互联网金融及其风险防控

秦芳

摘 要：近年来，互联网不断发展，这引起社会各界的关注。风险性是互联网的主要特征之一。而互联网金融风险则是互联网风险性的具体表现。互联网金融风险有多种类别，并具有五大特点。随着互联网金融的发展，风险也更为明显。因此，对互联网金融风险的防护就显的尤为重要。

关键词：互联网金融 风险 防控

中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：1003-9082（2019）04-00-02

互联网金融是这几年随着互联网不断发展而形成的产物。与传统的金融服务主要对高端客户人群，而互联网金融面对的客户人群更加广泛，并且实施成本较低。互联网金融在发展的过程中容易产生很多危险因素。例如，网络技术风险、业务运营风险、操作风险以及法律监管等风险。这些风险在一定程度上影响了整个互联网的发展。本文主要探究互联网金融的类别、风险表现以及防护措施。

一、互联网金融风险类型及其特征

1.互联网金融风险类型包括了以下五种

1.1网络技术风险

互联网金融是以当前信息技术为基础发展得来的。而这些新兴的网络系统存在一定的问题会导致互联网金融产生风险。例如，在当前开放性较高的网络通信系统中容易出现保密机制不够完全的情况，协议的安全性较低，甚至一些系统会受到黑客的攻击。这些问题都会导致互联网金融产生无法估计的损失。另外，在技术使用领域，可能存在设计上的不足以及操作失误，会因为技术的低效而错过最好的时机，也可能因为技术不够新颖，导致客户错过交易的最好时机。另外，过度依靠技术或者将技术外包给其他公司，以及缺少自主产权而需要引进国外的软硬件解决方案，这些都会刺激潜在的安全产生。

1.2业务管理风险

由于多重因素，会导致互联网金融在管理上出现问题，从而形成互联网金融风险。这些风险有三个来源，一是操作失误风险，这主要是在交易过程中出现失误从而形成的风险。二是市场选择的风险，这是由于市场信息不够准确，或者出现差误导致机构出现不利于选择的情况，从而导致业务风险。三是信誉产生不良风险，这是由于从事金融业务机构的诚信度不够，而导致金融行业发展无序。

1.3货币政策风险

由于货币政策的改变，从而影响了金融市场的运行，从而导致互联网金融业务产生风险。互联网金融虚拟货币对通货有代替运用。这导致中央银行资产负债规模缩短，减少了商业银行运用援助的功能。货币的出现以及发展会造成货币政策中介的失真，影响货币政策的有效性。

1.4法律法规风险

这主要表现在互联网交易主体违法，金融业务违法，并且有关法律法规并不完善。这不能满足发展的需求，相对于互联网金融业务来说，在市场准入、金融管理、身份认证以及信息保护领域都没有明确的规章制度，仅仅依靠之间的协议规则进行来约束行事，缺少了科学合理的制度监管。因此，带来了很多不确定的因素。

1.5罪风险

例如洗钱犯罪等。由于网络交易十分便捷、迅速，一般的洗钱方式也和网络相结合，方法更加多样，专业，这导致洗钱的难度增加，更容易产生风险。从整个国际来看，有一些犯罪集团利用虚拟货币进行洗钱。另外，在互联网上经常会出现运用金融诈骗、非法集资以及黑客袭击等问题。这也会给互联网金融客户带来不可避免的损失。

2.金融风险的特征

2.1并存性

传统金融风险与新兴金融風险并存。互联网金融的出现并没有改变金融的功能以及特征，传统的金融系统性风险、信用风险等依旧存在。并且，互联网金融与风险相伴而生。这样互联网金融与新兴金融风险是并存的，这就加大了金融风险监管的难度。

2.2多样性

由于互联网金融内涵十分充足，种类繁多，并且是不断发展的新兴状态，它的风险种类以及内涵都呈现出多样化的特征。并且由于互联网金融不断改革以及反风险的提高，还会出现新兴风险。

2.3虚拟性

网络经济、互联网金融都有虚拟性的特质。金融行业自身具有虚拟性的特征，互联网金融大部分是从网上进行，交易虚拟化更加突出，它的虚拟化更加出众，风险也是从虚拟中产生。但是互联网金融风险具有一定的隐藏性质，给管理带来了一定的麻烦。

2.4超越性

虚拟化的互联网金融交易不会受时空的限制，交易细节并不足够透明。在一定情况下，数字信息并不对称，网络中泄密的可能性更高，网络环境更加开放，金融风险也更大。

2.5速发性

互联网金融风险和事故发生的情况十分迅速。互联网领域的业务具有发展迅速的特征，资金发展速度更快，范围更加广阔，支付方式更加便捷。因此，它的风险事故也会十分迅速的产生。因此，一旦产生错误，补救消耗更高。这也是互联网金融风险产生的主要特征。

