消费金融：上市系网贷优势渐显 老牌机构风控创新超前

邵萍

回望2018年，金融科技无疑是各行各业所关注的焦点，于消费金融公司来说，亦是不容错过。

那么，这一年来，哪家消金公司的表现较为优异？在哪些方面做的比较突出呢？对此，在2018年12月28日由易趣传媒主办、金融理财杂志社协办的2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上所发布的《中国金融科技竞争力排行榜》给出了答案。

榜单显示，作为上市系网贷平台，专注小额分散的拍拍贷平台在品牌力方面的排行较为靠前，51人品作为51信用卡的全资子公司在利率控制方面做得最受用户信赖。当然，大牌机构的表现也不容忽视，作为互联网行业巨头京东集团衍生出的消费金融平台——京东白条在科技创新方面较为超前，同时，持牌系机构捷信消费金融公司的风控能力更是不容小觑。

上市系网贷优势渐显

作为网贷平台的“鼻祖”，拍拍贷于2007年成立于上海。凭借先天的实力和稳健合规发展的步调，2017年11月10日，该平台成功在美国纽交所上市。

数据显示，截至2018年9月30日，拍拍贷累计注册用户数达到8300万人;累计借款用户数为1340万人;累计投资用户数为64.44万人，实现持续增长;复借率较去年同期提升了2.4%达到69.8%。

2018年12月18日，在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，拍拍一举夺得“年度金牌品牌力金融科技公司”奖项。

一切都不是偶然的。从拍拍贷近年来的发展也可以看到，虽然囿于强监管也受到了一些影响，股价破发，但是整体来看，发展还是较为稳健。在中国金融科技竞争力排行榜中，该平台的品牌影响力依旧颇为靠前。此外，在创新能力方面，拍拍贷的科技实力不可小觑。

从消费金融公司品牌力排行榜一栏可以看到，排名前三位的除了拍拍贷，还有人人贷以及持牌系消费金融公司苏宁消费金融。

和拍拍贷相比，同样为“上市系”平台的51人品在利率与手续贺方面的设置比较受用户信服。资料显示，51人品的全称为杭州义牛网络技术有限公司，是上市公司51信用卡旗下全资控股子公司，于2015年5月在杭州注册成立，注册资本金12000万元，办公地点位于浙江省杭州市西湖区。在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上，51信用卡与拍拍贷一样，荣获“年度金牌品牌力金融科技公司”奖项。数据显示，截至2018年11月30日，51人品累計撮合交易达651亿元，累计撮合出借人数达201万人。

从排行榜可以看到，在利率控制一栏除了51人品，北银消费金融公司和道口贷也比较靠前，符合用户的预期水平。其中，北银消费金融公司成立于2010年3月1日，是经中国银行保险监督管理委员会（原中国银行业监督管理委员会）首批批准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司，是一家专为我国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，主要股东包括西班牙桑坦德消费金融公司、利时集团、联想控股、大连万达等知名企业。

大牌机构创新能力超前

说起京东白条，想必更是为众人所熟知，它是京东数字科技推出的一种”先消费，后付款”的全新支付方式，在京东网站使用白条进行付款，可以享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，是业内第一款互联网消费金融产品。

此外，据了解，“白条”还打通了京东体系内的O2O（京东到家）、全球购、产品众筹，后来又逐步覆盖了租房、旅游、装修、教育、婚庆等领域，从赊购服务延伸到提供信用消费贷款，覆盖更多消费场景，为更多消费者提供信用消费服务。

凭借平台优势，京东白条在中国金融科技竞争力排行榜中，无论是发展潜力还是创新能力都居于首位。此外，京东数字科技在2018年度第九届“金貔貅奖”暨首届中国金融科技创新与发展论坛上也一举夺得“年度金牌金融科技公司”。

与此同时，无论是在发展潜力还是创新能力方面，中邮消费金融公司的表现也比较亮眼，位居第二位。资料显示，中邮消费金融，成立于2015年，总部设在广州，在全国16个省市自治区（含直辖市）开立省级营销中心，，主要从事仅限于消费金融公司经营的个人其他消费贷款业务、与消费金融相关的谘询、代理业务、代理销售与消费贷款相关的保险产品、向境内金融机构借款、经批淮发行金融债券、境内同业拆借、固定收益类证券投资业务。

它由邮储银行（01658，HK）控股设立，是邮储银行唯一一家控股子公司，其他股东还包括星展银行有限公司、渤海国际信托股份有限公司、拉卡拉网络技术有限公司、广州市广百股份有限公司、广东海印集团股份有限公司和广东三正集团有限公司。值得一提的是，中邮消费金融在2018年3月进行过一次增资，注册资本金由10亿增加至30亿。

持牌系风控能力拔得头筹

从中国金融科技竞争力排行榜中可以看到，在服务力以及风控力方面，持牌系捷信消费金融味位列首位。

作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司，捷信消费金融有限公司于2010年底正式在中国开业，它是捷信集团（Home Credit B.V.）在中国的子公司。

公开资料显示，捷信旗下的消费金融产品共有两款，一个是商品贷，另一个是消费贷。其中，商品贷主要以线下为主，指用户在与捷信达成合作的商店内进行商品等额本息分期付款，包括手机、家电、摩托车、电动车和电脑等消费品。

消费贷是捷信推出的一款线上现金分期产品，额度在2000到50000之间，用户可以分为6期至48期进行还款。

在利息方面，以商品贷为例，用户在捷信申请5000元分为12期还款，每期应还502元，经计算其年化利率约为20%。据了解，捷信还推出了一款名为灵活保障服务包的增值产品，其中包括延期还款、变更还款日期、灵活提前还款、个人保障等4项服务。捷信官网介绍，灵活保障服务包是为用户减轻未知风险到来时的经济压力，解决还款过程中各种未知的不确定因素，为用户提供更灵活的还款方式，及相应的还款保障。

2018年上半年财报显示，在销售方面，截至2018年6月30日，捷信消费金融的贷款销售网点覆盖率从约238000个增加至约251000个。在融资领域，2018年Q2捷信成功发行了15亿人民币的3年期金融债券，并取得了AA+评级和1.6倍超额认购。