互联网时代下的征信体系的发展应用前景与可行性

白慧

征信建设虽然初见成效，但是还存在着诸多的问题，如征信法制建设不完善、征信建设的经验不足，征信的良好社会环境氛围还没形成等等。由此可见，未来几年征信市场将会有巨大的发展空间。

一、我国征信现状简析

据调查，2016年我国消费金融市场已超18万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。未来五年我国的个人信贷余额将以年均复合增长率14%左右的速度拓展至约55万亿。在2013-2016年间，我国各项信用指数总体呈现明显的上升趋势。其中，信用信息深度指数已超过世界各国平均指数4.537，公共征信覆盖率已超过世界各国平均指数12.531，两者均步入中高层行列。目前，我国已经构建起一个拥有广泛覆盖面、基本完善齐备结构、以公共征信为主导的多层次征信机构体系。

二、从大数据角度谈征信市场蕴含发展潜力

（一）大数据为征信市场发展提供了有力支撑

随着大数据时代的到来，我国各行业对于大数据的处理和应用水平不断提高，征信行业也不例外，相关机构积极采取各种先进技术对海量数据进行分类、清洗、筛选、集成和分析评判，大大增强了数据的精准度，同时，各行业通过数据的互通共享，也为构建更为全面、客观的客户画像提供了更好的技术支持。

（二）征信目标群体进一步扩大

征信信息来源主要为金融机构和互联网，现实当中有民营企业由于未在金融机构借贷或未通过互联网开展业务，所以未在征信机构或互联网中产生有效信息。2018年12月召开的中央经济工作会议强调支持民营经济可持续健康发展，国家相关部门和国家金融机构出台政策或措施，在这种大背景下，为解决融资难问题，民营经济、中小微企业对纳入征信范围意愿明显上升，征信市场已经驶入了发展快车道。

三、从区块链角度谈互联网金融平台征信的应用场景

征信问题是互联网金融行业发展的核心障碍，各参与主体既渴望数据的通用，同时从自身利益出发又陷入了拒绝分享的悖论。区块链作为新兴金融科技的核心技术之一，基于共识机制采用去中心化的手段改变了市场及政府的工作方式，为解决互联网金融征信问题提供了新思路。

（一）为互联网金融平台提供征信服务的主体将更加多元化由于区块链的分布式特征，除了互联网金融平台本身外，传统的金融机构、第三方征信公司、央行乃至上链的各个节点都会被囊括到提供征信服务的范畴之中。区块链最大的价值在于，它可以记录数据从生成到交易、转让、清算等全生命过程的相关信息，且数据一旦生成便不能更改，也就是说区块链做到了交易即信用，每个参与链上活动的节点都具有信用行为，都可提供自身的信用信息。区块链作为整个商业生態的一个环节存在，并不是孤立的个体，尽管具有去中心化的作用，但与其相连的其他环节的系统、制度、业务是配套运行的，不会完全地去掉中心。在较长的时期看，我国将形成以央行系统为主、市场化征信机构为辅的多元化格局。区块链技术的发展使得参与互联网征信的主体更加多元化，将推动征信业的市场化进程。

（二）用户个人隐私和权益得到有效保障信用可以商品化，征信作为提供信用信息服务的行业可以商业化、市场化，但这都是在相关法律法规完善的前提下。互联网金融平台征信目前主要依靠大数据挖掘，包括但不仅限于现金流等财务数据，还包括地址信息、行为数据、社会关系等，这影响到社会公众的日常生活，个人隐私得不到保障，亟待建立健全各项法律法规来保护金融消费者的合理权益。目前我国还没有明确提出信息产权制度，零散分布的知识产权、隐私权等部分法条已经不能适应个人信息与商业信息范畴逐渐模糊的互联网金融领域。区块链技术解决了节点间的信任问题，由于节点之间的数据交换遵循固定且预知的算法，数据交换甚至交易均可在匿名情况下进行。在未来规范使用征信数据不再仅仅依赖于强制性的监管，也依赖于征信体系自身的技术机制，区块链在技术层面加强数据安全防范和措施，进而维护整个行业健康有序发展。

四、结语

目前，我国已经构建起一个拥有广泛覆盖面、基本完善齐备结构、以公共征信为主导的多层次征信机构体系。包括以中国人民银行征信中心的企业和个人信贷信息数据库为代表的金融信用信息基础数据库、近20家有政府背景的信用信息服务机构和近50家社会征信机构，其业务范围扩展到信用登记、信用调查。征信建设虽然初见成效，但是还存在着诸多的问题，如征信法制建设不完善、征信建设的经验不足，征信的良好社会环境氛围还没形成等等。由此可见，未来几年征信市场将会有巨大的发展空间。各家征信机构如何在各自发展的同时共同塑造行业的整体健康发展，找到竞合的平衡，将是一个值得深思的问题。（作者单位：辽宁科技大学）