服务民营经济的大行责任

王亭亭

近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，全面加强对民营企业的金融服务。随后，各金融机构纷纷表态响应中央号召，将多措并举，进一步加大对民营企业的支持力度。

改革开放40年来，我国民营企业在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用，民营经济早已成为推动我国经济社会发展的重要力量。2018年以来，党中央、国务院对民营和小微企业的发展空前重视，政策扶持力度前所未有——发改委、财政部等多部委发文部署缓解小微企业“融资难、融资贵”问题，人民银行、银保监会亦陆续出台相应政策并持续发声，在降准、经济资本计量考核等方面予以政策优惠。

“从决策层到监管层，民营和小微企业已成为当前政策支持的重中之重，大力发展民营和小微企业金融服务已经成为共识，也是大势所趋。”中国邮政储蓄银行相关负责人表示，“作为国有大型商业银行，邮储银行将一以贯之地高度重视、一如既往地大力支持、一视同仁地真诚对待民营和小微企业，持续为民营和小微企业发展注入新动能。”

多措并举解决融资难、融资贵

“民营和小微企业面临的困境相当严峻，必须高度重视并多措并举解决其融资难、融资贵问题，切实支持民营企业发展壮大。”相关专业人士表示。

日前，银保监会发布了《银行业金融机构法人名单（截至2018年12月底）》，将邮储银行机构类型列为“国有大型商业银行”，这意味着邮储银行正式加入国有大行的队伍，与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行一起，并称为“国有六大行”。而邮储银行自成立以来，始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的市场定位，积极探索民营企业的支持模式，拓展民营企业授信业务，眼下将更积极地承担国有大型商业银行的应有之责。

针对民营小微企业“融资贵”问题，邮储银行聚焦于“定方案、推产品、减费用”三管齐下。

定方案方面，制定印发民营企业贷款利率管控方案，对小微企业贷款客户全面让利。2018年四季度，邮储银行普惠小微企业贷款发放利率为6.05%，较一季度末下降了110BP。

推产品方面，积极推出了无还本续贷业务，有效缓解“过桥资金”的问题，降低小微企业续贷的融资成本，目前已累计发放超200亿元，贷款余额116亿元，为2000余户小微企业贷款节约了转贷成本。

减费用方面，总行严禁向民营小微企业客户收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等与贷款直接挂钩的服务费用，进一步降低民营小微企业贷款成本。同时，实施内部资金转移价格（FTP）优惠，对单户授信1000万元以下的小微贷款FTP给予70BP减点优惠。

截至2018年末，邮储银行民营普惠型小微企业贷款客户146万户，较年初增加2.7万户;余额5450亿元，较年初净增801亿元，增速17%。大中型民营企业客户签订借款合同金额累计3749亿元，其中2018年新签约884亿元;合同余额988亿元，较年初增长47亿元。民营企业贷款余额占各项贷款余额的比重为35%。

为解决融资难，除传统信贷服务之外，邮储银行还不断拓展新兴融资工具为民营企业提供支持，通过多种直接融资工具为企业提供差异化金融服务，积极扩大资产证券化投资，满足企业多样化结构融资需求，降低企业成本和杠杆率。

金融“最后一公里”沉不下去是当前民营经济面临的关键问题之一，珍贵的金融资源面临“落地难”的困境。

例如，2018年11月20日，邮储银行四川省分行、中债信用增进有限公司、天府（四川）信用增进股份有限公司、通威股份有限公司在成都签署《民营企业债券融资支持工具意向合作协议》。12月5日，由邮储银行四川分行主承销的10亿元通威股份超短期融资券成功发行，有效降低合作方融资成本，进而降低民营企业融资成本。本期债券以较低利率发行，得益于邮储银行与中债信用增进公司创设的4亿元信用风险缓释凭证（CRMW）保驾护航，这也是西部地区民营企业发行的首单附带CRMW的债券。

截至2018年末，邮储银行通过债券投资、定向增发、可交换债券、可转换债券、优先股、资产支持证券等多种直接融资工具，为1800多家企业提供直接融资支持，投资余额超过3800亿元。

此外，邮储银行还坚持合作平台建设，拓展民营小微企业融资渠道。通过与工信部、科技部、国家市场监管总局、科协、国家融资担保基金、上交所、中关村管委会等机构合作对接，打造银、政、协、企多方合作平台，集成多方资源形成支持民营小微企业发展合力，进一步拓宽民营小微企业融资渠道。

创新与风控并重

邮储银行不断创新服务民营和小微企业的金融产品，推出“强抵押”“弱担保”“纯信用”全产品序列，并运用互联网、大数据等新技术研发推出了科技信用贷、小微易贷和“掌柜贷”等新产品。

其中，“小微易贷”为全流程线上化产品，面向优质客户发放信用贷款。该产品重点关注小微企业纳税增长情况、增值税开票情况、外部負面信息以及与邮储银行的合作等情况，极大缓解了小微企业因无抵押、无担保带来的融资困境。截至2018年末，邮储银行已在24个省份放款，户均67万元。

