商业银行信贷管理制度的改革及完善对策

叶镡鸿

摘要：随着市场经济的不断发展，企业在发展过程中为了获得更多的资金常常会选银行信贷，而信贷则是商业银行将借款人的信用作为依据来完成借贷，如此不仅促进了资金的流动，而且还在一定程度上有效解决了企业在发展过程中所遇到的资金短缺问题。但是，目前我国商业银行借贷管理制度还存在很多漏洞，需要对其进行改革与完善。基于此，本文就针对商业银行信贷管理制度进行探讨，首先分析信贷管理的基本情况，然后提出改革和完善信贷管理制度的有效措施。

关键词：商业银行;信贷管理制度;改革

在商业银行所有业务当中，信贷管理是商业银行所需要面对的相对较大的风险，需要加强信贷管理工作，以此来有效改善这种情况。虽然，商业银行也采取了很多措施，但是也没有产生明显改善，并且这种风险是所有领域所面临的共同问题。所以，信贷风险如今已经成为了人们热议的重要话题，其给市场经济和企业所带来的影响是非常严重的，应当加强对信贷管理制度的改革与完善工作，促使商业银行在信贷管理上具有更高的水平。

一、现阶段商业银行信贷管理的基本情况

在市场经济中，企业是整个经济发展中的重要参与者，也是影响市场经济发展关键因素。但是，当前企业在发展中由于对其在资金调配和融资等方面存在问题，导致企业在发展中无法使生产运营和资金使用两者均衡发展，也没有充足资金作为企业生产经营的基础，导致企业在经营上出现了下滑现象[1]。为了能够有效解决这一问题，我国实行了信贷政策，允许企业向商业银行进行贷款，这在一定程度上有效填补了企业在经营过程中所出现的资金紧缺的情况。而信贷制度经过多年的发展，如今已经构建了相对较为健全的信贷管理制度，有效促进了企业的发展。商业银行通过发放信贷资金，能够达到对市场经济的调控，而且通过控制贷款也能够提高市场经济的发展韩。在当前的商业银行信贷管理制度中，要想避免市场金融风险，应当进行风险分析，并采取措施加以有效防范。然而，在当下市场经济中因为企业融资效率普遍较低，这使得商业银行在信贷管理方面存在很多困难，需要对信贷管理制度进行改革和完善。

二、商业银行信贷管理制度的改革及完善措施

从当前信贷管理制度具体实施情况来看，其本身还存在着很多问题，导致商业银行在提供信贷服务时将面临非常多的风险。要想有效避免因为信贷管理制度问题而出现的风险，需要改革和完善信贷管理制度，从而促使信贷业务能够获得更好的发展。

（一）构建风险预警机制

在商业银行中，由于信贷机制本身的特性使得其本身便具有一定的风险，所以在信贷管理制度中构建相应的风向预警机制便显得尤为重要。随着商业银行当中的信贷资金在市场经济发展过程中具有越来越重要的作用，应当加强信贷管理工作，主要是审核信贷内容，再根据借贷人所提供相关资料对其信誉进行分析，当确定借贷人本身具有偿还能力，那么才可以对其发放一定数额贷款[2]。通过风险预警制度的利用，需要对企业本身所具有的经营能力进行调查，当企业本身运营能力没有达到相应的标准时，那么则出现信贷预警，以此来规避在该企业身上所存在的信贷风险。但是，需要注意的是风险是不可能完全的规避的，可以通过构建有效的风险预警制度，减少信贷风险的发生，确保商业银行在发展信贷业务的同时，也能够保障资金的稳定运营。

