对互联网金融背景下商业银行零售业务转型的探讨

黄晨滢 中国人民大学

近年来，信息技术以日新月异的速度飞快发展，推动了云计算、大数据等技术的进步，传统金融行业在对这些先进技术进行充分应用的背景下，为互联网金融的产生提供了保障。随着互联网金融业的进步，其在金融市场所占据的比重也所有加大，传统商业银行零售业务受到了极大的冲击。只有积极顺应互联网金融时代的特点，有针对性实施商业银行零售业务转型，提升业务质量，才能够形成更高的运行效率。在这种情况下，积极加强对互联网金融背景下商业银行零售业务转型的研究具有重要意义。

一、互联网金融概述

（一）运作模式

第一，第三方支付模式。即网络购物中第三方机构为买卖双方作担保实现有效的资金结算。电子商务在对第三方支付模式进行充分应用的过程中，可以顺利的实施交易。

例如，消费者在选择天猫或者淘宝网络购物方式时，所使用的第三方支付机构为支付宝平台，这一平台可以同买卖双方建立紧密联系，确定发货时间、保证按时完成交易，在买家收到商品以后，支付宝平台才会向卖家转付货款等。

第二，互联网理财模式。基金公司同互联网公司建立合作关系，共同组建的理财模式为互联网理财模式[1]。现阶段，包含证券公司、商业银行、信托公司等在内的我国多数金融机构运行过程中，都开始结合自身的特点对差异化理财产品进行设计，并在销售的过程中对互联网这一媒介进行充分应用。流动性强是此类型互联网理财产品的主要特点，投资者要想买卖取现可以随时随地进行。典型的互联网理财模式如余额宝业务，其是支付宝业务的重要组成部分，其运行中所创造的收益率较高，可以为不同种类客户提供更多的支取服务，也因此给商业银行的理财业务以及存款业务带来了极大的挑战。

第三，众筹模式。即资金需求者根据不同的目的利用网络平台这一媒介对小额资金进行筹集。这一模式运行中具有两种性质，一种具有慈善性质，另一种可以给予投资人一定的回报[2]。而当众筹模式可以给予投资者回报时，还可以划分成股权众筹和商品众筹两种。其中商品众筹的回报方式通常为服务或实物产品，同“团购+预售”相似，而股权众筹则可以从长期利益或项目股权利益角度出发给予投资者一定回报，通常被应用于初级阶段运行中的中小企业。

（二）发展特征

第一，发展至今互联网金融已经相对成熟，呈现出较强的规范性。各国在积极进行互联网建设和发展的过程中，逐渐制定并完善了相应的法律法规，强化了管制职能，在不断深入落实互联网金融风险专项整治工作的过程中，构建了健全的互联网金融行业内部自治体系，降低了整个行业发展过程中的风险水平，构建了稳定、安全的互联网金融发展行业环境。在这一大的环境背景下，快速淘汰了部分不合法和不符合规格的互联网金融企业，而另一部分互联网金融企业在长时间运行的过程中，可以高效实现上市融资、投资并购以及妥善经营的目标。

第二，拥有较低的行业整体规模。尽管现阶段互联网金融行业领域发展过程中，拥有逐渐上升的用户数量以及快速增长的业务速度，但是始终没有形成整体性良好的行业规模[3]。根据相关统计数据显示，在同期传统金融机构各项贷款数总量相比，P2P网贷行业运行中，占据1%的总体贷款数比例，另外P2P网贷用户数量处于不断上升的趋势，贷款规模也快速增长。包含3C产品金融和汽车金融在内的多样化产品模式成为互联网消费金融的典型代表。在美股上市潮流中，互联网金融公司赢得了广泛关注，而从国内市场来看，互联网金融行业仍然存在极大的潜在空间。

