互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展

许梦思

摘 要：随着互联网的不断普及，逐渐形成了一种新的金融模式——互联网金融商业模式。网络银行，移动银行，第三方支付和商业管理产品等金融创新应运而生并得到迅速发展。例如互联网上的财务模型，是我国开发的一种“积极”的P2P儿童在线贷款。目前，“鼓励发展”和“适当监督”是国家监督层对互联网金融监管的态度，由此可知互联网资金的发展潜力巨大。因此，如果商业银行对于互联网资金的发展无法做出相应的响应战略，那么它们就会被逐步淘汰。因此，商业银行需要密切关注互联网金融的发展。

关键词：互联网金融;商业银行;个人理财业务;发展对策

互联网金融发展的趋势不会停止，我国金融业因此发生了许多变化。特别是，其对传统银行业的影响决不可低估。在个人财产理财领域，互联网上出现了各种类型的金融产品。其方便、快捷等优势迅速征服了市场，这对商业银行的发展产生了严重的冲击，需要进行紧急调整和改革。

一、互联网金融给商业银行和个人理财业务带来的机遇

（1）通过互联网完善业务操作，提升服务效率

商业银行使用互联网作为平台，将现有的业务流程改变成为互联网业务流程，从而提高服务效率。加强商业银行的在线渠道，发展网上银行功能，增加客户参与度。使用互联网，可以降低实际成本和运营成本。同时，引入了电子商务平台的信用额度，通过提高在线跟踪和借贷的有效性来增强贷款的安全性。

（2）充分发挥大数据作用，互联网金融开拓新的客户市场

商业银行虽然已经积累了大量的客户信息，但他们并没有完全了解客户的需求，也无法满足他们的个性化需求。商业银行可以创建自己的数据模型，使用大数据技术进行检索和分析，为将来的业务更新做好准备。最后，随着互联网金融不断的出现，移动支付将会吸引更多的客户，这可以给银行带来利润。所以，商业银行需要抓住这个机会，积极开发移动支付系统。

（3）互联网金融提供了新式理财产品商业模式

第三方支付的兴起，导致了个人付款出现了新的选择。消费者使用第三方支付明显增多。这也为商业银行个人理财业务的新支付模式的开发提供了新思路。通过财务管理和自助支付的在线管理，客户可以通过在线销售平台选择或购买理财产品。财务管理模式就是将客户置身于理财超市中，为其提供相应的产品销售平台服务，使其可以进行理财。

二、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战

（1）互联网技术冲击了商业银行支付中介的地位

随着互联网技术的快速发展，客户可以绕过银行，直接访问相关的在线金融服务。与传统商业银行中介相比较，这显得更为方便实用。直接使用第三方交易平台来审查和交换信息，明显提高了资金的效率并降低了交易成本。第三方支付变得越来越重要，银行的结算功能将大大削弱。与此同时，互联网金融公司经常引入新技术，例如：某些产品可以快速付款而无需登录网上银行完成支付，在线支付克服了原有的限制，即使没有网上银行，我们也可以在不打开借记卡的情况下使用信用卡。免费在线支付消除了商业银行支付的重要功能，银行支付将会引起商业银行的巨大恐慌。

（2）压缩了商业银行个人理财业务利润

与基于互联网的个人理财业务相比，传统商业银行的个人理财业务销售和购买有着更高的门槛，而且兑换的时间和方法不灵活。相比起来，互联网个人理财业务通常具有较低的投资门槛，例如有效的还款机制和灵活的谈判期，这些优势占商业银行个人理财业务的一部分市场份额。

（3）互联网金融对商业银行服务模式的冲击

随着互联网信息技术的快速发展，早期商业银行服务模式出现了一个严重的问题，那就是如今越来越多的客户不停的地寻找能满足自己需求的终端时代。服务理念和传统商业银行模式是基于满足客户的需求。在互联网金融时代，所有客户交易都可以在线处理。互联网金融公司创造了新的客户服务，积极关注客户的实际需求。根据这一模式，商业银行应在销售点解决初始金融交易的问题，这可以加速改革和创新，才能在保护现有客户的基础上获得新客户。