安徽省一鸣新材料科技有限公司总经理聂刚就感慨，邮储银行与央视举办的《创业英雄汇》选拔活动帮助企业既融资又融智，让公司的发展思路更清晰，项目也得到了推广。2018年8月，这位“80后”高新技术返乡创业青年带着他的泡沫铝新材料项目参加了《创业英雄汇》项目选拔，并获得了登上央视舞台的机会。

自2010年以来，邮储银行已经连续9年举办创富大赛活动，将“融资”和“融智”结合，为大量创业者和小微企业搭建了集资金支持、品牌传播、技术指导以及商业模式交流为一体的综合金融服务平台。2017年8月至今，邮储银行独家冠名央视《创业英雄汇》栏目，并以推荐者、引导者和支持者的角色全面融入到栏目中，为广大小微企业提供了权威的品牌展示舞台、专业的创业辅导和全方位综合金融服务，积极落实了国家关于服务小微、支持“双创”的决策部署，为提升社会各界对小微企业的关注度，促进小微企业发展贡献了积极力量。目前，邮储银行与央视联合举办5场项目选拔赛，共推荐48位选手获得在央视舞台宣传展示、获得专家指导以及争取直接融资的机会。

值得一提的是，從2015年5月至今，邮储银行每月均发布小微企业运行指数，建成了覆盖全国近75%县域地区的小微企业样本库，搭建了“六大区域、七大行业、八大分项指标”的指标架构。该样本库为政策制定、小微企业确定自身发展路径等提供了积极的参考，同时也为小微企业研究提供了可靠的数据支撑，有助于更好地把握小微企业的运行脉搏。

当然，不能忽视的是——在宏观去杠杆、金融强监管的背景下，部分信用资质较弱的民营企业债务风险增加，也对银行业带来较大风控压力。

因此，在加快创新的同时，邮储银行对民营企业采取“保持定力，审慎稳健，差异管理，严控风险”的授信政策，通过“严准入、抓退出、强贷后、盯重点”来加强民营和小微企业贷款管理，防范资金挪用。

此外，邮储银行按照监管部门要求，积极推动债委会工作，持续提供融资支持，不抽贷、不断贷，促进民营企业开展资产重组和改善管理，切实做好民营企业的风险化解工作。

切实打通“最后一公里”

诸多专家反映，金融“最后一公里”沉不下去是当前民营经济面临的关键问题之一，珍贵的金融资源面临“落地难”的困境。

针对于此，邮储银行近4万个营业网点和覆盖全国的小微企业贷款机构，无疑成为其服务民营经济最核心的优势之一。据介绍，邮储银行配备了全行六分之一的人员力量来打造近3万人的队伍，专业服务小微企业。

2018年11月，《中国邮政储蓄银行关于支持民营企业发展的指导意见》印发，推出五方面共计二十条工作措施，进一步完善支持民营企业发展的长效机制，激发服务民营企业、小微企业的内生动力。

在该指导意见中，邮储银行提出，未来3年，新增的公司类贷款中对民营企业的贷款不低于1/3，民营企业公司贷款（含小企业贷款和供应链及贸易融资）增长不低于2000亿元。

据了解，下一步，邮储银行将聚焦三方面重点工作，进一步加强对民营和小微企业的支持。

聚焦政策支撑。邮储银行将在授信准入、审查审批、贷款定价、资金发放、尽职免责等方面加大对民营和小微企业支持力度，强化内部资源倾斜，优化信贷额度配置。加大小微企业的利率优惠措施，合理确定差别化贷款利率，进一步降低小微企业融资成本。进一步改进内部业绩考核、评价和激励体系，强化正向激励，进一步支持民营和小微企业发展。

聚焦产品创新。邮储银行加快推广数据型金融产品，将大数据技术应用到小微金融流程再造，缓解信息不对称问题。持续做强线上小微产品品牌，以“互联网+大数据”为基础，加快推广全流程线上“小微易贷”。打造额度支用线上化模式的产品“E捷贷”，提高小微企业贷款支用效率。运用在线供应链金融服务平台为产业链上下游民营企业服务，推广线上保理模式。

聚焦精准服务。邮储银行将进一步突出重点行业，重点支持节能环保、信息技术、生物医药、现代农业、乡村振兴等领域的民营龙头企业，科技型、创新型、民生相关的民营小微企业，积极支持参与雄安新区建设、服务长江经济带和粤港澳大湾区的民营企业。建立民营企业“白名单”管理机制，对于公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的大中民营企业，开通绿色通道，加强综合金融服务。对于主业突出、信用良好的民营小微企业，配套快捷型产品，提高服务效率，优化客户体验。对于已经出现偿债困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力的民营企业，采取“一户一策”的方式逐户跟踪，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷。

“邮储银行将进一步扛起责任、抓紧抓实，加大在民营经济领域的金融支持力度，打通金融‘活水流向民营和小微领域的‘最后一公里，让民营经济创新源泉充分涌流、创造活力充分迸发。”邮储银行相关负责人表示。