浅析保险合同“霸王条款”出现的原因及其规制

摘 要：保险合同是很典型的格式合同，格式合同的出现在一定程度上提供了很大的便利，但是也相应的产生了不少“霸王条款”。因此，我们需要分析这种不公平的条款产生的原因，并且采用行政、立法、司法等手段对“霸王条款”进行规制。

关键词：保险合同;霸王条款;原因;规制

一、保险合同“霸王条款”概述

“霸王条款”是指一些经营者单方面制定的不公平的条款。主要目的是为了减轻自己的责任，逃避法律义务。该行为不仅不利于保险保护消费者的合法权益，并且会严重损害社会的安定和谐。面对这样普遍存在的“霸王条款”，有必要探讨这一现象的成因和危害，并采取进一步的积极措施加以规范。

二、“霸王条款”存在的原因

（一）保险公司的逐利性

该原因是产生“霸王条款”的经济根源。经营者的逐利性是他们的一个本质特征。保险公司作为经营者，他们利用一切機会，特别是制定合同条款的机会，尽可能使自己的利益得到最大化，甚至不惜以各种手段损害经济活动相对人的利益。

（二）保险人的强势地位

我国目前仍有大量垄断行业，利用垄断地位和信息资源不对称的优势，迫使消费者接受垄断条款。对一些经营者来说，他们仍然保持着传统的模式，即计划经济经营模式。保险公司不把消费者视为平等的主体，一味的认为自己的地位高于消费者，想要从消费者身边谋取更大的利益。

保险人依据自身行业的特殊性总是占据着强势地位，并以其强大的经济优势，拒绝被保险人变更其预先制定的正式保险合同的基本条款和条件。这种情况的出现就为保险人拟定“霸王条款”提供了便利的条件。

（三）保险消费者主张免责条款无效的举证困难

现如今，定型化合同即格式合同的出现，虽然带来了很大的便利，并在一定程度上节约了成本，但是也使得保险合同中“霸王条款”的产生提供了契机。

为了主张免责条款的无效性，必须证明保险人没有做到如实告知义务。以此来维护自己的合法权益。

但是这在实践中，其实是很难做到的。对与保险消费者来说，举证并不是容易的，可能需要花费大量的时间精力，不利于保险消费者正常的生活。也正是基于此，保险人凭借保险消费者这种心理，使自己不用承担法律责任，并且利益也得到了最大化，更使得原有的立法目的得到了扭曲，很难保证保险消费者的权益。

（四）公众法律意识淡薄、消费者自身维权意识不强、社会普法力度深度不够、法律不健全

若要形成法律意识，不仅需要国家大力进行普法宣传活动，更需要公众凭借自己的努力，对自身的权益有很强的保护意识。否则只能继续让一些不良企业逃脱了对法律对他们的惩罚。

而有些保险人会利用自己的优势，在保险合同中往往有些条款含糊不清，难以理解，这就造成保险合同条款的模糊性。

三、对保险合同中“霸王条款”的规制

（一）加强行政监管力度

保监会作为行政机关，应充分履行其监督管理的职能，要站在保险消费者的立场上来监管和规范保险市场，严格地对保险条款进行审批。不仅要做到公平、公正、合理，还要认真审查保险公司制定保险条款。若有侵害社会公共利益的内容，并且内容明显不公平，损害投保人、被保险人、受益人等合法利益的，保监会可以要求保险公司作出相应的修改，或者要求保险公司停止使用该合同，以确保保险消费者的权益得到很好的保障。

（二）加强立法手段规制

对如今保险合同中的“霸王条款”在立法上的规制还是远远不够的。由于“霸王条款”属于格式条款，只有在我国一些法律中才得到了相应的规定，但是仅靠这些规定仍有些不足，在实践中缺少可操作性，仍会使一些不良企业钻法律的空子，以至于侵害保险消费者的权益。所以加强立法上的规制治理不仅可以预防这类行为的发生，还有可以起到震慑不良企业的作用，此外，对“霸主条款”在实践中也可以提供确定标准和解释依据，并从法律后果的角度对合同中的“霸主条款”进行规范。

因此，如果立法能得到完善，那么就可以很大程度上解决保险合同中的“霸王条款”，这样保险消费者的权利也能得到很大的维护。

（三）加强司法规制

即使有了行政和立法方面的规制，但是保险消费者的合法权益还是难免会受到侵害。目前我国相关的司法规制范围过窄，不能将大部分的案件都归置与司法规制的范围内，导致了许多保险消费者的合法权益得不到相应的保障，以至于出现了一些冤假错案。司法机关应发挥它的积极作用，在认定该条款为“霸王条款”时，应作出有利于消费者的判决。

四、总结

简言之，这种保险合同中的“霸王条款”的出现是不可避免的。但是我们不能让保险公司以这样的手段获取经济利益，那么对保险消费者是不公平的。保险消费者有权知悉合同书中的相关内容，他们的合法权益理应得到保护。因此，利用相应的解决方法来规制这种现象的发生是很必要的。

参考文献：

[1]李云虹.“霸王条款”再调查[J].法律与生活.2004年23期

[2]夏树仁.论保险合同中的霸王条款及其规制[J].当代法学论坛.2006年第2辑

[3]张扬.由一个案例谈保险合同的霸王条款[J].浙江金融.2007年第5期

[4]王海明.保险格式条款[M].社会科学文献出版社.2010年

作者简介：

黄海燕（1997～ ），女，朝鲜族，吉林延吉人，研究方向：法学。