金融创新视域下的商业银行风险管理研究

焦宇

摘要：主要针对金融创新视域下的商业银行风险管理展开研究。首先，简要阐述金融创新的内涵。进而有的放矢提出若干金融创新视域下商业银行风险管理的具体措施：政府部门应实施强有力的金融监管;商业银行应加强风险平台管理建设;商业银行应加大风险防控处置力度;商业银行应不断深化内控案防工作;突出客户信用等级结构和完善分类管理。

关键词：金融创新;商业银行;风险管理

改革开放以来，随着社会经济的不断快速发展，金融俨然已逐步成为影响我国经济发展的核心要素。于此同时，我国面临的各种金融风险似乎也在不断增加。2008年，那场源于美国的全球性金融危机仍记忆犹新，此次金融危机给经济带来的破坏程度也令人吃惊。在这样的大背景下，业界普遍提倡采用金融创新的方式加强金融风险管理，从而有效促进我国社会经济的可持续性发展，促进我国和谐社会建设的可持续性发展。那么，在金融创新视域下商业银行究竟如何加强风险管理呢？本文将针对本问题进行重点分析与研究。

一、金融创新的内涵

何谓金融创新呢？查阅相关文献资料不难发现，金融创新源于熊·彼得提出的创新理论。基于创新理论不难发现，金融创新应包括组织管理层面的创新和技术层面的创新。在很多学者眼中，金融创新应遵循如下基本原则：1.适当性原则;2.诚信原则;3.维持金融市场公平原则。唯有如此，方可最大程度上满足金融消费者需求，切实获得更多金融消费者的支持，切实保障相关金融机构的利益。在笔者看来，对商业银行而言，应不断使得金融资源得到最优化发展，努力让金融产品实现多样化，不断促进自身金融市场竞争力的提升。对金融消费者而言，金融创新可能会对其利益产生损害。所以，商业银行的金融创新必须要确保金融产品创新的透明度，提升广大金融消费者对金融创新的认知度。

二、金融创新视域下商业银行风险管理的具体措施

金融创新视域下的商业银行风险管理是一个值得深入、持续探究的课题。结合已有研究认为，金融创新视域下的商业银行风险管理具体可采取如下措施。

（一）政府部门应实施强有力的风险监管

研究表明，政府部门的有效金融监管可切实有效保障及维护金融信用，让支付体系更加稳定、正常地运转。除此之外，对投资者的利益亦可产生有效保护作用，营造出一个更加公平的金融机构竞争环境。为加强金融风险监管，政府相关部门应稳步建立与完善金融法律体系，为我国商业银行金融创新及金融风险管理创设一个更为良好的法治环境。结合之前的金融监管实践及国外发达国家的相关经验，可得出这样的基本结论：政府部门的金融监管必须遵循金融发展的基本规律，应切实转化政府部门的金融监管功能及模式，让金融监管效率得以不断提升。于此同时，政府金融监管部门还应不断强化商业银行相互间信息交流，逐步建立健全商业银行金融信息披露制度，保证相关金融信息可得到及时发布。只要政府相关部门可实施有效金融监管，那么金融创新视域下的商业银行风险也会在一定程度上得以遏制和预防，让金融风险降低至最小。

（二）商业银行应加强风险平台管理建设

随着互联网技术的快速发展与进步，互联网金融随即诞生。互联网金融是金融模式的一种创新，同时也给中国金融市场带来一定冲击。在这样的大背景下，很多商业银行为防范金融风险，均不约而同构建了金融风险防控平台。金融风险防控平台的构建让金融风险管理效率得以大幅度提升，让金融风险管理形式更加多元化。为切实在金融创新视域下做好金融风险管理工作，建议商业银行构建金融风险管理平台时应有的放矢架设更为稳定的数据库基础，在金融产品的应用方面应给予更多的信息技术架构，让流程建设呈现出更加智能的状态。如此一来，方能确保构建的金融风险防控平台更加安全、可靠和稳定，更加易于维护。商业银行加强风险平台管理建设不仅有利于规避不必要的金融风险，同时也利于商业银行市场竞争力的提升。

