移动互联背景下商业银行发展移动金融服务的策略探讨

钱佳莉

摘要：本文从我国现阶段移动互联网背景下的金融市场发展趋势出发，研究了移动金融市场的普遍性、实时性和社会性等特点，探索了关于商业银行发展移动金融服务的五点建议：顺应移动金融市场发展趋势、建立差异化发展模式、维护大数据管理、巩固移动金融安全技术和建立移动金融顾问模式。

关键词：移动互联;网络时代;商业银行;移动金融服务

引言：

目前，移动金融服务，由移动互联网技术和金融产业的深度整合形成，成为了一种新兴的商业形式，是金融行业中最受关注的创新且发展迅速。在当前移动互联网的背景下，特别迫切需要分析商业银行的移动金融服务的发展策略。随着移动互联网的迅速发展及其与金融行业的加速整合，移动金融已成为行业多方关注的热点问题。移动金融开拓了金融服务的范围，开创了商业银行服务的新领域，并呈现了与传统金额服务不同的诸多特征与前景。

1简述移动金融市场未来发展趋势

2017年，移动金融市场中第三方支付交易规模达到102.1亿元，增长迅速，同比上涨73.6%。在移动互联背景下，从PC端转向移动端的消费者数量显著提升。2018年，国内支付宝、微信等第三方支付超过了150万亿元的交易规模，同比增长68%。而关于商业银行，以中国最大经济中心城市之一的上海为例，早在2015年底，在上海市银行业监督管理委员会管辖的21家中外合资法人银行中，开展企业网上银行业务的就已有19家，开展个人网上银行业务的10家，开展手机银行业务的7家。手机银行交易金额和笔数也显著提升的同时，移动金额市场渠道覆盖面也相当广泛。经过了三年多的发展，移动金融市场的发展态势已相当良好。截至2018年底，手机网民占全国网民总数的比较已高达98.3%，移动互联网已成为助推中国经济社会发展的关键力量。移动金额市场支持营销决策分析和数据采集，将在保护大数据访问平台的基础上，关注消费者关系维护平台、自动化客户服务平台、云数据推送平台等管理运用，通过大数据信息的详细研究比对，快速构建用户画像，强化云技术的网络信息分析与营销。

2商业银行移动金融服务的机遇与挑战

2.1移动金融发展政策下支持金融机构

从政策方面，2014年国家关于金融服务发展意见政策的出台，表明政府支持农村移动金额服务。同年4月，国家又颁布《移动支付服务发展指令》。2015年《政府工作报告》中提出的“互联网+”行动计划，促进了工业互联网、电子商务和在线金融的健康发展。从行业监管的角度，2013年10月搭建国家移动金融安全互信平台，在深圳、合肥、宁波等多地逐步打造移动金融服务的应用试点。在移动互联政策的背景下，网络化、自由化和共享化的理念引发了对移动支付和移动融资的亟待需求。

2.2移动金融市场的发展给金融机构带来了前所未有的竞争

首先，非金融企业具有优势地位。互联网关于个人的移动支金融服务正在形成，如支付宝和微信钱包等，从简洁的支付手段转向到以提供服务为主导的消费形式。其次，流动性金融严重影响着传统银行业务的规模。由于传统线下的终端市场已趋于饱和，在移动互联大背景下，第三方移动金融机构不断开发市场占有率，积极拓展新的核心业务。最后，移动金融提供的產品同质化竞争加剧。商业银行金融产品服务的创新力度不足，在手机APP、银行终端和金融网站的整合方面进展缓慢，同时金融产品创新的专利权保护意识不强。

2.3移动金融模式的异化带来的具体问题

由于我国金融发展环境的具体性和特定性，互联网融资模式发生了巨大变化。欧洲等发达国家已经开发了P2P网络贷款，其风险可以得到有效控制，而且由于国外的操作方式相对独特，他们的优势更加明显。相比之下，中国在线贷款平台已经开发出各种复杂的衍生品，以开发客户和促进融资为目的。网络金融模式的异化导致了其产品和运营方式的复杂性和风险性。与此同时，消费者对金融产品的法律内容不太了解，消费者维权也更加困难。