（二）改革风险防范体系

在信贷管理工作中，风险防范是其中非常重要的内容，需要根据市场等外部环境所发生的变化及时进行改革，从而有效规避各类风险的发生。从当前我国商业银行所实施的信贷管理制度来看，相对来说更加倾向于传统信贷管理模式，但是随着时代的发展市场对于信贷管理有了更高标准，因此加强改革风险防范体系便显得尤为重要[3]。该体系改革重点是改变信发放的方式，并根据当前商业银行的发展模式，对信贷发放体制进行创新，以此来更好的控制银行信贷，促使风险防范体系变得更加完善，能够充分发挥出该体系所具有的重要作用。在实际改革过程中，还需要提升商业银行在金融创新方面的能力，构建风险监管机制以便更好的开展风险评估工作，能够整个信贷过程进行严格监管，确保信贷模式的正常运营。另外，针对于信贷资产也要进行动态管理，监管信贷资金在具体流动过程，有效实现风险防范与控制。在改革风险防范体系时，最为重要的便是防范观念，是否拥有一个正确的防范观念将对改革工作的开展产生直接影响，所以需要重视观念培养，为风险防范体系的改革打下良好的基础。

（三）改革信贷信息管理

改革信息信贷管理工，不仅能够有效提高信贷制度本身的执行力，而且还能够有效分析信贷风险，不断健全信息管理机制，让银行信贷能够正确完成发放。在信贷中，能够有效提高商业银行在信息管理工作上的重视，通过信贷发放构建出完善信贷信息管理制度，如此便能够让银行更加充分的掌握贷款企业相关信息，并以这些信息作为参照物，在实际放贷过程中应当采取有效措施，确保企业能够及时偿还贷款[4]。对信贷信息进行科学管理，还能顾够对贷款企业进行科学分析，通过信息的对比能够确保企业信息具有较高的准确性，不断健全贷款人信息能够使得商业银行在信贷过程中更加主动，从而有效控制信贷发放工作。

（四）加强银行内部调整

要想更好的开展信贷工作，需要加强在银行内部的调整，其具体内容主要表现在以下两个方面：一方面，在银行内部构建健全的管理系统。（1）利用该系统能够制定出有效的管理体系，让人员在分工上变得更加合理，每个人员要承担起相应的责任;（2）健全贷款审批机制，在审批的每一个环节都要有专人负责完成审批工作;（3）贯彻落实“四重”营销策略，加大在信贷方面宣传力度，让更多的人了解贷款知识，从而提高贷款质量[5]。另一方面，要更加严格的做好信贷管理工作，当遇到突发情况要及时告知，然后商讨出一个有效的解决方案。（1）需要对商业银行在经营机制和思想等方面进行转变，切勿死搬硬套;（2）有效提高信贷人员自身的修养和素质，促使信贷人员不仅具有较强的专业业务能力，而且還能够为他人更好提供所需要的服务;（3）同行业要加强沟通，相互之间学习，改善自己所存在的不足，针对于共同所面对的信贷风险进行防范;（4）构建一体化体系，从上到下都是密不可分的，而且补偿体系也要更加完善。

总结：加强对信贷管理制度的改革，不仅是当下市场经济发展过程对于商业银行的要求，而且还能够进一步做好信贷风险评估工作，从而做好信贷风险防范。从文章所研究的内容能够了解到，商业银行信贷管理制度的改革及完善主要是从构建风险预警机制、改革风险防范体系、改革信贷信息管理及加强银行内部调整四个方面来开展，通过这个做好这四方面改革工作能够有效降低信贷风险，这对于行业银行和企业的发展来说是非常重要的，希望通过文章的探讨能够为贷款企业在经济建设上提供一定参考。

参考文献：

[1]李永宏.当前商业银行信贷风险管理中存在的问题及其对策[J].新金融，2007（2）：40-42.

[2]柴艳梅.农村商业银行信贷风险成因及对策[J].中外企业家，2016（1X）：35-36.

[3]赵丽华.我国商业银行信贷风险管理存在的问题与对策分析[J].商场现代化，2016（17）：212-213.

[4]夏千旭，吴抗.浅述中国商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].现代商业，2016（11）：110-111.

[5]王静，李桂兰.商业银行信贷风险管理的问题及对策——以H银行为例[J].惠州学院学报，2016， 36（5）：65-68.