纾解小微之困 专家建议政企合作开拓有场景的金融风控体系

文／本刊记者 史 诗

开元金融董事长李勇会表示自己非常幸运的赶上了经济高速发展的年代，近两年国家也给民营企业创造更好的经营环境，为中小民营企业找到更低利息、更长期限的贷款提供了路径。他说：“中小微企业融资难融资贵问题的解决，在金融行业本身存在不完善的情况下，要为民营企业找到更合适的信贷资源来解决贷款的口粮，找到信贷资源后有效的盘活现有资源。

李勇会认为，对于中小微企业不能抽贷，不能只给一年期循环，应该在授信项下可持续循环的长期使用，只要企业有良好的信用就应该给更长周期的贷款，因为企业经营是持续的，抽贷后就断了他的活路。

作为典型的90后创业代表，王阳这一代创业者本身是在互联网的浪潮中发展起来的，他表示，企业的痛点和需求更反映在初创期，技术和想法变成生产力最核心的时期，往往这个时间点是企业最难获得支持和资金需要的，但初创期企业没有任何质押可以获取资金渠道的途径。王阳说“民间现有的资金闲置率非常高，需要资金的初创企业又面临资质评定，所以如何能够在民营经济规则和风险控制之间产生可行的契合点是值得思考的问题。”。

此外，仲财通联合创始人庄德健则从法治健全层面分析了如何能够让小微金融走得更加稳健。他认为，民间的金融机构和国有银行在做融资企业贷款的时候，法律关系各方面都没有理得特别清楚。信用和道德风险的问题，打击企业逃废债等问题尚缺少相应的方法和制度导致打击违约的成本很高。对比来说，经营性贷款比消费贷款的需求更为清晰，比较重视自己的商誉，对法律制约也更加重视，有了法律制约，才能够增加互信基础，交易和贷款才能够更健康。

在讨论环节，专家代表与企业家代表就金融科技的创新和监管，资金如何避免空转真正流入实体经济，金融的风险定价以及互联网的监管等热点话题深入讨论。

互联网金融安全技术专委会秘书长吴震表示，中小微企业融资难是一个很突出的问题，小微企业由于其生命周期短、不良率高、信用评估难度大评估成本高等问题导致金融机构不愿意给他们贷款。他建议，可以从两个方面着手，一是由地方政府负责汇聚相关数据，形成区域性的信用中心，并负责信用记录的维护，制约骗贷等行为；二是在金融机构的层面，除了建设通用的大数据风控平台外，可以与第三方合作建设供应链金融、交易平台金融等有场景的金融风控体系，并且发展完善抵押贷、个人信用贷和细分行业的信贷能力。此外，中小企业自身也要提高健康发展能力、提高盈利能力和现金流健康水平。通过政府企业协同和努力，立足当前，着眼长远，不断完善中小企业融资环境。

社科院互联网经济研究室主任李勇坚认为，如果要通过金融创新纾解中小微企业融资难困境，那么监管层要对此有着积极的回应。在监管的目标中，应增加纾解中小微企业融资难问题的目标。而增加这一目标，又需要监管层在监管手段与模式方面与之相适应。另一方面，对金融创新的监管，需要考虑到金融风险的防控。金融风险防控当然是监管的第一目标，但是，风险防控并不是完全将金融创新全部一棒子打死，而是需要监管部门具有识别系统性风险的能力，并采取措施防范金融创新过程中的系统性风险。

“鼓励金融创新的目的和监管的目标不协同就会导致监管措施、监管手段及监管模式的混乱。个人认为众创金融的未来非常有前景，但是，永远要记住，互联网没有改变金融的本质”。李勇坚表示。