农村金融体制改革及启示

常天宇

【摘要】自建国以来到现在，中国农村金融体制改革取得了辉煌的成就，通过回顾中国农村金融体制改革历程，对农村金融改革历程进行阶段性分析，并通过总结归纳提出了关于农村金融体制改革的三点提示。

【关键词】体制改革 启示 体制 农村 改革 金融

一、农村金融体制改革

从建国初期至今，中国农村金融经过了60多年的发展，经历了农村金融体制从无到有，从残缺的制度建设到相对完备的农村金融体系的形成的发展阶段。回顾中国农村金融体制变迁，大致可以分为如下几个阶段：

阶段一：非本质性农村金融体制变革阶段（1949-1978）。在全中国解放以后，国家就开始了对于农村金融发展的战略性考虑，并在初期逐步普及和发展农村信用社等相关农村金融机构。在这一阶段，主要是农村信用社和中国农业银行的出现及组织间的合并，并没有涉及到较为实际的农村金融体制变革，但是为后来农村金融制度变革打下了组织基础。

阶段二：农村金融多元化竞争状态的初步形成（1979-1993）。由于人民公社制度的瓦解和经济体制改革的推行，中国银行和农村信用社得以恢复，其他新型金融机构得以建立、发展。形成了以存款、贷款、债券、股票等为主的多种融资形式并存的局面。这一阶段，市场金融管制较为放松，农村金融得到了一定的发展。

阶段三：金融系统分工基本形成阶段（1994-1996）。这一阶段的金融体制改革初步将合作金融、商业金融与政策金融之间进行了明确的业务划分，对经济发展以及农业金融体系的形成和完善具有重要的促进意义。

阶段四：农村金融供给削减阶段（1997-2003）。在这一时期，使正规金融的市场控制能力得以提升，非正规金融管制程度增强，农村金融供给被大量削减。1996年，亚洲金融危机爆发，1997年大规模的通货紧缩使亚洲及东南亚各国经济发展受到重创与此同时中国金融业外延式金融发展模式也受到前所未有的挑战。在强调金融体制改革深化的过程中，金融风险控制力度也在不断增强。1997年，中央金融工作会议要求国有商业银行削减县及以下的机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展。各金融机构在农村金融市场的网点以及业务急剧收缩。1998年，国务院颁布《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，对于非正规金融活动以及相关民间金融活动进行打压、取缔。但是农村信用合作社在此阶段却得到了较大程度的发展，在农村金融市场上的垄断地位得以加强。1999年，由于农村信用基金会被撤销清算，导致巨额农村金融资本流向国有商业银行，对于日后农村地区金融业的正常发展起到了负向作用。

阶段五：农村金融体制改革深入探索阶段（2004至今）。在这一阶段，农村信用社处于改革的重点地位，通过局部试点，全国推广的形式进行农村金融体系改革。2004年，国家方框了农村信用合作社的贷款利率的浮动范围，逐步增加财政投入，深化改革。2006年，中央政府通过对金融体制改革的总结和学习，认为必须转变思路，寻找改革新的突破点。2007年中国金融工作会议确定了农行股份制改造的核心标准。至此，农村金融管制得到了放松，农村金融市场化程度和开放程度得到了加强。

二、启示

中国农村金融体制改革经过，多年的实践和发展，建立了初步的农村金融体系，为农村经济的发展起到了重要的作用。在多轮改革中我们可以得到如下启示：

（1）农村金融的发展能够有效促进农民收入的提升和农业经济的发展。农村金融发展是农业经济发展的核心之一，农村金融市场能够有效的将农户资金通过储蓄等手段进行吸纳，将分散的资金集中化从而投入到下一轮的农村建设投资、农业技术开发以及农产品收购的环节。其次，通过农业贷款的形式，将金融资本投入到农村经济发展之中，随之农村经济也会得以发展，农民收入也会随之增加。

（2）政府扶持是农村金融市场得以繁荣的必要条件。农村金融业的核心作用也导致了政府对于农村金融市场的管制。1951年，国务院印发了《农村信用合作社试行记帐办法草案》，对民间高利贷行为进行了打击。1962年颁布的《农村信用合作社若干问题的规定》，对农村信用合作社的独立经营制度进行了明确。1996年颁布的《关于农村金融体制改革的决定》，促进了农村金融体制市场化的推进。2003年以国务院下发的《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》为标志的农村信用社改革例，在此期间，国家为解决农村信用社在农村金融市场上的历史遗留问题，专门拨款1650亿元，使农村信用社得以持续发展，农村金融体系得以延续下去。因此，从农村金融制度变迁的各个关键环节可以看出，农村金融市场的不断发展离不开国家政府部门切实的支持和帮助。

（3）农村居民的积极参与，是农村金融市场得以发展的重要动力。农村金融市场主要服务与我国农业发展、农村地区建设以及广大的农户等。因此如果脱离了农村地区众多农户的参与，那么农村金融市場也就没有了活力。以1984年为例，正是由于农村信用社按照自愿、民主、灵活的管理方式进行管理，才使得农村信用合作社在此阶段发展迅速。由1988年统计数据可知，农村信用合作社经过4年的发展，农村地区营业网点已经达到40万个，相关从业人员达到76万，年末存款余额达到1400亿，贷款余额达到912亿元。