互联网金融视角下农村普惠金融发展探究

高金燕

摘 要 近年来，伴随着大数据、云计算、人工智能的兴起，我国互联网行业的发展可谓是如火如荼。与此同时，以互联网技术为支撑的互联网金融也进入了高速发展阶段。互联网金融本身具有传统金融所无法比拟的优势，其高透明、低成本、高效率的优势必会在很大程度上促进我国农村普惠金融的发展。因此，研究互联网金融视角下农村普惠金融的发展，对于改善农村普惠金融工作具有重要的现实意义。

关键词 互联网金融;农村普惠金融;金融服务

中图分类号：F832.7 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.35.054

普惠金融，是指金融体系应以有效的方式使金融服务惠及每一个个体，尤其是那些通过传统金融体系无法获得金融服务的弱势群体。由于我国金融体系的不健全，我国传统的金融体系往往倾向于为那些具有极高经济实力和信誉的大企业、事业单位和个体这类高净值客户提供服务，而忽视了一些经济实力相对较弱的低净值客户，尤其是农户这类弱势群体，使农户的金融服务不能得到满足。而互联网金融恰好能弥补这一缺口，与传统金融相比，互联网金融的覆盖面更为广阔，而且在为个体、中小微企业提供服务方面，互联网金融的优势更为明显。因此，以互联网金融为载体的普惠金融将会得到进一步发展，我国多层次的金融体系也将会逐步健全。

1 互联网金融视角下发展普惠金融的优点

1.1 广阔的客户覆盖率

就目前来看，我国的普惠金融工作主要是依托于传统金融机构来开展的，并且已经取得了一定的成就，但传统金融机构与普惠金融在服务对象上存在着一定的矛盾性。从地域分布上来看，传统金融机构由于物理网点和成本费用的限制，其所服务的对象也存在着一定的局限，一般在城镇等相对发达的地区，基础设施比较健全，金融机构网点设置较多，周围地区的金融需求都能得到满足;而在一些贫困偏远地区，基础设施比较薄弱，传统金融机构物理网点设置不足，使得这部分地区的金融需求很难得到满足，而这部分地区恰恰是普惠金融重点服务的对象，这就给我国普惠金融工作的开展增加了难度。互联网金融恰好能解决这一难题，互联网金融作为一种平台模式，不受时间和空间的限制，成本费用支出也相对较少，在一定程度上扩展金融服务的边界，使得更多的客户享受到便捷、低成本的金融服务。

1.2 多样化的金融服务

普惠金融旨在为所有的客户提供金融服务，并以此为中心，不断扩展金融服务的广度和深度，在最大程度上满足所有客户的金融服务需求。目前，高净值客户已经被传统金融机构垄断，其金融服务需求也已经得到了满足，低收入者、小微企业、贫困地区居民则是普惠金融重点服务的对象。这类群体的特征是金融需求相对复杂、经济规模偏小，传统金融机构所提供的金融服务有限，很难满足其金融需求。而互联网金融是以先进的互联网技术作为支撑，其背后有海量的信息和超强的数据处理能力，对于不同客户的不同需求，经过后台的运算和筛选，都能有针对性地提供个性化服务，便捷高效地满足所有客户的需求。

1.3 较高的服务效率

普惠金融的服务对象主要是低收入者和小微企业，这类群体的数量庞大，而经济规模相对偏小。以贷款为例，这类群体的贷款数额通常不大，而贷款频率相对较高。传统金融机构提供贷款服务需要经过层层审批，审批过程十分严格，审批流程也相对复杂，使得这类群体很难在有限的时间内获得足够的资金。邮政储蓄银行审批一项贷款需要5～10天，其他银行也大同小异，随着普惠金融的普及，将会有越来越多的个体和企业加入到贷款者的行列，传统金融机构的贷款审批效率实在堪忧。互联网金融背景下，提供更多的是线上服务，贷款者提供电子版审批材料，后台通过全方位多维度刻画用户，综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力、还款意愿等信息，秒速完成产品匹配，为贷款者提供精准的信贷方案，节省大量人力和物力，极大地提高了服务效率。

2 互联网金融视角下农村普惠金融发展中存在的问题

2.1 农村基础设施建设不完善

根据我国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2018年12月，我国城镇地区互联网普及率为74.6%，而农村地区互联网普及率为38.4%，仅占城镇地区的一半。互联网的普及是发展互联网金融的基础，农村地区互联网的低覆盖率将会严重阻碍普惠金融的发展进程，因此农村地区的互联网建设还有待加强[1]。除了软件方面外，农村地区的硬件设施也差强人意，虽然我国有上百家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社，但在广大贫困和偏远地区，数量并不可观，相关的金融机构和基础设施不够完善，金融服务种类单一，金融产品创新不足，已经无法满足农村地区日益增长的金融需求。

2.2 农户对互联网金融的认可度低

农村地区农户的文化水平低下，思想观念比较落后，接受新事物的能力和速度都赶不上城镇地区，再加上农村地区金融教育匮乏，金融知识宣传力度不够，导致农户严重缺乏对互联网金融的了解和信任。大多数农户只接受传统的金融服务，对互联网金融产品表现出抵触心理，面对创新型金融产品不愿尝试，面对创新型金融服务不愿接受，认为网络产品过于虚拟，对互联网金融产品的排斥心理比较严重，导致互联网金融产品在广大农村地区很难有效发挥作用，严重阻碍了互联网金融在农村地区的普及，影響我国普惠金融的持续发展。