3商业银行发展移动金融服务的应对策略

3.1顺应移动金融市场发展趋势

面对日益激烈的经济竞争，商业银行必须从相关机制管理角度出发，精简和加速移动金融结构的建设，建立顺应市场的客户调整机制，加强资源整合，提高管理效率，以移动金融为主导推动移动金融产品的全面协调与实施。与此同时，参照相关IT企业的商业形式，建立专门的业务小组，加强团队建设，努力创造前期、中期和后期一条龙服务的水平。为了快速开发产品、满足市场需求、保证产品实时更新及长期维护客户关系，商业银行应建立了一个专门的“管理和运营业务”团队。

3.2建立差异化发展模式

加快差异化发展模式应从客户角度出发。首先，加强移动互联网、语音识别等大型云数据的特征和定位服务。关于新兴技术的研究强度，从简单的支付手段到以服务为中心形式的移动支付应该得到支持。其次，加强手机近距离支付力度。顺应行业发展潮流，创造平台TSM自动化，加快各种模式的创新应用，诸如专用的SD卡和SIM卡等。最后，丰富移动电子商务，逐渐改进开放商业消费平台的应用，创造移动贸易的权利。推广移动社交平台，为银色客户构建互动平台，创新短信增值服务。

3.3维护大数据管理

商业银行应该发挥自己的优势，比如潜在的资源储备、全方位金融牌照和核心客户资源，推动数据仓库的建设，以大数据的挖掘和分析为移动金融服务模式的创新提供技术支持。根据对大数据的详细研究，捕获和分析客户的资产和交易数据，实现精准营销。同时根据客户日常消费行为，主动识别客户经济情况，追踪客户产品购买的历史记录，进行线上推荐。最后完善信用风险管理模式，通过现有的信息，解决信息不对称和信用问题，分散风险，减少市场交易成本，扩大微型企业、中小企业、个人等，移动金融服务的覆盖面。

3.4巩固移动金融安全技术

第一，有必要不断创新安全认证方法，提高安全技术认证的能力，加强安全技术手段，防止盗窃、篡改、重播和伪造。目前，商业银行已在移动金融安全技术的领域里进行了有效的探索，成功启动了通用K宝、U盾等跨平台的安全认证工具。第二，维护信息系统的安全操作并为移动金融的稳定发展奠定基础。优质的用户体验确保了“使用方便”，而且体现了“易于使用”。为了达到“易于使用”的目的，应该严格控制系统维护时间，以实现商业银行数据信息系统的安全和稳定运作。巩固移动金融安全技术，必须建立高度安全的基础设施，适应移动金融业务的发展。商业银行应建立自己的流动理财开放平台，以满足客户的需求。同时，将平台连接到中国人民银行、银联和其他安全可靠的平台，为商业往来的快速扩张提供新的渠道，以用户体验为核心，为移动金融服务提供安全可靠的保障。

3.5建立移动金融顾问模式

在互联网金融消费者权益保护领域，使消费者全面了解移动金融服务是这个阶段的重中之重。现有的政策倾向于给客户提供法律知识以及更大的信息披露，然而，基于中国金融客户现有的知识能力和商业素养，商业银行应建立移动金融顾问的模式。通过此种模式，客户就可以在消费过程中向金融顾问询问相关移动金融服务问题，并得到一些维权的建议。关于人才建设，应集聚一些有经验的移动金额知识专业人才，也可以与银行等金融机构、律师事务所合作，雇佣法律从业者做兼职工作。这种模式可以在社区、街道等政府事业单位中应用，不仅方便了民众，也保障了金融客户的权益。同时，鉴于互联网金融方便快捷、涉及面广泛、交易金额小、程序标准化、发生纠纷率较高的特点，应建立一个更有效和低成本的互联网金融纠纷解决机制。

参考文献：

[1]卫海梅.我国商业银行移动金融业务发展策略研究[J].现代营销（下旬刊），2016（7）：127-128.

[2]侯晓明.移动互联网金融服务发展趋势及商业银行应对策略[J].金融发展评论，2013（11）：74-81.