（三）商业银行应加大风险防控处置力度

受国内外经济环境、国家宏观调控政策等诸多因素影响，行业及区域的风险逐渐积聚、显现，欠息、逾期违约较往年明显增加，风险的控制压力加大。商业银行的业务发展过程中，应坚持管理与营销并重 ，保持小企业业务健康发展。一是把好贷款准入关，增强实质风险的控制能力，通过非现场业务流程审核和业务现场核实两种方式，从客户准入环节做好风险的防控，切实做到风险防控前移;二是积极与信贷管理部配合，控制潜在风险贷款劣变，提前行动，争取主动;三是积极配合风险管理部，加快不良贷款的清收处置;四是加强企业业务的过程管理，从风险控制角度，提高对存贷比、货款归行率的管理，提高主动换手率。通过上述措施的有效践行，不仅可提升商业银行的贷款质量，对防范金融风险也有很大利好。

（四）商业银行应不断深化内控案防工作

一是根据员工行为动态管理办法，认真落实部门负责人与员工定期谈话制度，结合日常观察、家庭走访、客户调查、来信来访等多种有效方式，及时了解和把握员工的思想状况和工作、生活情况。二是围绕重要风险点，着重对员工违规参与民间融资和担保及经商办企业、客户经理管理、贸易融资、票据业务、查阅下载保管客户信息等5个风险点加强管理。三是深入开展执行力建设，将案防工作与实际工作相融合，采取包括建立企业存贷款通报制度、逐笔业务评价制度和强化风险排查预警等在内的多项措施，确保企业专业安全运营。四是按照条线管理原则，督促支行落实客户经理管理规定，按照企业专业要求加强管理。通过向客户了解和支行调查反映，未上报有以贷牟利、充当资金和票据中介、违规与客户资金往来、借用客户资金、个人信用卡恶意透支、欠债不还或参与集资发生纠纷、高息揽存或高息营销理财产品、经常出入歌舞厅、夜总会、桑拿浴等高消费休闲娱乐场所等人员。五是落实党风廉政建设责任制。首先，严于律己，时刻提醒、告诫自己，廉洁从业，自觉同腐败行为作斗争;其次，密切关注员分管专业客户经理行为动态，加强党风廉政和反腐败倡廉教育，深入客户了解情况，保证专业条线良好的社会形象。

（五）突出客户信用等级结构和完善分类管理

一是以风险控制和压将经济资本占用为出发点，不断提高A+級及以上优质客户占比。二是以深化合作，提高企业整体贡献为出发点，增加存款100万元以上客户数量，确立一批经营稳定，长期合作的优质企业客户群。三是以风险排查和客户管理为出发点，开展日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户管理提升活动，将日均存款10万元以下和季末时点存贷比5%以下客户纳入重点关注对象进行管理。四是在企业分类管理的基础上，实行企业金融业务评价，对业务逐笔按照信用等级、综合收益、存款贡献、融资品种、经济资本占有系数、综合产品营销、客户风险状况等进行打分评价，对每一笔业务评价进行量化，引导下属各支行提高业务综合贡献，压降经济资本占用，提高业务回报率，控制风险。

三、结语

总而言之，在金融创新视域下，商业银行应在进行金融创新的同时，切实做好自身风险管理工作。政府部门应实施强有力的金融监管，商业银行应加强风险平台管理建设，应加大风险防控处置力度，应不断深化内控案防工作，应突出客户信用等级结构和完善分类管理。只要能切实做好上述几点，商业银行的风险管理工作定然可取得理想成效。对商业银行而言，仅进行金融创新是远远不够的，在进行金融创新的同时还能有效控制住各种可能存在的风险，才是我们真正想要看到的结果。

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（作者单位：美国康涅狄格大学商学院）