我国网络借贷行业风险分析及监管对策

2019-05-22郭轶

祖国 2019年7期

郭轶

摘要：随着信息技术不断发展与进步，网络借贷行业迎来了发展的黄金时期。在繁荣的背后，也存在诸多显性和隐性风险因素，如法律风险和信用风险等行业风险。本文首先从行业的普遍风险进行分类分析，再提出一些值得参考的建议和创新途径，希望可以借此有效规避行业内的可控性风险，为我国网络借贷行业稳健长足发展提供参考。

关键词：互联网金融风险征信体系金融监管

随着信息技术的迅猛发展和移动互联网的广泛普及，各种传统产业在互联网技术影响下进行转型升级。在2005年，西方老牌资本主义国家英国诞生了全球第一平台Zopa，标志着网络借贷行业的正式出现。随着我国金融创新步伐的加快，在2007年，中国首个P2P网络借贷平台在上海注册，它标志着网络金融行业进入中国。如今我国互联网金融行业蓬勃发展，根据网络借贷天眼研究所的调查数据统计，结果表明：截至2017年10月，我国有5306家P2P网络借贷平台。我国网络借贷平台规模和数量的不断壮大，既拓宽了中小企业的融资渠道，也为我国中小企业提供了有效的资金，带动了我国经济发展。此外，P2P网络借贷平台也提供了大量就业机会，缓解了我国就业压力。但在互联网金融高速发展下，我国仍采用传统的金融监管模式来监管互联网金融所带来的风险，在实践中对于新兴的互联网金融风险监控情况并不理想[1]。在前期出现监管空白期的情况下，行业中也出现类似野蛮集资、唯利是图等乱象。部分互联网金融企业打着互联网金融的旗号进行着非法集资、庞氏诈骗等活动，严重损害了投资者的利益，这也扰乱了互联网金融行业的秩序。因此，有必要对我国现阶段网络借贷行业进行风险分析，并提出对应的监管对策，以期促进我国网络借贷行业健康发展。

一、我国网络借贷行业存在的风险

随着经济的不断发展，企业和个人对资金也有了更多的需求，但传统金融行业借贷的高门槛让许多中小企业和个人都望而却步。网络借贷行业的出现，恰好解决了传统金融行业的部分盲区，使得网络借贷业务在我国得到了飞速发展。但是，互联网金融业务不仅具有传统金融的内在风险，同时由于互联网信息技术的应用还带来了新的风险，这导致互联网金融风险扩散迅速，交叉传染严重，危害影响广泛，监管困难等现象[2]。目前，我国网络借贷行业发展出现中的风险主要呈现有以下几种类型。

（一）法律风险

网络借贷行业在开展相关业务的过程中没有按照相关法律法规的要求开展业务，此类行为归类为网络信贷行业出现的法律风险。由于我国互联网金融行业正处于法律监管空白期，使得前期的网络信贷行业缺乏法律法规的保障，导致互联网金融投资风险越来越大[3]。例如，2018年7月份和8月份之内，仅杭州就暴雷了100多家网络借贷平台，不少平台的涉案资金达百亿以上。因此，我国仍需出台更加完善的法律法规来加强对网络借贷行业的监管。

（二）监管风险

2007年是我国网络借贷行业起步发展的一年，但是当时在西方发达国家已经有了相对成熟的监管体系。因此，网络借贷行业在中国一经推广就迎来了快速发展期。但新兴行业无论是政府、法律部门还是社会都需要一定的时间去了解和消化并推出与之对应的监管体系。目前对于我国网络借贷行业存在的部分风险监管问题仍处于监管空白地带，导致很多小型互聯网公司乘机乱入，扰乱互联网金融市场。但是，相关部门在监管上也在快速推进各类具体措施和意见。在2015年，央行在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中确定了网络借贷行业的监管主体，之后政府部门也开始推出有关互联网金融的整治工作实施方案。截至到2017年底，已有115家平台通过整改，完成备案登记。根据相关文件要求，地方政府于2018年完成辖区内主要网上借贷平台的注册，使行业从监管空白期逐步迈入规范化、健康化和制度化。这不仅需要国家政府坚定的治理决心，还需要社会各界的群策群力，将各项监管措施真正落实到位，为新时期我国网络借贷行业营造健康、安全和稳定的发展环境。

