浅析互联网金融环境下商业银行的发展思路

吴学敏

摘 要：今天的社会是一个大数据，信息化的社会，数字化的普遍应用使得互联网迎来了新的“黄金期”。在此环境下的影响，各种行业都积极与互联网结合起来，在互联网发展的影响下，互联网金融逐渐显现。互联网金融是时代的产物，互联网金融的出现，发展使人们的消费更加便利，并在一定程度上也刺激了经济的发展。但是在互联网金融发展的同时给传统的商业银行也带来了一定的影响，所以，商业银行为了夺回优势还是要有所发展的。本研究将整理有关互联网金融环境下的商业银行的发展思路。

关键词：互联网金融;商业银行;发展思路

互联网金融（ITFIN）是互联网技术和金融功能的有机结合。一种功能性的财务格式和服务系统，依赖于大数据和云计算在开放的互联网平台上形成，包括基于网络平台的金融市场系统，金融服务系统，金融组织体系，金融产品体系，互联网金融监管体系等它与传统金融的财务模型不同。如包容性金融，平台融资，信息融资和片段融资。

一、互联网金融的发展状态

互联网金融通过网络平台完成交易。所以模型成本非常低，加之互联网金融更加省时省力，交易互联网金融的方式是由计算机完成的。无须在银行排队，节省时间和精力，效率仍然很高。它还具有覆盖面广，发展迅速的优点。互联网金融在市场上，客户、产物和产业价值链的重新构建，对零售、批发，娱乐和餐饮等传统产业带来了巨大的“革命性”效应。互联网时代下金融行业利用其信息搜索收集和大数据的优势，使资源分配和再分配大大改善，互联网金融通过银行前台向垂直管理中心实现信息资源共享。加强物流和资金流动的信息管理和控制，构建轻型化金融业务系统。当然互联网金融也有一定的弊端，例如，在风险管控上都没有银行的这方面好，这是互联网金融无法取代银行的重要原因之一。

二、现阶段商业银行的冲击

近年来，随着互联网金融业的迅速崛起，对传统的商业银行的经营模式产生了较大的冲击。在过去，中国的大多数人都有第一个存钱存入银行的意识。传统商业银行通过存款和贷款之间的利差来获利。今天，互联网金融的发展已经引起了严重的客户变化。造成市场竞争激烈，究其原因是客户在互联网金融的环境下能从余额宝、财政部宝藏，现金财富和其他财富管理产品可以获得比银行更多的实质性利益。使得客户流量大大减少，分流严重。其次，商业银行的商业地位和中介地位也受到很大影响。在互联网金融环境中，投资者可以直接投资互联网财富管理产品。也可以通过P2P和众筹等互联网融资平台直接向个人和小微企业贷款。但无论采用何种方式，它都取代了银行的传统存贷业务。而且收益率高于银行存款和贷款利率。从而加速了利率市场化和金融脱媒进程，在一定程度上提高了银行的负债成本。而且随着第三方的平台的实现，严重冲击了银行对客户的账户的掌握，商业银行增值业务发展也会受到冲击。第三方支付平台不受时间和空间的限制。所以快捷支付和结算根本不必要客户到银行柜台就能够完成这一过程。例如，P2P在线借贷平台允许供应和需求相互理解。加快贷款和还款步伐，促进中小企业融资。庞大的用户群体通过互联网或移动终端来申请自身所需的金融服务，同时，我们可以获得方便，快捷和用户友好的金融服务。这些因素对商业银行的传统商业模式产生了很大的影响。为了生存和发展，中国的商业银行必须利用互联网技术进行结构调整和创新。

三、互联网金融环境下商业银行的发展思路

（一）商业银行应该加强创新

为了重新获得互联网金融快速发展的优势，商业银行应该加强其创新，主要包括如下部分：首先，商业银行应加强制度创新。商业银行的制度创新是基于客户的需求和银行业的现实。为了适应中国互联网金融发展的现状，又充分借鉴了国际先进的经验，依靠先进的技术系统来支持和依赖强大的互联网技术平台，转变过去简单的银行信贷融资方式，了解互联网金融倡导的创新思维，扩展企业的核心财务职能。二要加强金融产品的创新。在互联网金融的背景下，商业银行必须通过个性化和差异化来设计产品。突出自身金融产品的特点，抓住消费者的眼球，提升产品需求，积极研发新型的网络金融产品。最后，商业银行要加强创新能力。商行可将本身的业务能力進行适当提升，改善本身的业务结构，对所有业务服务进行统筹兼顾，以优势弥补劣势，在确保现有客户不会流失的情况下，可以继续吸引更多的客户。面对互联网金融的影响，商业银行需要开展活动以提升其创新能力。具体包括规划整体发展战略、建立管理理念并制定业务发展战略。

（二）商业银行应加强人才培养

加强对员工的培养。国有商业银行应举办风险管理业务培训，定期组织风险管理业务交流，对信贷风险专题案例进行探讨，提高信贷人员的业务技能、对宏观经济环境形势的预判和风险识别的敏锐度。提高内部服务人员的整体素质，尤其是服务意识和危机管理能力。银行要建立人才团队，提高银行的业务能力，提高业务能力。

（三）商业银行加强对风险的管理

首先，我们必须加强对风险的监测。利用互联网金融在大数据和计算技术方面的巨大优势，提高在线平台的积累，挖掘和保护数据并进一步引入创新产品，通过不断挖掘数据，及时了解客户的实际需求，以设计适合用户的理财产品，加强对风险的监控。其次，要加强风险体系建设。应考虑到经济政策环境变化、人民币汇率变动、国际贸易争端、行业周期变化等不同维度来建立全方位的中小风险预警体系，及时防范授信客户的潜在风险。

结语

随着互联网应用的普及，互联网金融的形式也将增加。互联网金融的发展也将变得越来越快。互联网金融的发展符合时代的发展。所以为了更好地适应时代的发展，为了在激烈的竞争中生存，传统的商业银行要想出发展的新方法，顺应时代发展。

参考文献：

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[3] 周子焱.浅谈商业银行发展互联网金融的意义与思路[J].市场周刊：理论研究，2017（10）

[4] 李  勇，韩  雪.互联网金融背景下商业银行创新发展的认识与思考[J].金融会计，2014（10）