区块链在金融行业的应用

步怀津

摘要：区块链技术是以去中心化的方式，借助数学算法生成一种有序账本，并由所有参与用户共同维护的可靠数据库技术。金融机构在区块链应用的探索上意愿最强，需要新的技术来提高运营效率，降低成本来应对整个全球经济当前现状。随着区块链技术在金融行业的不断运用，它已成为金融行业的一个"亮点"，，增订的一些协议和规范，为区块链技术在金融行业中的运用提供依据和遵循。本文通过对金融行业中区块链技术运用加以分析，对金融行业发展，深化金融技术改革进行一些研究。

关键词：区块链、金融行业

一、概述

金融的本质是信用，任何金融活动都离不开信用。正是因为信用，才能够实现在不同的时间、空间领域进行资金的融通、资产的配置。金融业大量的中介机构，包括托管机构、第三方支付平台、公证人、银行等都是为了维护这一信用而产生的。但是，这种中心化的模式存在很多问题，首先，中心化的模式意味着各中心之间的互通成本非常大，;其次，中心节点掌握着所有分布节点的信息，而分布节点不掌握其他节点的信息，数据存储方式的集中性使得中心数据库很容易遭到黑客的攻击和篡改。那么，如何在不基于信任的分布式网络中，高效、低成本地建立满足经济活动赖以发生的信任生态体系，成为业界普遍关心的问题，而区块链的共识算法技术正好解决了这个问题，互不相识的两个人可以通过共识算法，在没有第三方的担保下进行价值的有效传输，有望从信用建立的角度对金融业进行一次革命。

二、区块链技术的研究和应用现状

全球新一轮产业变革和科技革命持续深入，信息技术引领世界技术竞争新高地。区块链作为密码学、分布式系统、共识机制、博弈论的集大成者，推动多领域学术研究的蓬勃发展，也为相关产业提供诸多机遇。

2.1 区块链技术的研究现状：

目前对于区块链技术，各国政府普遍采取积极支持的态度。2016年1月19日，英国政府发布《分布式账本技术：超越区块链》白皮书，积极探索区块链未来在减少金融诈骗、降低交易成本的潜力;2016年6月，新加坡金融管理局推出“沙盒计划”（Sandbox），在可控范围内允许金融科技公司的发展;2017年4月1日，日本正式实施《支付服务法案》，承认比特币的合法地位;美国各州政府也采取措施学习与探索区块链技术，并尝试通过区块链提高政府工作的透明度和效率。中国政府同样对区块链技术给予了高度关注。自2016年10月工业和信息化部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》及2016年12月区块链首次被作为战略性前沿技术写入国务院发布的《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》以来，各地政府纷纷出台有关区块链的政策指导意见及通知文件。中国互联网金融协会也成立区块链研究工作组，深入研究区块链技术在金融领域的应用及影响。2017年5月，中国电子技术标准化研究院联合数十家单位发布《中国区块链技术和产业发展论坛标准CBD-Forum-001-2017》，为区块链落地产业设定标准。

2.2 区块链技术的应用现状

国内外互联网、IT等领域的大量企业开始涉足区块链行业，着手研发或推出从基础设施到应用案例的一系列解决方案。全球主流金融机构布局区块链，2015年10月，美国纳斯达克推出基于区块链技术的证券交易平台Linq，进行金融证券市场去中心化的尝试。高盛、摩根大通、瑞银集团等银行业巨头分别各自成立各自的区块链实验室、发布区块链研究报告或申请区块链专利，并参与投资区块链初创公司。此外，区块链初创公司及各类投资机构也纷纷涉足区块链领域，为区块链技术落地提供资金支持。初创公司Ripple Labs 致力于推动 Ripple成为世界范围内各大银行通用的标准交易协议，使货币转账能像发电子邮件那样成本低廉、方便快捷;R3CEV 推出的BaaS（Blockchain as a Service）服务，已与美国银行、花旗银行、招商银行等全球 40 余家大型银行机构签署区块链合作项目，致力于制定银行业的区块链行业标准与协议。从 2016 年开始，招商银行、民生银行等传统金融机构和蚂蚁金服、京东金融、百度金融等金融科技企业先后涉足区块链金融场景应用，众安科技、人寿保险、阳光保险等保险机构也纷纷展开区块链概念证明实验。

