互联网金融创新的法律规制

摘要： 任何事物都有两面性，金融市场的发展也不例外。金融创新在给人们带来便利的同时，也可能一不小心使人跌入深渊，本文以“套路贷”为例，通过分析现实中非法贷款的一些套路，说明我国借贷市场上存在的一些问题，进而提出自己对“套路贷”风险防范的可参考建议。

关键词：套路贷；风险防范

一、“套路贷”的性质

“套路贷”作为近两年才兴起的名词，法律尚没有对其进行定义。根据司法实践来看，“套路贷”是以非法占有为目的，瞄准符合一定条件的人群，假借借款欺骗被害人签订“阴阳合同”，制造银行流水凭证，后通过各种方法让被害人违约，增高债务，最终非法占有财产的行为。“套路贷”与高利贷不同。高利贷是为了获取高额的利息，借贷合同年利率低于36%的部分法律也对其保护，本身不违法；“套路贷”是披着“贷款”的外衣，行侵占之实，其社会危害性很大，一旦陷入该套路，轻则财产损失，重则倾家荡产。所以“套路贷”不是普通的民事借贷纠纷，已经触犯刑事法律。但是因“套路贷”案件其套路环环相扣，借贷证据也非常充分，甚至法院在刚开始接触此类案件时也难以揭开“套路贷”犯罪的面纱，更不用说普通老百姓。我们只有了解“套路贷”的套路，才能更好的规避被套路的风险。

二、“套路贷”之套路

通过对司法实践中的案例进行梳理，“套路贷”的基本逻辑是：寻找特定的人群，以快速放贷签订“阴阳合同”，故意让被害人违约，然后暴力索债或虚假诉讼，非法获取被害人及家属的财产。

（一）寻找特定人群。一般“套路贷”由犯罪群体进行，先通过信息筛选作案目标，现实中有“学生贷”、“车贷”、“房贷”等，不同的目标考虑被害人不同的特点，但是共同的特点都是放贷时被害人急需资金周转，被害人及其近亲属有现存的不动产可抵债。

（二）以快速放贷签订“虚高合同”、“阴阳合同”。由于在银行等正规金融借款机构贷款审查比较严格而且时间长，所以犯罪嫌疑人往往抓住此商机，通过微信、QQ、粘贴广告等方式以“无息贷款”、“无抵押贷款”、“快速放贷”等字眼吸引借款人的眼球，然后借助被害人急需资金的心理诱骗被害人签订“虚高合同”、“阴阳合同”，常见的有犯罪嫌疑人与被害人签订借款合同，犯罪嫌疑人以“行规”、只要按时还款就没事等理由诱骗被害人再行签订房屋抵押合同，犯罪嫌疑人在每次放款后又扣除利息等，被害人实际拿到的贷款远远少于合同的约定。更精明的在于，犯罪嫌疑人会把合同约定的借款打入被害人的银行账号，制造银行流水账单凭证，被害人取钱后要求立即返还利息。由于借款证据比较充分，即使犯罪嫌疑人提起诉讼，被害人没有反驳的证据，实践中也很难得到支持。

（三）犯罪嫌疑人故意制造条件让被害人违约，然后通过“平账”垒高借款本金。因为犯罪嫌疑人的目的不是通过利息赚取收益，而是为了非法侵占被害人及亲属的财产，所以犯罪嫌疑人会制造条件让被害人违约，再以违约的借口，向被害人索要借款合同约定的借款数额，垒高借款本金。如被害人无力偿还债务，犯罪嫌疑人还会给被害人介绍相互串通好的其他的小额贷款公司，通过平账的方式还款，最终导致借款本金不断垒高。

（四）提起虚假诉讼或者暴力催债实现非法占有财产的目的。有的“套路贷”是在平账之后逼迫被害人签订房产、汽车等财产抵押合同，有的是在签订借款合同的同时签订抵押合同，不管是哪种形式，实现被害人及其近亲属的财产强制抵押才是犯罪嫌疑人最终的目的。犯罪嫌疑人可能会通过电话威胁、跟踪等软方式或殴打、非法拘禁等暴力方式向被害人讨债，同时也可能通过虚假诉讼的方式实现非法占有的目的。

当然，作者只是尽可能的把“套路贷”的相似特点进行总结，并不是每种“套路贷”都完全符合以上套路，在司法实践中需要具体问题具体分析，谢波教授也在其文章中说道，“套路贷”没有“刚性”的犯罪构成要件，对其定性仍要结合案件特征进行整体把握，要从违法和责任方面进行认定，具体套路不影响犯罪的成立。

三、“套路贷”的风险防范

“套路贷”不仅破坏我国的金融市场秩序，而且对公民的人身，财产安全造成极大的威胁，因此司法机关应当严厉打击“套路贷”行为，同时“套路贷”假借民间借贷行侵占之实，虽然不同于普通的民间借贷，但也反映了我国民间网络借贷市场的不规范及市场监管的缺失，要想遏制“套路贷”行为，不仅要依靠事后司法机关的联动整治，还要进行事前的风险防范。

（一）完善相关立法。“套路贷”作为民间网贷市场的一种衍生产品，法律应对其进行规制。完善民间借贷方面的法律法规，明确借贷双方的权利、义务与责任。尽快出台《民间金融法》，以专门性法律加强对“套路贷”市场的全面监管，对套路贷中的阴阳合同问题做出明确的法律规定。同时要加快“套路贷”问题民刑法律的上的对接。

（二）加强监管。“套路贷”作为一种套路多而且难侦破的犯罪，需要各部门的配合。1、金融监管机构要认真审查小额贷款公司的申请，符合准入标准才能发放牌照。2、加强对民间借贷市场的监管，严厉查处没有合法注册的小额贷款公司。建立群众举报平台，一经核查，将该公司上网通报，让违法分子无机可乘。3、要加强对网络平台的监管，对小额贷款公司发布的信息进行严格审查，将“无息贷款”、“快速放贷”“无抵押贷款”等设为敏感词汇，设置谨防上当的提示语。4、各部门要加强普法宣传教育。“套路贷”的环节涉及到很多机构，如政府、银行、网络服务商，单靠一个部门的宣传难以起到威慑的作用，各部门要联合宣传，在各个环节进行教育可能更容易引起全社会的重视。

（三）提高防范意识。“套路贷”的发生往往是因为当事人缺乏生活经验及法律意识所致。当事人在经济困难的情况下看到“无息贷款”等吸引人的字眼，缺乏对金融产品的了解，而寻求帮助，同时又对借款合同、阴阳合同等法律问题缺乏认识，因此被犯罪嫌疑人套路。一方面普通群众要提高防范意识，遇到资金问题，仍要相信正规金融机构，有疑惑的要咨询专业人士。如果发现问题，要及时的向周围的人或者警方寻求帮助，切不可盲目害怕，要学会用法律手段维护自己的权益。同时要多学法律，与人交易时，遇到涉及钱财需要签名等的，要慎重考虑，注意通过拍照、录视频等方式保留证据。

总之，“套路贷”陷阱虽然多，套路深，但也不是不可避免，只要全社会成员都各司其職，共同抵制“套路贷”犯罪，我相信，“套路贷”将无处藏身。

参考文献

[1]谢波、蒋和平.“套路贷”犯罪的特点及其法律规制[J].山东警察学院学报.2018（2）：83-85

作者简介：张元元，性别女，出生年月1991.6，籍贯河南，单位西南民族大学，研究方向经济法。

本项目得到西南民族大学研究生创新型科研项目（互联网金融创新的法律规制-以“套路贷”的风险防范为例 CX2018SP245）资助

（作者单位：西南民族大学）