（三）信用风险

信用风险指的是由于借款人因自身还款能力没有保障，从而无法履行还款合同导致违约的风险。在互联网金融交易中，信用是借贷交易顺利进行的基础，如果其中一方不守诚信，就容易积聚风险。当借款人发生违约时，就会产生信用风险。近年来借贷平台与借贷者双方都无法真实准确了解交易参与主体的信用状况是导致信用危机发生的重要原因。

由于为了快速拓展业务的需要，很多借贷平台往往不会严格审查借贷者的信用状况。另一方面，借贷者也无法准确地识别借贷平台的信用现状，从而导致了信用风险的发生，造成投资人财产损失[4]。网络借贷本身就是依托互联网平台提供的金融服务，相较于传统金融行业具有更多优势，但如果参与主体不能有效知悉对方的信用状况，很容易发生平台方跑路或借贷用户违约的情况。例如，许多P2P借贷平台盲目追求业务规模的扩张，而不断降低对用户信用信息的核查要求，使得平台信用风险不断积聚。这样的后果就是大量借贷人发生信用风险违约致使平台资金链的断裂或倒闭，最终还是严重地损害了投资人的利益。

（四）操作技术风险

操作技术风险主要来源于平台自身技术的不成熟，致使其平台内部数据安全出现了不稳定因素，对投资者的资金安全造成重大的威胁。尽管我国互联技术发展已经达到世界领先水平，但互联网金融行业发展中仍然容易发生因信息技术漏洞从而产生的技术风险事件。如今许多中小型互联网金融企业大多缺乏充分的技术保障，一旦发生了高危的信息技术漏洞就会造成用户的个人信息泄露，严重的将造成众多投资人的财产损失。比如最近，苹果公司因为出现了技术漏洞导致很多苹果手机用户的账户资金莫名其妙地被划走，给消费者造成了非常严重的个人财产损失。因此，技术风险也是目前互联网金融行业所面临的主要风险之一，这需要政府与企业加以重视。

二、我国网络借贷行业的监管对策

（一）完善网络借贷监管体系

立足于传统金融监管体系，建立协调横跨产品、机构、市场的监管统一监管体系。统一的监管体系有利于营造公平的市场环境，避免了传统监管体系的监管重复，同时也填补了相关领域监管的真空地带，有效的防止了监管套利行为的发生，更能适应我国当前网络借贷行业的快速发展。传统金融监管体制已无法对网络借贷行业进行有效监管，为了确保整个金融业的安全，需要建立完善统一的监管体系对金融行业实施整体的专业化监管，从而引导网络借贷行业进一步规范化发展[5]。

（二）建立行业准入及退出机制

随着行业监管力度不断加大，许多不符合行业规范或实力较差的网络借贷平台将逐步被市场淘汰。因此，构建准入及退出机制是实施网络借贷平台建设规范化的必要前提。一方面，完善网络借贷行业准入机制，从资金、技术等方面入手对市场准入门槛进行合理的规范，避免资质较差的企业轻易进入互联网金融市场，导致整个行业内平台发展良莠不齐，破坏市场的健康发展。另一方面，对网络借贷行业退出也进行严格的规范，监管部门对于风险积聚高和不符合行业规范的企业，强制其退出互联网金融市场，促进网络借贷行业优化发展。其次，监管层还应对退出流程工作进行合理安排和指导，确保退出程序的有序合法。

（三）完善征信制度和評价体系

目前，我国征信制度和信用评价体系与西方发达国家相比，仍然存在着很大差距。例如，美国互联网金融信用评级为网站自评，有效的丰富了消费者衡量借款人或企业未来是否会违约的审查手段，提高了消费者的参与积极性。目前国内所使用的信用评级体系无法较为精准地预测借款人或企业未来是否会违约，使得消费者无法衡量其风险，进而不敢在网络借贷平台进行投资、消费，阻碍了行业的发展[6]。因此，完善现有的征信制度和信用评级体系对行业发展具有重大意义。首先，应当建立以央行主导的统一征信体系，同时，引入市场竞争机制，再鼓励行业协会组织进行自律监管。此外，政府应当加大对失信行为的惩罚力度，促使用户提高信用意识，从而做出理性决策。