农村居民普及理财观念的可行性分析

李　伟

农村居民普及理财观念的可行性分析

李伟

（重庆财经职业学院商务大数据学院重庆402160）

随着 “乡村振兴”、“精准扶贫”等扶持政策的出台，我国农村居民可支配收入得到大幅度提升，如何守住财富成为了农村居民的现实需求。文章通过对农村理财观念的分析，探讨了理财观念普及的必要性，从完善社会保障体系、增加金融机构数量、加强风险意识培育等方面提出了在农村地区普及理财观念的建议。

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随着“乡村振兴”、“精准扶贫”等扶持政策的出台，我国农村居民人均可支配收入从2015年的11 421 元提升至2018年的14 617 元，农村居民的生活水平得以提高。但是当前农村居民的收入依旧主要依靠工资收入和经营所得，增加财产性收入的意识比较薄弱，缺乏理财投资观念。农村居民在创造和积累财富的同时，忽视了如何避免财富缩水等问题。党的十八大也明确指出，要多渠道增加农村居民的财产性收入。在此背景下，探究如何在农村地区普及理财观念就具有重要的现实意义。

1 文献综述

现有的研究基本是从农村居民理财现状和理财业务发展两方面进行探讨。一部分从农村居民的理财现状出发，探讨农村地区理财存在的问题，从而提出相应的可行性对策。如毋雅楠等[1]指出农村地区现阶段的理财存在重视度不够、服务门槛过高、市场较为混乱等问题。郑雪[4]以辽宁省朝阳市农村居民为研究对象，将居民理财存在的问题归结于收入水平偏低、受教育程度低、居民年龄制约、市场不完善。戴舜英等[3]将农村金融理财存在的问题概括为知识匮乏、缺乏理财渠道、收入差距。另一部分从金融机构业务发展的角度出发，探讨农村理财业务发展存在的问题。吕鹰飞[2]将农村理财业务发展存在的问题归纳为农村居民的投资意愿较低、金融市场欠发达、区域发展不均衡三个方面。赵红兵等[5]在肯定互联网金融发展对个人理财产生积极影响的同时，强调农村居民风险意识不足、金融机构对农村市场的重视程度不够等问题。

总的来说目前研究的角度主要集中在理财现状和理财业务的发展两方面，缺乏如何在农村地区普及理财观念等问题的研究。

2 农村居民理财观念的现状

2.1 对“理财”一词存在误解

“理财”的全称为“理财规划”，理财产品仅仅是理财规划中的一个工具。理财规划的核心是通过合理安排负债和盈余资金来调整生命周期中各个时期的收入和支出的差额，从而达到终生消费的最大效用，具体包括家庭的教育规划、养老规划、现金规划、消费规划等，所运用的理财工具包括储蓄、保险、基金、贷款等各类金融产品。

由于受到城乡二元经济结构发展的影响，我们农村地区经济相对落后，信息相对闭塞，农村居民受到传统观念及其固有认知的局限，偏好于将闲置资金存定期以获取利息。农村居民往往将“理财”简单地理解为“理财产品”，而且认为理财产品都具有风险，这也就导致了农村居民偏好储蓄而不愿意去理财。

2.2 缺乏风险意识

农村居民将“风险”等同于“损失”，所以在提到某产品可能具有一定风险的时候，大部分农村居民都会义正言辞地拒绝该产品。其实，“风险”在经济学的范畴里是一个中性词，强调的是一种未来的不确定性，可能带来损失、盈利或者无损失也无盈利，同时风险是可以采用有效的方法进行度量和控制。农村居民客户由于信息不对称以及受教育的局限性等原因，导致其对风险缺乏全面的认识。

2.3 农村金融市场发展缓慢

在农村地区，基本上只有中国农业银行、邮政储蓄银行和农村商业银行设有网点，农村地区金融机构数量有限，缺乏竞争意识，理财产品创新较少，现存理财产品种类单一。同时，金融机构在农村地区的理财推广力度不足，缺乏理财投资咨询业务，影响了农村金融理财产品的普及。

3 农村居民普及理财观念的必要性

农村地区正处于脱贫攻坚的关键时期，多渠道增加农村居民的可支配收入固然重要，但是如何守住现有财富也成为目前亟待解决的问题之一。一方面，随着脱贫攻坚战的深入，乡村振兴等政策的落实，“三农”问题得到了很好的解决，居民可支配收入的年平均增长率达到了8.5 %，农村居民的财富逐渐积累，那么在农村地区普及理财观念具有了现实的可能性。

另一方面，2014年11月22日人民银行公布的一年期基准存款利率为2.75 %，到目前市场执行的一年期基准存款利率仅为1.5 %，同时考虑到通货膨胀率和利率市场化等因素，存定期带来的真实收益已经为负数，如何更好地安排目前的消费和盈余资金以达到财富增值的目的就具有了现实的紧迫性。

4 农村居民普及理财观念的建议

4.1 提高农村居民收入，完善社会保障体系

虽然政府出台了一系列的惠农政策，农村居民的可支配收入得到了显著提高，但是工资收入和经营性收入占比接近80 %，需要进一步拓宽收入来源渠道，增加转移性收入和财产性收入。

另一方面，农村居民的社会保障体系还需进一步完善。农村居民担心自己老无所养、病无所医，会更偏好定期存款，但是考虑到通货膨胀等因素，农村居民的资产实际是越来越贬值。因此，在扶贫攻坚的同时，需要进一步完善社会保障体系，农村居民也才能更安心地接受理财观念的普及。

4.2 增加金融机构数量，丰富理财产品种类

随着互联网金融的发展，虽然理财业务已经突破了实体网点的束缚，但是由于农村居民普遍受教育程度不高，互联网理财业务在农村的发展举步维艰，所以农村地区理财观念的普及以及理财业务的发展还需要实体网点推进，需要加强农村金融市场的投资力度和设施建设。再者，产品的设计应该要考虑到农村居民收入的周期性与季节性，同时根据当地的实际情况进行产品创新，有针对性地降低理财准入门槛，提高农村居民的理财积极性。

4.3 加强风险意识培育，发挥市场主体作用

加强风险意识培育需要从两方面着力。一方面提高教育的普及程度，教育水平的提高有助于农村居民对风险形成正确的认识。另一方面需要金融机构加大风险的宣传力度，理财经理可以借助专业的工具对客户进行风险意识培育。随着农村金融环境的不断改善，农村的理财市场价值终将被发掘，市场这只“看不见的手”通过发挥资源配置的作用，促进农村理财市场的长远发展，从而也能更好地普及理财观念。

[1] 毋雅楠,张金晓.新形势下我国农村地区理财问题研究[J].财经纵览,2016(9):190-191.

[2] 吕鹰飞.我国农村金融理财业务发展问题及对策研究[J].长春金融高等专科学校学报,2018(1):72-76.

[3] 戴舜英,傅正光,丛琳洁,等.农村金融理财的发展现状与可行路径研究[J].南方农机,2018,49(6):7-8.

[4] 郑雪.农村居民理财现状及对策建议[J].农家参谋,2018(3):8-9.

[5] 张红兵,赵硕.互联网金融背景下农村个人理财现状及发展策略探析[J].管理研究,2018(11):74-77.

F323.6

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2095-1205(2019)07-49-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2019.07.29