建立数据大脑驱动银行业务转型

程杰

稠州，义乌的古称之一。浙江稠州商业银行（以下简称稠州银行）于1987年成立于义乌，是顺应义乌小商品市场发展成立的城市信用社，成立之初网点设在市场，业务连在摊位，服务紧贴商户。成立初期，稠州银行的市场定位就非常清晰，即“做中小企业的成长伙伴”。

经过多年的发展，稠州银行致力于建设成为全国性具有特色的专业化市场。截至目前，稠州银行从一家农村信用社，发展成为目前全面覆盖长三角核心区、资产规模达2000亿元的股份制城商行，共有14家分行散布在9个省市。

面临诸多挑战

随着国内外经济形势的发展，跨区域经营格局的展开，稠州银行的发展也面临着诸多挑战。

首先，商业模式的挑战。随着跨区域金融的发展，稠州银行进入一线城市后，发现原来地缘商业模式遇到巨大的阻碍，原来跑村、跑街的模式，很难在一线城市复制，只有通过跑数的方法才能降低边缘成本，实现业务的拓展。

其次，服务模式的挑战。原来的服务模式不能满足企业进一步的要求，客户更加重视个性化，相对固化的服务模式和产品条线无法满足客户场景的变化，因此需要以数字化为支撑的快速迭代的产品体系和服务体系。

最后，经营环境挑战。同业竞争更加激烈，银行产品同质化严重，同时监管力度越来越强。求变求新，通过新的产品和服务来应对利差减小压力，通过数字化体系提高银行管理水平成为当务之急。

用数据感知客户

数字化转型要达成什么目标，用一句话简单概括，即希望在银行建立一个数据大脑，在所有业务领域实现数字驱动。战略层面实现数据支撑的决策体系，战术层面营销、风控、内部管理全面实现由数据支撑的运营管理机制。

在应用场景端，用数据告诉银行，客户到底是谁，年龄、性别、行业，以及客户在哪里消费哪里投资，客户的钱去哪里了，要深入客户消费生活经营场景，了解其现金流，用大数据方式说话。通过数据去探知客户所在、场景所在。

在营销和运营方面，通过数据驱动的客户全方位线上线下感知体系，去了解客户的前世今生，包括在银行的负债情况、资产情况，用了什么卡，买了什么理财产品。再根据这样的结论指定精准营销的策略和计划。

在风控方面，通过数字化方法建立线上线下反欺诈机制，同时做到全场景、全社会范圍内信用体系的关联，必须用数字化方式形成数据大脑，实现贷前贷中贷后的风险管控。

结合这几方面的需求，稠州银行通过数字驱动和数据大脑的建立，让数据说话，为业务指路，最终为客户提供一个极致的客户体验，从而实现数据驱动的银行业务转型，探索出了一条符合城商行个性化、降成本、提服务特点的道路。

数字化转型的能力建设

银行数字化转型的关键点是盘活数据资产打造核心能力，践行数据驱动的应用场景建设，广泛运用金融科技手段，提供极致体验的智能化金融服务。稠州银行立足小微金融服务，打造银行数据大脑，以科技创新快速进入数字化时代。

建立数字化的核心大脑需要什么样的能力？稠州银行认为当前最重要的是四个方面：

第一，数据资产化。关键词是在线、增值。

数据、数据仓库几乎每家银行都有，银行投入了大量资金建立数据仓库，花费了大量精力采集、清洗数据、入库，最终却发现数据入库容易出库难。这就像人在出门前发现下雨了，明知家中有伞，但却不知雨伞在哪个柜子里，最终冒雨出去谋生的道理一样。数字化转型的关键之一是必须把数据服务包装成在线的服务和接口，实现召之即来，来之可用。

另一点是增值，资产是企业过去的交易或行为，能够被企业控制的、能够为未来带来效益的资源，就是资产的概念。而当前大部分城商行的数据并没有资产化，没有为业务开展提供指导意见，从而实现增值，这是非常关键的一点。

第二，决策数字化。两个关键词是直观、准确。

要让决策包括企业战略层面的决策，或者每一个营销计划和每一笔风险的分类，都能够有非常直观的数字化决策支持，可见、可对比、可判断。不能把数字变成一堆报表，让决策层去估计，让业务人员去猜测，而是要有趋势判断，直观化，可视化。

数字化驱动另一个要素就是改变以前判断问题凭感觉、凭经验，简单做到望闻问切，必须要做到像用X光、CT准确定位病灶一样，才能敏捷形成应对策略，实施精准打击。

第三，业务线上化。两个关键词是普惠、融合。

普惠是指要降低成本。对内让所有网点柜员、客户经理、营销经理、风控人员可以普惠地获取支撑数据，这跟数据在线有关联，降低内部获取数字化支持的成本。对外要让所有客户更加快捷方便地获取银行服务，实现普惠金融服务。

融合就是线上线下一体化，实现物理网点与后台数据大脑的一体化融合，实现银行内部的O2O融合。

第四，流程敏捷化。两个关键词是创新、迭代。

前面所有能力的终极目标是为了进一步的创新产品和创新服务，如果不能敏捷创新，其他能力建设也就失去了意义。迭代是强调数字化银行不是一蹴而就的过程，不是一次数据治理也不是一次线上化，而是要不断地迭代管理理念和经营模式，从而最终培养和形成全行各条线、各部门的系统迭代能力，并且能够随着市场和客户的需求不断改进的复合过程。

数字化转型的路径规划

首先，数字化转型是企业的战略转型。这需要全面的业务转型策略的制定，需要自顶层向下规划设计，从营销、风控、运营、内控合规几个条线自顶层向下分析场景制定业务需求。以数据驱动为指导思想，详细分析各个条线、各个场景如何利用数据大脑实现客户需求、利用数据驱动实现新型产品。

其次，自底层向上进行IT架构的规划和设计。稠州银行做了一个初步规划，先是建立数据支撑体系，然后是数据治理，再往上是数据资产层的建立。要把现在数据仓库、报表系统整合成能够驱动业务的数据资产，这个数据资产层才是最关键的核心，最终的目标是形成一个开放的数据生态系统。据悉，未来三到五年之内，稠州银行将持续打造数字化银行的技术基础，构建以“数据、互联网、账务驱动”为核心的“三核驱动”，建设数字银行的生态场景，打造全渠道数据运营生态圈，建立数字银行的管理文化，形成完整生命周期的全行级数据规范体系，激活数字银行的数据资产，构筑以“AI”为基础的全业务数据决策能力。

最后，盘活数据资产，打造核心能力。最顶层的目标是将资产应用到业务场景和领域，最底层的任务是数据治理。规划是自上向下，尤其到最后服务能力输出的时候是完全和银行思路相结合的，最底端的是数据治理。稠州银行认为第一步是从数据治理、元数据管理深化开始，两个路径最终在数据分析挖掘层面达成一致，输出数据资产。这是最关键的一层，结合所有AI技术和其他技术形成数据资产，实现数据驱动和价值增值。

数字化转型是全行战略而且是一个长期的过程。新型数字化时代，稠州银行顺势开启了零售业务转型与数字化科技转型的创新战略，从而来保证银行高效、高质量的金融服务。普惠金融服务需要不断突破边界，包括数据的边界、服务半径的边界，以数字化的方式降低边缘成本，突破商业模式、个性化服务的瓶颈和制约。在新型互联网时代，虽然银行数字化转型是一个复杂的过程，但稠州银行已经踏上了数字银行之旅。