互联网金融背景下第三方支付的现状及风险分析

陈欣怡

摘要：随着经济全球化和科学技术水平的不断提高，互联网金融持续稳定发展，使得第三方支付行业极具想象空间。第三方支付行业是指具备一定的经济实力和信用保障的独立性机构，以互联网金融作为载体，与银行进行直接对接从而促进双方进行交易的一种网络支付模式。它降低了经济成本，为双方提供了更方便快捷的个性化服务，本文侧重分析互联网金融背景下第三方支付的现状，讨论第三方支付目前所存在的风险，并且指出解决这些问题相应的对策。

关键词：互联网金融 第三方支付 金融监管

随着新经济时代的到来和互联网的兴起，互联网逐渐渗透到各行各业中，然而网络经济的扩张趋势也是毋庸置疑的。互联网金融背景下的第三方支付平台发展迅猛，逐渐渗透人们的日常生活中，方便快捷的同时也进一步推动了经济的发展。虽然第三方支付平台目前仍然存在着不少问题，一些方面都还不够完善，但是在未来的发展中不断实践与探索就能解决这些问题，第三方支付将会凭借其独特的优势成为互联网金融背景下最具潜力的新型金融领域。

一、第三方支付发展现状

近几年来，互联网金融呈现稳定发展的趋势，从而带动第三方支付行业的迅速发展，第三方支付平台用户数量持续飙升，尤其是在最近的几年呈现出了爆发式的增长，并逐步将金融、教育、交通、医疗等等多个领域融合在了一起，成为了国家政府的一个重点关注对象。我国政府非常重视第三方支付的健康发展，并相应出台了一系列的法律法规，以便更好的促进有关法律的建设以及第三方支付的健康稳定发展。第三方支付机构是一个独立性的非银行金融机构，它提供一个交易平台，商家和消费者都不需要与银行直接交涉，简化了复杂的交易流程，更为方便快捷，提高了交易效率。目前全世界大部分国家都已经接入支付宝端口支持18种货币结算，全国多数银行都实现了与第三方支付平台的对接很多程度上改善了人们的生活。从现有的第三方支付的市场格局来看，支付宝和财付通都占据了绝对份额，成为第三方支付中的领军平台。中国的第三方支付领域发展迅速，成为了绝大多数人们日常生活中的必需品，展现出了强大的实力，不断深入影响着各个领域。但强大实力不并不意味着第三方支付的成熟，中国的第三方支付领域还存在不少的问题和不足，仍需在未来的实践中不断完善与创新。

二、第三方支付平台存在的主要风险

（一）法律风险

第三方支付平台相当于交易双方之间的一个经济沟通桥梁。但平台内部所涉及供应链和利益相关方众多，法律关系错综复杂，目前我国所存在的法律已经不能很好处理第三方平台发展中的新问题。目前，我国第三方平台所面临的法律风险主要为主体资格和经营范围风险、资金孽息归属风险以及交易隐蔽性可能造成的犯罪风险。

（二）信用风险

信用风险又称为违约风险。第三方平台上的参与者由于未履行应尽的义务而对经济造成损失的风险。一般情况下，交易双方会根据第三方平台的经济实力和口碑信誉进行综合评定选择一个平台进行经济活动。很大程度上，这可以弥补社会信用体系的缺失，但同时由于交易流程存在一定的缺陷，所涉及方仍存在许多欺诈行为的机会，增加了一定的风险。随着大量平台用户信息的注册登记，就面临着信息被泄露的风险：顾客和商家想要使用第三方支付机构进行交易，必须在第三方支付机构开设账户，需输入银行卡号，身份证号等保密性的信息，拥有大量客户信息的平台可能由于系统漏洞导致信息泄露或有意识的售卖信息。其次，由于第三方支付平台处于中介地位，平台会形成大量的资金沉淀，这些资金处在不受公开监管的条件下，存在越权调用的风险。

