百年邮储新征程

刘秋娜

邮储银行积极履行国有大行责任担当，加大乡村振兴支持力度。

1919年，邮政储金局开办邮政储金业务，邮政储蓄起航。2019年，一脉相承的邮储银行跃升成为第六大“国有大型商业银行”。

新时代新起点伊始，百年积淀的邮储银行就交出一份亮眼的成绩单。3月26日，邮储银行公布2018年度业绩。年报显示，邮储银行营业收入提升16.18%，净利息收益率同比提升27个BP，成本收入比快速下降7.04个百分点，资产质量持续保持行业领先，不良贷款率仅0.86%，拨备覆盖率达346.80%。

网点最多，下沉最深，邮储银行天然具备服务“三农”、民营、小微普惠的属性。2018年，邮储银行加大乡村振兴服务力度，助力打赢精准脱贫攻坚战，支持民营企业及小微企业发展。发放涉农贷款余额1.16万亿元，较上年年末新增1072.86亿元，增长10.18%;金融精准扶贫贷款余额（含已脱贫人口贷款）938.58亿元，较上年年末新增322.94亿元，增速达52.46%;普惠小微企业贷款户数145.77万户，余额5449.92亿元，居同业前列。

年报致辞中，邮储银行明确，将推进特色化、综合化、轻型化、智能化、集约化的“五化”转型，全力打造“最受信赖、最具价值的大型零售商业银行”。

深入基层支持乡村振兴

邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了全国（除港澳台）所有城市及99%的县域地区。因此，在支持乡村振兴战略和新型城镇化战略上，邮储银行重任在肩。

下沉 网点最多，下沉最深，邮储银行天然具备服务“三农”、民营、小微普惠的属性。

今年2月，央行等五部门联合印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》特别提到，“中国邮政储蓄银行要发挥好网点网络优势、资金优势和丰富的小额贷款专营经验，坚持零售商业银行的战略定位，以小额贷款、零售金融服务为抓手，突出做好乡村振兴领域中农户、新型经营主体、中小企业、建档立卡贫困户等小微普惠领域的金融服务，完善三农金融事业部运行机制，加大对县域地区的信贷投放，逐步提高县域存贷比并保持在合理范围内。”

“在广大农村地区，老百姓还是很认物理渠道的，他们还是需要一些面对面的、有温度的服务。”中国邮政集团公司总经理、邮储银行拟任董事长张金良表示。

“收售大枣奔小康，邮储银行来帮忙。”这一句顺口溜，已经成为河南新郑市枣商们口口相传的融资“诀窍”。每当新郑市孟庄村的枣商们为收购大枣忙碌时，就能看到邮储银行信贷员的身影。在收购之前，邮储银行河南郑州新郑市支行的信贷员们就奔走于孟庄村的各家枣商，对其经营规模、资金需求进行详细记录和分类，临近大枣成熟，更是开启了“早上7点、晚上没点”的“枣商服务日程表”。

新郑市支行只是邮储银行深耕“三农”金融服务一个缩影。除了提供传统贷款支持，邮储银行充分发挥县域支行扎根乡村的优势，从不同角度践行乡村振兴战略。下一步，邮储银行将结合自身实际，切实加大乡村振兴支持力度。

在助力产业发展方面，邮储银行着力推进“农业产业升级工程”。支持农业产业化发展，实现一二三产业融合发展和城乡融合发展。

在助力生态宜居方面，将推进“美丽乡村建设工程”。支持农业绿色发展，加大对农业清洁生产、生物保护等项目的金融扶持。

在助力生活富裕方面，将推进“金融精准扶贫工程”。继续丰富适宜乡村的储蓄、理财、保险等金融服务产品。

在助力乡风文明方面，大力助推“信用村镇建设工程”。联合多方力量，以信用村镇建设为抓手，持续推进农村信用体系建设。

在助力治理有效方面，积极助推“金融便民服務工程”。支持农村教育、医疗、养老项目建设，完善农村公共服务。

优化服务助力民营、小微经济

2018年以来，党中央、国务院对民营和小微企业的发展进一步高度重视，政策扶持力度前所未有。

为响应中央号召，邮储银行把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，加大对民营、小微企业的支持力度。构建“农贷通”“商贷通”“政贷通”和“网贷通”四大产品体系，开发出债券投资、定向增发、可交换债券、可转换债券、优先股、资产支持证券等多种直接融资工具。