2.3 网络监管不够健全

近几年，我国互联网金融发展突飞猛进，金融产品创新的脚步也在不断加快，但与此同时，各类金融诈骗也层出不穷，网络诈骗事件屡见不鲜，各类诈骗事件出现的一个重要原因是我国的金融监管已经无法满足当前金融发展的客观需要。1）互联网金融作为一个新兴行业，在我国的发展历史较为短暂，网络监管方面还很不成熟，虽然我国的监管分工十分明确，但监管内容很不清晰，而且随着各类金融产品的创新，管理内容更加模糊，导致金融监管工作出现很大的混乱。2）虽然近年来我国监管力度在不断加大，多项金融政策的落地已经弥补了之前的监管短板，但是，我国的金融监管存在着明显的滞后性，大大削弱了其维护金融体系的安全稳定、保证金融机构审慎经营和保护金融消费者的利益作用。

2.4 征信系统不够完善

征信系统可以对企业和个人的信用情况进行综合评价，是金融行业的重要组成部分，但就目前来看，我国的征信系统还很不完善，存在着很大的发展空间。1）我国的征信系统刚建立不久，还有很多企业和个人的信息并未录入，特别是广大的农民，因其很少办理金融业务，导致评级机构很难获取相关数据进行评价，影响金融机构对农户的综合考量[2]。2）各金融机构对用户信息的收集方式和渠道也存在较大的差异，对用户的信用评判标准也不尽相同，而且各金融机构的信息资源也没有实现共享，这就直接导致多个平台重复评定以及评价不清晰、不全面等问题，在一定程度上增加了我国整个金融体系的信息成本，造成资源的浪费，不利于互联网金融的可持续发展。

3 互联网金融视角下发展普惠金融的对策

3.1 完善农村基础设施建设

只有农村基础设施建设得好，农村才能发展得更好。政府层面上，应加大对广大农村和贫困偏远地区互联网基础设施的投入力度，给予企业更多的优惠政策，引导更多的互联网资源向广大农村地区倾斜，扩展企业业务、增加营业利润的同时，促进农村地区互联网的发展;同时，政府还要给予农户一定的网费补贴，以提高农户安装互联网的积极性，减少农户的负担。

各大金融机构应在农村地区增设分支机构，增加营业网点的数量，普及ATM机、自助查询机等，积极引导和教育农户学习网上银行、手機银行、移动支付等线上业务，还要注重为农户提供多种投融资渠道，针对农村居民的特点提供多样化服务，来满足农民对于金融服务的需求。

3.2 加强互联网金融普及工作

在广大农村地区，尤其是偏远的贫困地区，居民对互联网金融这一概念还过于生疏，对互联网金融的运作机制以及操作方法还很模糊[3]。因此，政府和各大金融机构应加大宣传教育工作，线上可以通过报纸期刊、网络媒体、社交软件，线下可以通过开设金融大讲堂、组织有关的金融活动等方式进行广泛宣传，来积极指导农民正确使用互联网金融，增加互联网金融的体验感，更好地理解和掌握互联网金融的概念，使他们切身享受到互联网金融所带来的便捷、高效和安全，从而将互联网金融真正应用到他们的生活，使互联网金融服务惠及每一个农村个体，以此来促进普惠金融的发展。

3.3 健全网络监管体系

1）监管部门要进一步明确监管主体，制定严格的准入门槛和退出机制，加大对互联网金融行业违法犯罪行为的惩罚力度，来创设一个安全有效的互联网金融环境;2）要加快互联网金融领域的立法工作，相关部门要有针对性地出台相应的法律法规，使该行业有法可依、有法必依，能在一定程度上减少违法事件的发生，最大化地保护投资者的合法权益，使得互联网金融的各个环节高效有序地进行;3）监管部门还要提高宣传力度，向投资者普及各类诈骗手段，提高投资者的辨别能力，减少投资者上当受骗事件的发生。

3.4 加强征信系统建设

建立更为完善的征信系统，需要传统金融机构和互联网金融的合作，两者信息的有机结合，才能对农村居民的信用情况作出最客观公正的评价[4]。基于农村居民生产的特殊性，需要全面地对其收集数据，专门对其建立一套独特的评价机制和评估方法，进行全方面多维度的综合评价，才能最大限度地减少借贷双方的信息不对称问题。不同金融机构之间要建立信息共享机制，以便根据农户的动态信息，随时更新农户的信用情况，从而实现金融机构的良性发展。

3.5 大力培养和引进互联网金融人才

创新型金融产品、普惠产品的研发都离不开专业和优秀的高素质人才，目前，互联网金融人才是我国非常稀缺的资源，在人才市场上供不应求。为此，我国必须加大对互联网金融高素质人才的投入，重视对高素质人才的培养工作，从而源源不断地为社会提供复合型人才，来满足日益发展的需要。此外，也可以采取一定的措施吸纳外来人才，如提高薪酬、增加福利、额外补贴等等。

参考文献：

[1] 郭娜.在互联网背景下农村普惠金融发展存在的问题及建议[J].现代农业科技，2019（11）：272-273.

[2] 张文娟.互联网金融在农村金融普惠中面临的挑战和对策研究[J].农业经济，2019（10）：105-106.

[3] 冯什.互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究[J].现代商贸工业，2019，40（24）：124-125.

[4] 马良.互联网金融背景下农村金融普惠性改革[J].湖北开放职业学院学报，2019，32（19）：118-119.

（责任编辑：刘昀）