新政策下我国大学生信用卡市场发展初探

彭时音

大学生信用卡作为银行的一项中间业务，是信用卡市场发展到一定阶段的产物。纵观过去14年我国大学生信用卡发展的历程，了然可见，其经历了兴起、被叫停、再发放等几个阶段。我国大学生信用卡发展尽管有过曲折，但前景无限。

一、我国大学生信用卡发展历程

积土成山，风雨兴焉。我国在金融科技道路上不断创新、阔步前进，也为我国高校金融消费市场的繁荣带来了勃勃生机。犹如一夜春风来，吹开了十里百花，大学生信用卡兴起，在我国高校广大市场，风光一时。

（一）大学生信用卡兴起

广东发展银行开创了我国大学生信用卡的先河，2004年9月20日，该行发行了我国第一张大学生信用卡。此后几年，多家银行在大学校园市场发力，相继推出大学生信用卡业务。万事达卡发布的《2008年大学生理财观念与行为调查报告》显示，2008年我国在校大学生信用卡持卡比例达到37%。为抢占校园市场，各银行纷纷开展多样化服务，一度引发激烈的市场竞争。

（二）大学生信用卡被叫停

山雨欲来风满楼。随着持卡人数攀升，由于风险控制不够，大学生逾期还款率也不断上升，风险凸显。2009年，部分银行“突然”叫停大学生信用卡业务。2009年6月23日，银监会发布《通知》（银监发〔2009〕60号），禁止向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外），对于符合年龄等条件的大学生，要求必须落实第二还款来源。此后，各银行陆续停办大学生信用卡业务。

市场是无形的手。以提供现金分期及消费贷款为主要业务的P2P互联网金融服务即“校园贷”及时补位，进入校园。由于缺乏相应制度和监管约束，其迅速借机“野蛮生长”。一些不法分子更是利用具有高利贷性质的“校园贷”，从事其他犯罪活动。短短几年时间，其逐渐为“千夫所指”，风雨飘摇。

2017年，银监会重拳出击，全面整治“校园贷”。6月28日，银监会等三部门联合印发《通知》（银监发〔2017〕26号），“校园贷”被明确禁止，退出校园市场。

（三）大学生信用卡再发放

根据国家统计局和教育部的统计，2017年，我国大学生规模达到2695.8万人，大学生消费市场总规模超过6000亿元。

面对巨大的校园市场，银行开始再出发。根据银监会等《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知通知》（银监发〔2017〕26号），国家鼓励商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率，提高大学生校园贷服务质效，畅通正规、阳光的校园信贷服务渠道。（简称“新政策”）

信用卡是成熟的金融服务方式。经过几年发展完善，银行已建立起风险控制机制，充实了开展大学生信用卡业务的条件。2018年上半年，工、农、中、建等国有银行，以及招商、浦发、广发、中信等股份制银行，争相推出大学生信用卡业务，争夺大学生市场。据不完全统计，有关信用卡种已达近百种，而且各有特色。

二、新政策下，我国大学生信用卡发展研究

通过检索文献，自2017年银监会等三部门发布银监发〔2017〕26号《通知》（即新政策）以来，截至2018年12月31日，在中国知网、万方数据、维普资讯网等全国三大中文期刊数据库中，我国大学生信用卡有关文献数量分别为：12篇、14篇、8篇。

分析文献发现，在新政策下，我国学术界对大学生信用卡的研究主要是从信用卡供方即银行、需方即大学生两个视角，进行分析和探讨。从大学生角度进行的研究主要集中在信用卡申请及使用遇到信用卡认知、卡功能设计及授信额度等问题。从银行角度进行的研究主要集中在大学生信用卡市场面临的问题、风险管理等。

（一）大学生信用卡申请及使用遇到的问题

尹晗（2018）认为：（1）大学生信用卡有关知识不足，特别是非财经类专业的大学生信用卡知识匮乏，银行信用卡相关条款规定语言晦涩，解释不够清晰明了，为用户了解并使用信用卡设置了障碍。（2）信用卡功能单一，信用额度低，导致持卡人刷卡频率低，对大学生吸引力十分有限。他提出，要实现功能服务个性化，解决大学生信用卡同质化严重、功能单一的问题，银行必须在大学生信用卡差异化与个性化上付出努力。

王哲（2017）提出：（1）大学生持卡比例整体较低，对信用卡了解不够深入，普遍对费用、还款期、信用额度和办卡的便捷性等因素较为注重，但办卡意愿较强。不少学生因政策限制未获批信用卡，若放宽限制条件，将大幅提高批准率。（2）信用卡产品设计的针对性不强，无优惠利率、无特殊还款期、本专科生信用额度偏低。

（二）大学生信用卡市场面临的问题

在查阅的有关文献中，关于大学生信用卡市场面临的问题，经过归纳，主要有以下几种主张：

尹晗（2018）认为，大学生信用卡受到互联网金融的冲击，京东白条、蚂蚁花呗等信用产品，成为大学生在信用卡的替代选择。京东白条具有30天免息支付和分期支付的功能，申请条件比较简单。蚂蚁花呗的申请门槛更低。虽然二者仅能在网购时使用，应用范围不及信用卡广泛，但随着电子商务的逐渐发达，网络购物在大学生消费中的比重日益提高，这将对大学生信用卡市场形成较大的冲击。提出的对策：（1）银行可以考虑给大学生提供分段式额度，刷卡可以获得积分，当积分达到一定数额后可以提升信用额度。（2）与具有互联网金融渠道的公司合作。