以“赣工贷”为例，该产品创造了“工会+邮储银行”的样板和典范。

2018年年底，邮储银行江西省分行联合江西省总工会在南昌就“赣工贷”业务签订了战略合作协议，将融资困难的中小微企业以及市场前景看好的创新创业职工群体作为重要服务对象和业务合作伙伴，邮储银行江西省分行作为唯一指定合作银行提供贷款，工会承担利息支出。“免担保免抵押、全额贴息、还款方式灵活、手续简便、放款快捷，最高授信可至20万元”的特色使该项目在中小微企业中赢得了一致好评。

目前，“赣工贷”业务模式在成功试点基础上愈加完善，已成立由各级“一把手”任组长的“赣工贷”工作领导小组，全面负责“赣工贷”对接落地工作;完成了“赣工贷”相关合作协议、业务制度和操作流程，为“赣工贷”业务全面开办奠定制度基础;在省、市、县三级机构均设立了专职机构，拥有超1000人的专职小微信贷队伍，为业务的高质量发展奠定了人员基础;制定了“集中培训”“送训下基层”等专项培训计划，并已组织了两轮“赣工贷”培训。

截至2018年年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额5450亿元，在所有金融机构中列第二位，贷款户数为146万户，在所有金融机构中列第一位。

针对民营小微企业融资贵问题，邮储银行还制定印发了民营企业贷款利率管控方案，对小微企业贷款客户全面让利，积极推出了无还本续贷业务，有效缓解“过桥资金”的问题，严禁向民营小微企业客户收取与贷款直接挂钩的服务费用，进一步降低民营小微企业贷款成本。

截至2018年年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额5450亿元，在所有金融机构中列第二位，贷款户数为146万户，在所有金融机构中列第一位，同时，邮储银行新发放民营企业贷款3217亿元，占新发放公司贷款的比重为36%。

金融科技推动零售转型

在北京海淀区西四环北路160号的邮储银行玲珑路支行内，智能机器人有条不紊地帮助大堂经理识别引导客户，解答客户业务问题，除了智能服务机器人，还设有自助填单机、智能叫号预处理机、智能导览台、互动营销桌、微信照片打印机等智能设备。随着智能化服务新体验的深入开展，不少市民发现等待办理办理时间缩短了，银行服务效率提升了。

这家支行是邮储银行北京分行第一家智能化网点，也是该分行智能化建设大力推动零售业务转型的重要标志。智能设备的引入，让支行柜员和大堂人员可以走出网点，利用移动展业设备，把金融服务送到客户身边，扩大了服务半径，提高了区域竞争力。

在科技的推动下，这些网点将承载更多的功能。邮储银行有近4万个网点，网点转型是降本增效的关键，也是2019年的重点工作。张金良介绍，邮储银行将通过金融科技推动线上线下融合，把物理网点从结算中心向客户体验中心、营销服务中心转变。

同时，“手机即银行”战略也在实施中，邮储银行构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系，打造线上线下一体化的渠道优势。

2018年，邮储银行升级推出全流程线上化的“小微易贷”，缓解了小微企业因无抵押、无担保带来的融资困境。截至2018年年末，邮储银行线上化“小微易贷”已在24个一级分行实现放款，戶均放贷67万元。

张金良表示，邮储银行将紧跟时代步伐，狠抓金融科技，改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。

“邮储银行将通过强化总部引领、风险管理、信息科技、人才队伍‘四大支撑来推动实现‘五化转型。”张金良说道。

目前邮储银行正在优化组织架构，通过内外部招聘，加强人员配置，加强总部对分支机构的管控能力和服务能力;不断健全风险治理体系，牢牢守住风险底线;继续加大科技投入，加强业务和技术融合;加快重点人才队伍建设，以开放的心态向全社会广纳贤才，同时通过拓宽职业发展通道、完善考核评价体系，吸引优秀人才，留住优秀人才。

“建设一流大型零售商业银行是邮储银行的战略愿景，这个愿景已经深入人心，而且实践证明，也符合邮储银行的实际。未来，邮储银行将继续坚持这个战略目标，持续巩固零售业务的战略基础地位。”张金良说。