（三）系统安全风险

在互联网金融的持续稳定发展下，网上购物已经成为人们消费的趋势。网上购物平台的业务都是由软件来运行的，随着近些年来网购人群的不断增加，尤其是在一些特殊节日会在很短的时间内产生大量的数据信息，这就对软件本身的运行系统有更为严格的要求，而且随着计算机技术的不断发展，网络黑客的能力也会越来越强，会利用存在的各种系统漏洞去谋取利益从而危害到消费者和商家的合法权益，例如在支付宝支付中，消费者的银行卡与支付宝相绑定，一旦受到黑客的袭击，银行卡密码等重要的身份信息就会被泄露，产生严重的经济损失，甚至扰乱金融市场的正常运行秩序。除此之外，第三方支付平台是与银行直接关联，如果出现病毒或者其他系统问题，都有可能给银行和第三方支付平台造成极大的危害。

三、完善第三方支付平台的建议

（一）完善法律法规

首先应该确立针对性立法。第三方支付发展至今，我国已出台了一系类的法律规章，如《非金融机构支付服务管理办法》及其《细则》《电子支付指引（第一号）》《电子商务法》《支付机构客户备付金存管办法》等法律规章，旨在进一步规范非金融机构支付业务，但是快速发展的互联网金融使得第三方支付在不断发展的同时迎来了新的挑战，在发展的同时，第三方支付不断出现新的问题，却没有相对应的法律规章来进行裁决，所以应当有针对性的研究第三方支付所出现的新问题，对此进行科学立法，并对未来可能存在的法律风险进行研究讨论，使尽可能的降低法律风险。其次就是完善其经济体系的建设。目前国内的第三方支付法律法律层级较低，不能满足市场经济飞速发展的需求，所以有必要建立完善的法律体制，并接层次分明把其中所涉及的体系划分，以便对第三方支付的法律监管更加条理和明确。

（二）完善信用体系

第三方支付机构作为一个独立的支付机构，信用风险也是无可避免的应该从公民的诚信教育、国家相关机构的监管、管理制度的创新等各个方面来进一步完善信用体系。首先是加强对公民的个人的诚信建设，以强化宣传教育为途径，为诚信建设奠定思想基础。建立统一的诚信数据库。做到有数可找、有据可查，实现内部网上查询，形成规范共享的诚信系统，完善诚信信息的披露，促进第三方支付的发展。其次是加强国家监管，可以根据实际情况取消第三方支付平台的中间账户，从而化解资金沉淀带来的风险隐患。根据第三方技术的实际发展，已经具备取消第三方账户的能力，通过支付系统的第三方授权、第三方授权确认付款等功能组合实现为买卖双方所提供的信用担保，付款客户的资金就根本没有必要滞留在第三方支付平臺中，从而很好的解决了第三方平台存在的资金沉淀问题。此外，第三方支付平台交易还可以接入中央银行的反洗钱系统，实时在线监控非法交易的不法行为，将可能存在洗钱、套现、欺诈等不法行为及时地报告给相关的部门，并通过支付系统监控并制止违法、违规现象，有效实施对第三方支付平台的日常监管问题。创新对第三方平台的管理制度，可以针对性的建立第三方平台的奖惩制度，对第三方支付平台进行信誉量化考核，从而促进第三方支付的良性竞争，推动经济发展。

（三）不断完善与创新，以用户利益为最首要目的

第三方支付平台可以与一些大型安全软件合作加强自身的安全防护从而更好的保护用户的利益。加强自身信息安全技术的建设，不断学习相关技术知识，不断吸收网络技术人才，建立国内外第三方平台系统安全技术交流平台，成立技术安全专业小组，定期对运行系统进行检查，及时发现自身漏洞，对系统进行升级维护，打造好自身的系统安全防护网。发挥国家的领导力量，正确地引导第三方支付的稳健发展，使第三方支付行业可以为用户提供优质服务。提高第三方行业准入门槛，定期对已存的第三方平台进行系统安全考核，提高行业的自律性，从而推动第三方支付在我国的健康发展。

参考文献：

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（作者单位：渤海大学经济学院）