丁萌（2018）则认为：（1）大学生信用卡泛滥，发展非理性。2009年作为转折点，终结了大学生信用卡的盲目扩张，是对非理性发展模式的否定及反思。（2）睡眠卡与违约现象较多。由于大学生缺乏信用卡相关知识，存在事实上的操作风险。（3）道德风险与监管。大学生信用卡风险因素的核心在于恶意透支行为，即存在道德风险。恶意透支的持卡人，缺乏有效惩治手段。

董崢（2017）提出，根据大学生群体的风险特点，通过借鉴成熟的信用卡业务经验，制订我国大学生信用卡业务新规则，让信用卡重回校园，为大学生群体提供正规的小额借贷服务，有利规范校园信贷业务，同时，还可以驱逐非正规的“校园贷”。

（三）大学生信用卡风险管理

尹晗（2018）认为：（1）对于大学生信用卡的申请，银行要有明确的审核标准，从源头上控制信用风险。（2）银行应当建设信用卡风险监测与评估平台，建立并完善科学、合理的信用风险评价体系。（3）对于风险的规避，除银行外，还需要各界的共同努力。一方面，家庭要加强对子女基本观念的培育，学校要在此基础上对学生进行正确的引导。另一方面，相关监管部门应制定政策法规并切实履行监管责任，既要从法律层面明确规定权利与义务，对持卡人行为进行限制与引导，同时，要加强对发卡银行的监管，督促其严格执行相关规定。

王芙蓉（2018）认为，大学生信用卡面临的风险在于：（1）大学生可给银行带来的盈利能力有限。（2）由于信用体系不健全，大学生毕业后的流动性导致其对信用卡还款不够重视，存在诚信道德风险。（3）银行对大学生信用卡发卡授信审核把关不严。提出的应对措施：（1）在发卡环节，严格对大学生信用卡申请的审核。（2）加强大学生信用卡的账户监控，对大学生信用进行评级。（3）加强信用卡还款的催收。

王海晗、乔文竹（2018）认为：（1）个人信用风险，这是对大学生影响最为严重的风险。（2）信用卡使用利润风险。因非实际需求办理的信用卡容易发生“高办理、低激活”的现象，数量众多的话，对银行而言存在风险。分析其原因在于：（1）大学生攀比心理与有限的经济来源。（2）大学生初次理财与无计划消费。（3）金融机构的营销误导与大学生金融知识匮乏。提出的应对措施：（1）建立大学生信用等级与评估体系。（2）学校引导学生健康消费观与理财观。

（四）大学生信用卡实证研究

根据已有文献，针对大学生信用卡的实证研究，一般是以某一地区高校为例进行实证调研与分析。根据不同的研究视角设计调查问卷，然后对数据进行整理分析。

王哲（2017）认为，《关于银行发展学生信用卡业务的调研报告》（由中国支付清算协会于2017年7月发布，简称“《报告》”），通过调研分析中央财经大学、北京林业大学等5所大学学生的日常消费及信贷需求等，以及向10家商业银行了解学生卡市场现状，分析了我国大学生信用卡市场现状、市场发展面临的问题及解决建议等。指出学生卡市场发展面临的主要问题在于：政策瓶颈制约、非正规金融的野蛮发展、商业银行产品服务和竞争意识的滞后以及学生对消费金融认知的误区。

《报告》指出：2017年发布的“新政策”，部分已不适应当前学生卡市场的发展要求，尤其是其中的“第二还款来源政策”，操作成本高、难度大，导致学生卡业务急剧大幅萎缩，成为影响市场发展的重要因素。其次，“新政策”规定的预借现金业务管理要求难以满足学生消费需求。大学生的日常生活消费是最大支出项，该支出多发生在校园内且很多时候要求使用现金支付。另外，发卡银行数量限制限制了学生卡市场的良性竞争等问题。这些都亟待政策支持。

三、结语与建议

银监会发布“新政策”的时间还比较短，才一年半时间，我国学术界对此研究的文献数量有限，有关研究已取得初步成果，从不同角度提出了相应解决办法，特别是中国支付清算协会《关于银行发展学生信用卡业务的调研报告》，提出的政策、产品、风控、教育等方面有针对性的建议，对我国大学生信用卡市场发展具有一定的启示意义。同时，期待着在实证分析方面能够有更全面、深入的研究。

我国大学生金融消费需求巨大，大学生信用卡具有广阔市场。建议可以借鉴美国的成熟经验，从推动立法、构建信用体系、加强行业监管与风险管控、强化学校及家庭教育等方面着手，让大学生、发卡银行实现共赢，促进我国大学生信用卡市场健康、快速发展。

参考文献

[1]董峥.重启大学生信用卡能否解决校园贷问题[J].金融经济（市场版），2017（6）.

[2]尹晗.大学生信用卡市场现状分析[J].时代经贸，2018（30）.

[3]王哲.大学生信用卡市场调查：旧政策制约市场爆发，非正规金融野蛮生长[J].商业观察，2017（7）.

[4]丁萌.我国大学生信用卡现状、问题及对策研究[J]. 現代营销（经营版），2018（8）.

[5]王海晗，乔文竹.大学生信用卡风险防范与管理[J]. 现代营销（经营版），2018（11）.