如何监管二维码支付环境，并提出了几点具体对策，希望能够提升当代二维码支付的质量，发挥出相关技术的积极作用，逐步推动社会文明的进步。在此基础上，我国的二维码支付水平将会得到显著的提升，行业发展也会愈加健康。

关键词：二维码支付;法律风险;监管对策

当今社会，二维码支付作为一种高效的结算方式得到了广泛的应用，极大的便利了人民群众的生活。但随着支付领域的发展及进步，一些法律风险逐渐暴露出来，极有可能引发其他类型的安全问题，下面就结合实际情况对其风险及监管对策进行详细的说明。

一、二维码支付的法律风险

（一）法律法规存在局限性

从法律法规的设立上看，二维码支付方面的法律法规还存在一定的欠缺，能够起到实际保障作用的仅有《条码支付业务规范》等一小部分法规，而当今条码支付领域日新月异，大批的新技术、新产品横空出世，传统的规章制度对支付领域的约束力越来越小，及其容易滋生恶意欺诈、消费者信息泄露等问题，威胁着和谐社会的发展，法律法规的完善迫在眉睫[1]。

（二）监管主体不明确

在实际的支付活动中，虽然每一笔资金流动都只涉及到支付方、收款方和第三方平台，但是其中的主体却是多种多样的，其可以是企业、组织，也可以是个人，平台门槛较低，任何主体都可以通过操作制作出自身独特的二维码，这就为实际的监管创造了难题，主体不明就是一大缺点。一般情况下，监管需要由保险监督委员会和中国人民银行执行，但是二者的管理范围及权限并没有明确的规定，部分工作存在交叉，若产生纠纷问题也就不能快速得到解决，不利于良好监管环境的建设。

（三）监管体制的欠缺

当代互联网技术飞速进步，社会的发展速度也在不断加快，二维码支付领域与法律环境间的差距越来越明显，监管体制的建立速度与实际应用存在时间落差，单纯依靠行业规范已经不能有效解决支付风险纠纷。

二、二维码支付的监管对策

（一）完善法律法规

要有效应对诸多风险，首先要做的就是完善法律法规，借助法律推动监管效果的提升，减轻二维码支付中的各方损失，保障交易者利益，有效惩处违法分子，进而构建和谐支付环境[2]。首先，明确平台责任。对于二维码支付业务中的侵权行为，有关部门应加强对各方责任的明确，并用具体的法律规范其行为。举例来说，在侵权事件产生后，支付平台应与商家共同承担责任，弥补消费者的损失，从而督促相关平台加强对自身技术及安全建设的重视，进而营造良好的支付环境。其次，强化法律限制。除了要督促相關平台加强建设外，还应提升法律对侵权者的限制，可以依靠刑法加大惩处力度。例如，可以在刑法中增加对“条码支付诈骗”、“妨碍信用卡管理”等的规定，并对此类违法犯罪行为的惩处进行明确规定，方便有关人员加强认识。最后，举证责任倒置。在二维码支付过程中，侵权行为都是依靠现代技术实施的，消费者举证存在一定的难度，所以传统侵权案件中的举证责任无法有效落实，因此应由支付平台承担举证责任，确保纠纷处理的效率及质量。基于以上措施，我国的条码支付法律法规将会愈加完善。

（二）提升监管专业性

监管主体的不明确容易滋生安全问题，使得部分违法分子乘机牟取暴利。举例来说，“李鬼”二维码就是一种十分不安全的支付事件，部分不良分子将个人二维码和张贴或调换到商家的二维码上，消费者在扫描支付后就会将资金打入其账户，进而为商家及消费者造成损失。如在2018年，某校学生利用共享单车出行，在扫码支付后缴纳299元的单车押金，但车辆并没有开启，怀疑是二维码被调换，随后经过警方介入找到了违法分子。此种行为是一种潜在的欺诈风险，不法分子通过非法转移资金的方法实施欺诈行为，已经严重触犯法律。但是在实际的监管中，由于主体不明确，使得监管效果不佳。面对此种问题，我国条码支付监管需要更加具有专业性的机构加强监管，可以从现有的中国人民银行等机构中选派专业人士组建监管小组，专门负责二维码支付的监管，进而有效解决各个主体间的纠纷。与此同时，为了进一步提升专业化程度，还应明确该小组的岗位职责，建立奖惩制度，强化小组职能，切实提高对不同主体的监管质量及水平，规避欺诈等法律风险。

（三）强化监管体制

要确保二维码支付能够得到有效监管，规避消费者权益受损问题，必须要进行体制的强化，具体可以从以下两方面进行：一方面，将平台纳入金融机构。在当前的法律环境中，《电子银行业务管理办法》中强调的是对金融机构的监管，而支付平台并不属于金融机构，所以大部分金融法律对其没有实质性的监管权限，为了提升监管效果，可以将该行业纳入金融机构范畴，借助现有法律体系对其进行监管。另一方面，保障消费者权益。监管体系中不仅要体现有关机构的监管工作要求，还应适度添加对消费者权益的相关内容。举例来说，可以在《消费者权益保护法》《侵权责任法》等法律中设立有关二维码支付侵权的保护内容，为消费者维权提供合法的途径，逐步完善监管体制，进而全面提升监管效果。与此同时，有关机构还应加强对创新监管的重视，积极应用新兴技术，与被监管平台建立数据对接渠道，加强监控，从而加快监管速度，有效防控支付风险，使其为消费者提供更加安全、优质的服务，推动二维码支付的良性发展。

三、结论

综上所述，二维码支付的发展虽然在一定程度上为消费者提供了便利，但是企业存有一定的法律隐患，有关部门需要加强对其的监管，可以通过完善法律法规、明确监管主体及强化监管体制的手段提升监管质量。借助此类举措，我国的条码支付领域的监管将更加全面，能够有效保障消费者的合法权益。

参考文献：

[1]冯辉，靳岩岩.二维码支付产业的监管困境与对策[J].中国信息安全，2019（03）：104-105.

[2]徐展.移动手机扫码支付风险及应对措施[J].金融经济，2019（04）： 156-157.

作者简介：

温培财，男，汉族，天津人，讲师，研究方向：法学教育、民法学。