（4）加剧了银行间个人理财业务的竞争

在互联网金融模式出现之前，中小商业银行和大型商业银行之间因服务群体不同，互相竞争比较小。在互联网技术不断发展过程中，随着互联网金融，大数据，云计算，搜索引擎，移动支付和其他新融资模式的出现，客户资源不断的被共享。互联网的金融模式加剧了大型商业银行与中小型商业银行之间的竞争。

三、金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策

（1）流程银行策略

个人理财是一项涉及存款，贷款，现金和保险的复杂业务，有必要在业务部门之间进行分工和协作。商业银行需要根据业务的流程进行转型。基于个人理财的管理，在业务流程中，我们需要从依据客户需求的角度出发，接受个性化的营销方法，以客户服务的开发和部署为辅，实施有效的销售流程。通过客户服务确保能为客户提供高效，个性化的服务。以有价值的客户服务作为创建标准化管理方法和营销服务流程的基础。主要客户营销服务流程包括：首先，确定并引导关键客户。其次，提供财务咨询和规划以满足客户的需求。根据客户细分，区别目标客户和潜在客户，制定低成本策略和客户满意度，同时维护客户相关服务，如财务顾问，销售状态和相关销售等。必须不断挖掘潜在高价值的客户，并继续建立客户忠诚度，整合和巩固高价值客户的宝贵的资源。商业银行需要形成“一心为客户服务、一心为业务服务”的商业管理结构。

（2）业务创新策略

1.开展普惠金融

商业银行要将互联网金融的“开放、平等、协作、分享”精神运用于商业银行的经营中。弘扬平等互利的精神，提高客户意识，提高市场意识，维护原有的客户群体。

2.加强个人理财业务的创新

商业银行个人理财业务的创新有两种理由。首先，理财业务与高风险、高回报的收益相关联，允许客户在获得定期存款的同时还可以获得另一个高风险理财提供的高回报收益。其次，理财业务加速了银行的融资，因为在投资了金额之后，投资期不仅可以扩大或缩小，资金成本和管理成本还可以改善银行资本管理的流动性。

（3）加强合作策略

1.在个人理财业务销售及创新方面加强协作

商业银行与个人理财业务息息相关，一方面不同销售方式可增加个人理财业务的销售额。另一方面，个人理财业务的创新是根据不同消费者需求创新的，有利于维护原有客户及吸引新客户，为商业银行创造更多的价值。

2.共享客户资源，共建客户服务平台

目前，各金融机构的财务管理团队趋于相同，银行利用扁平优势、历史优势解决了难以搞定的问题，获得了更多客户。这是其他金融机构比不上的。但是，从事资产管理活动的商业银行需要开设投资证券和保险相关活动，因为客户需求具有多样化。同样，投资公司和保险公司等非银行金融机构的客户也需要银行进行外汇交易。商业银行可以基于客户广泛的需求来分析和配置客户服务平台，来与一系列专业金融机构共享客户资源。商业银行可以为客户提供基本金融服务，并为特定地区的客户提供财务管理服务，两大服务可以弥补其短板缺点，充分利用优势，为客户提供适合的个人理财业务。同时，商业银行和其他金融机构可以合作，改善交叉销售和客户服务，构建更加全面的客户关系管理系统，提供高收益、低个人理财业务的风险。

四、结语

互联网金融和商业银行是一种合作与竞争的关系。在互联网融资模式背景下，我们看到的固有优势是金融市场中传统商业银行垄断的威胁并没有被互联网的金融模式所取代。随着互联网金融的出现，商业银行的发展将面临挑战。最后，金融和商业银行将通过互联网建立互利关系，形成良好的金融环境圈，来改善金融领域的金融服务，为消费者更好的提供金融服务及个人理财业务。

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