浅谈“保险姓保”的发展概况与驱动力

熊瑾

摘要：在波澜壮阔的改革开放历史征程中，我国实现了从富起来到强起来的伟大飞跃。保险业作为现代金融的重要组成部分，自1979年复业至今的40年来，乘祖国改革开放和现代化建设的东风，行业规模迅速扩大，质量效益转型升级，保障水平显著提升，研究保险业的发展概况与驱动力，有助于保障我国民生建设的实践推进。

关键词：“保险姓保” 发展概况 驱动力

一、“保险姓保”的发展概况

目前，保险业在整个国民经济社会发展格局中的地位实现了历史性飞跃。2017年，保险业原保费收入达到3.66万亿元，同比增长18.16%，比1980年增长8000倍，预计将成为全球第二保险大国;保险业总资产达到16.75万亿元，较年初增长10.80%，比1980年增长33万倍;保险密度达到2632元/人，比1980年增长5600倍，三项指标均远超同期GDP增速（名义增长181倍），成为国民经济中增长较快的行业之一。

十九大提出：不忘初心，牢記使命。保险业的初心和使命就是“保险姓保”。保险起源于人民对风险保障的需求，希望通过保险机制来分散风险，弥补或减缓因自然灾害、死亡、健康等带来的重大生命财产损失。本文从五大方面阐述其发展概况。

（一）保险姓保，体现在为人民生活提供风险保障

近年来，重疾险、防癌险等健康保险发展迅猛，为人民健康提供了更多的风险保障。2010—2016年，健康险赔款和给付从264.02亿元增长到1000.75亿元，增长2.8倍，占全国卫生总费用的比重从1.3%增加到2.2%。同时，保险业承担起覆盖全国的大病保险工作。自2012年启动试点到2016年底，累计为1700多万人次的大病患者支付赔款300.90亿元，最高赔付金额达112万元。当前基本保险+大病保险的政策报销水平已经超过80%，“因大病致贫”“因大病返贫”问题得到有效缓解。

（二）保险姓保，体现在为实体经济提供风险保障

围绕国家供给侧结构性改革，为一、二、三产业转型发展提供风险保障。据统计，2017年为2.13亿户次农户提供风险保障2.79万亿元，支付赔款334.49亿元，4737万户次农户受益。企业财产险签单190万单，为企业提供风险保障91万亿;工程保险签单16万单，为各类工程提供风险保障7.8万亿;首台（套）重大技术装备保险为731个项目提供风险保障1359亿元;科技保险为科技创新企业提供风险保障1.2万亿元;信用保险签单近500万单，为企业和个人提供风险保障4.2万亿元;贷款保证保险签单近17亿单，为企业和个人提供风险保障2万亿元。

（三）保险姓保，体现在为国家战略提供风险保障

近年来，保险资金通过债权投资计划、股权投资计划和资产支持计划等方式，投资地铁、高速公路、铁路、清洁能源、发电站、输油输气管道、公租房等涉及国计民生的重大建设项目，成为支持国家重大战略的重要力量。截至当前，保险资金累计通过基础设施债权投资计划和股权投资计划等产品投资国家重大项目建设和民生工程超过4万亿元。

（四）保险姓保，体现在为社会治理提供风险保障

责任保险具有事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务等功能，是风险管理和经济补偿的有效手段。2017年，责任保险承保保险金额252万亿，比2010年增长6.6倍，涉及环保、医疗、教育、交通、食品安全、旅游、安全生产、建筑工程、火灾公众、职业责任、政府救助等领域。

（五）保险姓保，体现在为重大灾害提供风险保障

“十二五”期间，保险业积极参与重特大自然灾害抢险救灾，累计支付赔款超过130亿元，帮助受灾群众和单位迅速恢复生产生活。如2012年向北京“7.21”特大暴雨受灾群众和单位支付赔款12亿元，占直接经济损失的10.3%;2016年第14号台风“莫兰蒂”导致厦门、泉州、宁波等地遭受巨大损失，保险业共赔付44.95亿元。2016年7月1日，地震保险产品正式上线，至2017年7月，承保标的19.80万个，保险金额达到188.75亿元。

二、保险行业发展的驱动力

十九大提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。作为现代经济金融的重要组成部分，保险业正处于从高速增长转向高质量发展的重要转折点。研究其发展的驱动力，推动行业中长期持续、健康发展。

（一）国家宏观政策的强大驱动力

十九大确立的一系列重大发展战略，包括科教兴国战略、人才强国战略、创新驱动发展战略、乡村振兴战略、区域协调发展战略、可持续发展战略、军民融合发展战略等，为保险业发展提供了难得的历史机遇。十八大报告8次提到保险，十九大报告7次提到保险，突出强调了增强保险保障功能。

（二）行业改革发展的强大驱动力

市场化改革将不断释放保险业内生活力。推出商业车险历经两轮费改，逐步下调费率浮动系数下限，不断提升险企自主定价权;健康险税优试点规范运行，并向全国铺开推广，一系列市场化改革充分释放了保险业内生活力，有力提升了保险市场配置风险保障资源的效率。行业监管将不断净化保险市场发展环境。先后出台“1+4”系列文件、中短存续期产品新规、资产负债匹配管理新规、股权管理新规等，对真正懂得保险、愿做保险、尊重保险保障本质、具有战略眼光和价值投资逻辑的投资者敞开胸怀;持续推进偿二代一期、二期工程，打造具有中国特色的保险监管体制。

（三）居民收入增长的强大驱动力

纵观改革开放以来的历程，我国人均国民收入水平在2009年发生转折。据世界银行测算，此前我国一直在中等收入经济体平均水平以下，2009年达到3620美元，超过中等收入经济体平均水平（3400美元），跻身中等收入经济体之类，保险业也迎来了一个较快发展的黄金期。2017年，我国人均国民收入达8270美元，有望在2022年进入高收入经济体之列。