贵州省农户小额贷款存在的问题及对策

□李 艳

农户小额贷款在推动“三农”发展、缩小贫富差距和改变区域发展不平衡的局势等三个方面发挥着积极作用。这些年来贵州省农户小额贷款得到了显著发展，但也存在一些普遍性、根本性问题。本文背景是2018年国务院政府工作报告、党的十九大会议提出大力实施乡村振兴战略和贵州省深入大扶贫战略行动大有可为的历史机遇时期。未来要想真正解决小额贷款公司和农村信用社“融资难、融资贵”等问题，必须紧紧抓住这个时代机遇。贵州省农户获取小额贷款的途径主要有农村信用社和小额贷款公司。当然还有民间借贷，因为存在利率高，易发生涉诉纠纷、暴力催贷、非法集资等违法违规行为，所以不在本文研究范围以内。

一、贵州省农村信用社和小额贷款公司涉农贷款存在的问题

(一)贵州省农村信用社涉农贷款存在的问题。贵州省农村信用社涉农贷款存在的问题主要体现在中国农村金融环境的特征与金融企业的常规运营模式之间有矛盾。主要包括农村商业金融的高风险性与金融企业规避风险的本能之矛盾；农村商业金融服务成本与农民融资能力、生产效绩之间存在的不匹配之矛盾；农村经济中严重的抵押物不充足、信息不对称等现象与当代的金融抵押体制之矛盾；农村现行的金融体制特点与农业经济发展多元化之间的供求矛盾；农民信用的缺失与以信用为核心的农村金融体制之矛盾。

(二)贵州省小额贷款公司涉农贷款存在的问题。一是行业整体规模小。从总量上看，截至2017年12月末，贵州省小贷公司实收资本占全国比例仅为1.4%，而贷款余额只占全国的1%。从个体来看，贵州省小贷公司平均实收资本约为0.31亿元，仅占全国平均水平的30%；二是不良率偏高。截至2017年12月末，贵州省小贷公司不良率为13.52%，远高于全国小贷公司不良率7.18%平均水平。不良贷款增多，发展不平衡，其中，正常营业224家，占56%，未正常营业173家，占44%。三是违规经营时有发生。在2018年5月贵州省政府金融办开展的小贷公司风险排查中，发现涉及抽逃注册资本15家，超范围经营7家，擅自变更经营范围、经营区域、高级管理人员等事项25家。四是监管力量薄弱。贵州省95%以上县(市、区、特区)政府金融办仍属于县(市、区、特区)政府办内设机构，人员数量少、素质参差不齐，监管服务能力和水平与小贷行业发展极不适应。

二、促进贵州省农户小额贷款发展的对策建议

(一)建立风险分担和补偿机制。农业由于自身原因，极易受到天气、灾害等自然影响，因而其发展具有一定的不确定性。这就需要贵州省税务局、省财政局、省金融办等部门，在大力实行乡村振兴战略的号召下，协同建立和完善农村信贷风险分担和补偿机制。一方面，可以充分利用财政对于农村发展的杠杆作用，通过增加财政补贴、减少税收等形式来促进农村金融的发展，逐步建立一定的政策性机制；另一方面，应该构建农村金融风险消化机制,加快健全农业保险体系、不良资产管理体系、创新金融产品等。

(二)加强农信社和小贷公司的自身建设。一是要提高信贷人员素质，建立健全奖惩机制。所有员工都要进行岗前、岗中培训，鼓励员工不断创新工作思路。与此同时，还应该强化工作人员的责任意识；二是要明确岗位责任、岗位标准。通过岗前培训提出相关领域工作要求，并制定严格的奖惩措施；三是要建立考核评价机制。切实将工作人员的工作成就作为考核评价及奖惩的主要依据，真正做到奖惩分明，并定期开展基层管理升级达标活动，促进内部管理水平持续上升，使工作人员能在良好的工作氛围中自觉提升自己的工作学习能力。

(三)加大政府扶持力度。农信社与贷款公司都承担着带领农民致富的职责，因此政府应该对其予以足够的支持与帮助，积极、主动对其开展一些赋税、服务上面的帮扶政策，在必要情况下也推行一些有效的货币、财政等政策来帮助其更好地进行致富工作。另外，可以开展相关保险的宣传教育工作，适当地引入保险公司来帮助农民进行风险规避。在完善经营范围、融资渠道、组织建设、分类评级等方面，建议加快出台《贵州省小额贷款公司管理办法》。

(四)优化小额信贷环境。由于农民自身学业、文化水平有限，所以对于小额信贷的具体情况的了解也十分有限甚至是错误的。相关政府部门及信贷人员既要耐心做好宣传解释工作，还要充分利用各种媒体的宣传作用，向行业内外展示贵州省小额贷款公司、农村信用社的地方金融组织发展情况，为农户创造一个优化的信贷环境。

(五)充实和丰富农户小额贷款品种。农信社的农户相关业务的开发与推行应该始终以农民、农业需要为中心，开展适合农业发展需要、符合农民需求的金融业务。还应注重小额贷款业务的创新，从融资方式、机器贷款、订单贷款等多种形式来开展金融业务，增加贷款业务的种类，让农民根据自身需要来选择贷款业务。与此同时，还应该尽可能地提升贷款的速度，注重捆绑式产品的配发，比如将联保、订单、担保等多种贷款进行捆绑。

三、结语

近些年来，贵州省在深入大扶贫战略背景下，农村信用社和小额贷款公司不断发挥着较大的作用。但贵州省属于西部欠发达地区，由于疏于监督管理与政策制度上的缺陷，在推动三农有序发展上存在不少突出问题。本文通过细分农户小额信贷组织形式，进行分类研究农户小额贷款的两大主要渠道，对其存在问题进行剖析，提出有效发展措施和建议。