二、防护互联网金融风险的方式

对于上文提及的金融风险，为了构造以全面监管为核心，稳固的安全系统为主要支撑，以法律为科学的防护基础，相关单位应该做出相应的举措来应对金融风险。

1.构建全面管理系统

对互联网金融的全面监管应该结合对传统金融的管理方式，这涉及了市场监管、运行阶段中的监管以及出市监管。首先，市场监管意味着对互联网金融的事前管理，这是严格管控互联网金融的机构。在管控中，相关人员应该充分结合金融机构存在的重要意义，盈利情况等来提前防止金融风险的产生。另外，市场运行阶段中的管理应该对互联网机构进行常规化的管控。这之中包含了业务领域的管理，资本充足的管理，资本质量的管理，流动性监管以及对市场风险的管理。最后，出市监管则为事后监管，这主要对一些性质较为恶劣的违规操作或者面临破产的互联网金融机构采取的市场退出处理。金融监管当局应该充分发挥职能，以投资者的利益为核心。一般处理这些问题的方式应该结合法律根据，这涉及了购并，接管，解散等。根据这些监管机制，相关工作人员应该运用传统的金融监管形式：现场以及非现场的调查、信用评估以及大众监管等。

2.健全稳固的安全防护系统

首先应该改进互联网金融的运行环境，在硬件领域应该提高对计算机安全措施的投资，从而从根本上提升计算机防病毒以及防攻击的能力，保证在安全的硬件情况下实施互联网金融业务。互联网金融业务的网站应该设置安全访问，利用身份验证以及分级授权的形式登录网址，阻挡非法人员的参与。另外，还应该提高数据的管理，将互联网金融与当前的金融形式有效结合，确立科学合理的技术准则，提升互联网金融体系内的协调性，提高金融风险的检测能力。利用数字证书给互联网金融体系交易的形式提供可靠的保障，减少在交易中的不法行为。最后，研发具有自主知识产权的信息技术。加强对信息技术的研发投资，重点研发互联网加密技术，秘钥管理技术以及数字签名的技术，提升计算机系统的核心能力以及安全防护能力，从而减少互联网金融的风险，切实保护投资者的利益，守护国家的利益。

3.完善互联网法律体系

首先应该修订当前的金融法律法规，删去不适合互联网金融发展的法律条例，对实施了金融犯罪的违法行为要给予一定的民事或刑事处罚，承担一定的责任，提高刑事执政的力度。另外，应该确立专门的监管规则来更好的处理互联网金融的业务以及风险，完善网络交易的规律，从根本上确立消费者在金融领域的利益。最后應该完善金融发展阶段中的有关基础条例的立法，完善对个人利益以及互联网安全等的规章制度或者体系。

4.强化企业行业的市场规律

行业以及企业的自律都需要该行业、企业的有关人员为保护以及开拓共同利益，自觉遵照共同制定的规定，来完善自身，达到自我监管的目的。这种自我监管对于防范以及管理互联网金融风险有着十分关键的作用。首先，企业内的管理人员以及工作人员都应该提升自身的自律意识。另外，这些有关人员应该制定严格的自律准则。然后，要建立内部自律实行机制。之后，为了建立内部监督以及评价制度，评价的根本标准为对风险的防范以及管理是否已经产生了很好的效益，确保行业的健康发展。这种自我管理机制应该结合外部管理措施，充分发挥双倍作用，获得更高的效益。

结语

我国是一个互联网金融大国，最近这些年发展十分迅猛，但这之后隐藏的风险也十分大，因此，为了更好的辨别风险，之后采取相应的措施并进行有效防护。互联网金融是一个十分繁杂的工程，它需要有关人员长时间的深入探究，并且还需要制度、法律以及技术的有效保障才能确保互联网的稳步进步。在新常态下，互联网金融需要高速的发展，能够给予肯定的是，只有通过对互联网金融进行有效探究，才能保证其更加长远的发展。

参考文献

[1]邓子睿，翟士锋.互联网金融及其风险防控[J].消费导刊，2018（9）.

[2]唐正伟.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究[D].浙江财经大学，2015.

[3]宋嘉.互联网金融机构风险影响因素分析及防范机制建立[J].现代商业，2016（8）：102-103.

[4]姚俊先.银行互联网金融平台面临的新型威胁及防护技术研究[J].金融电子化，2017（9）：76-77.