谈谈民间借贷与遗嘱继承方面的法律问题

文＞＞＞刘天兴

老年人有丰富的社会经验，再学习点法律知识，如果权益受到侵害，可利用法律武器维护自己的合法权益。本文主要谈谈民间借贷、遗嘱继承方面的法律问题。

一、民间借贷涉及到的最重要的法律问题

民间借贷年利率最高不得超过24%，超过24%部分，法律不保护。年利率超过24%、不超过36%部分，借款人自愿偿还，法院不干涉；借款人偿还后又反悔，要求出借人返还，法院不支持。

借据上不仅要写明借款数额，还要写明“借款已交付”字样，这样就能形成完整的债权凭证。民间借贷属于实践性合同，交付借款为生效条件。出借人与借款人达成借款协议，并订立合同，写下借据，只表明双方订立了借款合同，但不能表明合同生效。合同生效是法律赋予合同具有法律效力，所以，当现金交付借款时，在借据上写“借款已交付”字样，就清楚地表明借款合同生效了。若诉讼到法院，提交的证据就足以证明借贷关系存在。当然，若自银行支付借款，那么银行的支付凭证就是借贷关系的证据。

赌债非债，不受法律保护。有人赌钱，欠下赌债，但输钱人往往写下“欠条”或“借据”，证明是借贷关系。若债主持此类借条起诉，债务人可以“不是借钱、而是赌债”为由进行抗辩，法院不会支持原告。债务人也可以主动向法院起诉，请求法院判令赌债无效，一定会得到法院支持。为什么？因为赌博是违法的，赌债不是合法的民事行为形成的债权，双方没有形成法律上的权利义务关系，即所谓“赌债非债”，故法律不保护赌债。

民间借贷可以利滚利。借贷双方对前期借款本息结算后，将利息计入本金并重新出具借款凭证，只要前期借款年利率不超过24%，重新出具借款凭证时可以将利息作为借款本金。

当事人在借据上签字或盖章，未注明保证人身份或承担保证责任的，不承担担保责任。担保责任是因订立保证合同而产生的民事责任，借款合同是主合同，保证合同是从合同。只有担保人身份明确，或者愿意承担担保责任的，保证合同才成立。依法成立的保证合同，担保人应当承担担保责任。

保证责任分一般责任和连带保证责任，一般保证责任承担的是补充偿还债务责任；连带保证责任是替主债务人偿还全部债务的责任，当主债务人不能偿还债务时，连带保证人有清偿全部债务的义务。

当你为债务人作担保时，要写清楚是一般保证还是连带保证，若保证责任不明，则推定为承担连带保证责任。

案例一：魏玉良应好友请求为其借款作担保，魏很不情愿，又情面难却，便在借条上写下 “担保但不承担法律责任”字样，并署上自己的姓名。一年后，好友跑路，借款未还，债权人诉至法院，要求魏玉良偿还好友的债务6万元及利息。魏玉良认为，保证不成立，不应当承担担保责任。法院认为，你签了名，就应当承担担保责任。一、二审原告胜诉。再审改判，驳回原告的诉讼请求。再审改判的理由是：“担保但不承担法律责任”，表明担保合同不成立，故魏玉良不需要承担担保责任。

无论是“借条”还是“借据”，要书写规范，用词准确，避免发生歧义。下面这个案例或许给人良好的启示。

案例二：沈东持借据诉至法院，借据上载明，王林向沈东借款5500元，在借据后半部分还载明，“还欠款3500元”，据此，沈东请求王林偿还借款3500元。王林辩称，借款5500元，已经还款3500元，愿意再还款2000元。分歧在于“还”字读何音：若读还（hái），王林需再偿还欠款3500元；若读还（huán），王林需再偿还欠款2000元。

该案不仅难倒了法官，还难倒了顶级的大法学家，请问大家，你若来做一回法官，应该如何下判？

二、遗嘱继承最能体现被继承人的生前意愿，最能实现被继承人对自己财产的处分权利

遗嘱继承是按照被继承人生前所立的遗嘱继承遗产的继承方式，立遗嘱的被继承人称为遗嘱人，按遗嘱继承遗产的人称为遗嘱继承人。遗嘱继承有如下三个特点：其一，遗嘱继承发生的原因是被继承人死亡和存在合法有效的遗嘱；其二，遗嘱继承是按照被继承人的意志发生的继承，继承人和继承遗产份额由被继承人在遗嘱中指定；其三，遗嘱继承优于法定继承，继承开始后，按照法定继承办理，有遗嘱的，按照遗嘱继承办理。

由于遗嘱继承最能体现被继承人的意愿，又能防止子女因财产继承发生纠纷，现在越来越多的老年人选择生前立遗嘱。但是由于不符合法律规定的形式要件，许多遗嘱被法院认定无效。据最高人民法院统计，在全国审理的继承案件中，遗嘱被法院确认无效的占遗嘱继承案件的60%。由于遗嘱无效，即按照法定继承处理，这些案件的处理结果未能实现立遗嘱人的意愿。

比如，“我走后，房子留给老大”，“走”不代表死亡。再如，有份遗嘱写道，“我百年之后，房子留给大儿子居住”，“居住”的意思是使用，继承是取得财产的继承权，此遗嘱被法院认定无效。

我国继承法规定的遗嘱形式有五种：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱和口头遗嘱。

遗嘱人必须亲自书写自书遗嘱全文；遗嘱人需在遗嘱中注明年、月、日，公历或农历皆可；遗嘱人需在遗嘱上亲笔签名，不能由他人代签，也不能盖章或按手印；遗嘱中如有涂改、增删内容，应当在涂改、增删处注明，并签名。打印的自书遗嘱应属无效。

代书遗嘱要有两个以上的遗嘱见证人；由遗嘱人口授遗嘱内容，由一个见证人代为书写；遗嘱人、代书人、见证人须在遗嘱上签名，并注明年、月、日，若遗嘱人不识字，可以按手印；代书人、见证人需为与遗嘱没有利害关系的人。

立遗嘱人要有完全民事行为能力，未成年人、精神病人、处于昏迷状态的人所立遗嘱无效。

遗嘱不得处分他人的财产。比如，配偶一方立遗嘱将夫妻共同财产指定继承人，该遗嘱中处分配偶一方财产部分是无效的。

遗嘱可以撤销、变更。订立遗嘱是单方民事行为，法律尊重立遗嘱人的意愿，故遗嘱可以撤销、变更。

有两份以上遗嘱的，若内容相互抵触，以最后一份为准。

被继承人立有遗嘱，却在生前处分了遗嘱中所确定的财产，该遗嘱视为已经撤销。