三、区块链的应用场景

区块链是点对点传输的分布式账本技术，而分布式账本，实质上是一个可以在无数个站点组成的网络里进行资源分享的数据库。在整个网络中，每一个节点都拥有完全相同的一个副本，网络中的所有节点共同在账本上记账与核账，且共同维护，账本里的任何改动都会在所有副本里被反映出来。这个方式不同于以往的“账本由中心機构来管理和维护”。举个简单的例子，在传统的需要信用背书的中心化结构中，A向B汇一笔款，需要先通过一个中间机构（比如银行），一旦这个中间机构出现崩溃或者被黑客入侵，那么整个系统都会发生混乱。而如果采用去中心化的分布式账本，A向B汇一笔款，只需要向全网进行广播，让其他每个节点进行交易验证，便可直接完成交易。因此区块链可以在金融业得到很广泛的应用，可以说跟金融业可以完美的结合，那么到目前为止，区块链在金融行业的应用如下：

（1）保险业务：随着区块链技术的发展，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中，使保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险;而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

（2）资产证券化：这一领域业务痛点在于底层资产真假无法保证;参与主体多、操作环节多交易透明度低出现信息不对称等问题，造成风险难以把控。数据痛点在于各参与方之间流转效率不高、各方交易系统间资金清算和对账往往需要大量人力物力、资产回款方式有线上线下多种渠道，无法监控资产的真实情况，还存在资产包形成后，交易链条里各方机构对底层资产数据真实性和准确性的信任问题。

（3）数字票据：该领域痛点在于三个风险问题。操作风险，由于系统中心化，一旦中心服务器出问题，整个市场瘫痪;市场风险，根据数据统计，在2016年，涉及金额达到数亿以上的风险事件就有七件，涉及多家银行;道德风险，市场上存在"一票多卖"、虚假商业汇票等事件。区块链去中介化、系统稳定性、共识机制、不可篡改的特点，减少传统中心化系统中的操作风险、市场风险和道德风险。

（4）跨境支付：该领域的痛点在于到账周期长、费用高、交易透明度低。以第三方支付公司为中心，完成支付流程中的记账、结算和清算，到账周期长，比如跨境支付到账周期在三天以上，费用较高。区块链去中介化、交易公开透明和不可篡改的特点，没有第三方支付机构加入，缩短了支付周期、降低费用、增加了交易透明度。

（5）征信管理：该领域的痛点在于数据缺乏共享，征信机构与用户信息不对称;正规市场化数据采集渠道有限，数据源争夺战耗费大量成本;数据隐私保护问题突出，传统技术架构难以满足新要求等。在征信领域，区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征，在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。

（6）供应链金融：这一领域的痛点在于融资周期长、费用高。以供应链核心企业系统为中心，第三方增信机构很难鉴定供应链上各种相关凭证的真伪，造成人工审核的时间长、融资费用高。区块链去中介化、共识机制、不可篡改的特点，不需要第三方增信机构鉴定供应链上各种相关凭证的真实性，降低融资成本、减少融资的周期。。

四、结束语

基于区块链是一个公开、透明、可追溯、不可篡改的分布式记账，区块链可以有效降低支付、清算、结算步骤的出错率，同时监控每一步资金的流入流出情况，是推动诚信社会建立的有效手段，隨着监管及市场主体对区块链技术的认识不断加深以及该技术的不断走向成熟，未来区块链能在金融领域有更大的应用及未来，这也是未来金融机构需要长期探索的一个重要任务。

参考文献：

[1] 区块链技术驱动金融林华、王勇译北京：中信出版集团 2016

[2] 浅析区块链技术在金融领域的应用迟丽华辽宁：中国集体经济2018

[3]区块链技术在经济领域的应用郝红媛北京：经济师，2018