第三，拥有丰富的业务模式和稳定的主要业态发展状况。现阶段，快速发展的态势产生于互联网支付当中，微信和支付宝成为第三方支付的典型代表，在对公支付和交易当中，商业银行始终占据主体地位。全面洗牌现象产生于P2P行业当中，现有运营平台数量呈现出减少的趋势，但是其质量明显提高，整体上升趋势出现在交易人数以及交易量当中。在众安保险上市的基础上，互联网保险业务以较快的速度扩张，可以及时根据客户需求进行产品的创新。

二、互联网金融背景下商业银行零售业务转型面临的挑战

（一）受传统管理模式制约

在KPI考核和绩效考核的基础上，传统商业银行运行过程中的管理模式受到了挑战，在日常客户服务中，会随时随地受到产品驱动以及考核驱动的影响，促使较强的营销目的性出现在服务当中，这同受互联网消费习惯影响较大的客户需求之间存在本质区别；在提升职能服务水平的基础上，现阶段商业银行所设置的岗位职责已经无法满足互联网金融的特点，极大的转变了商业银行传统的网点结构以及人员结构；碎片化运作开始出现在长期专业化银行部门设置当中，其同综合化经营之间产生了严重的矛盾，无法在长时间运行过程中实现提升综合经营能力、产品服务创新的目标[4]。

（二）对资源整合要求较高

从贷款资源角度来看，商业银行拥有得天独厚的优势，以往商业银行运行过程中会对这一优势进行利用，实现多方关系维护的目标，并以此为基础构建起来的经济圈呈现出较强的支撑作用，也就是说可以实现对存量客户新增量的拓展[5]。但是当这一基础受到破坏时，就无法实现拓展功能。事实上，系统性服务是金融的主要特点，其不仅可以推动行业经济的进步，同时还可以同各个产业主体建立紧密的联系。而将存量数据扩大是商业银行零售业务服务转型的基础，在对职能服务平台进行充分应用的过程中，应尽量将其影响扩大，这就需要高度整合各项资源。

（三）对数据汇总提出挑战

海量经济数据是现阶段商业银行运行过程中的最大优势，因此新时期商业银行在积极进行商业银行零售业务转型的过程中，应以此为基础。然而现阶段商业银行运行过程中，各项数据被分散到各个系统当中，整合效果较低，因此只能够实现对现有数据的汇总；与之相比，专业性强是金融行业长期发展的主要特点，相关从业人员都具备较强的计算机、法学、管理以及经济等专业知识。从这一角度来看，商业银行零售业务转型过程中，必须积极引入大数据分析技术人才，确保其工作中具备良好的设备保障能力，实现对大数据的精细化汇总，科学指导基础数据划分。但是现阶段商业银行运行中并没有实现这一目标，仅仅以简单的逻辑为出发点进行精准营销数据分析，同精准营销网络模型营销相比，竞争优势较弱。

（四）对风险控制要求较高

在互联网金融背景下，逐渐融合的现象产生于互联网行业以及金融行业当中，由于较高的风险存在与两个行业当中，同时二者的融合处于初级阶段，因此同单个风险相比，互联网金融的风险相对较高，积极加强风险管理能力势在必行。互联网金融是智能服务转型的基础，要求将服务贯穿于整个交易过程当中，各种未知的风险存在潜在性，传统的风险控制制度下，尽管能够呈现出较强的实用性，但是由于缺乏完善的互联网金融法律法规以及监管措施，无法实现对风险的全面控制。

三、互联网金融背景下商业银行零售业务转型路径

在互联网金融不断发展的背景下，对商业银行零售业务转型带来的影响不容忽视，商业银行为提升自身的综合竞争力，积极制定了相应的零售业务转型策略，加大了对金融科技的应用力度，以期能够降低商业银行零售业务成本。在对商业银行零售业务进行转型的过程中，可以从以下路径入手：

（一）实现P2P领域同零售业务的融合

针对P2P个人贷款来讲，其不仅可以创造更高的业务经济效益，同时还能够促进商业银行零售业务的创新。在实现P2P领域同零售业务的融合过程中，所搭建的P2P平台应以银行为基础，确保在互联网金融市场当中提升商业银行的综合竞争力。现阶段，商业银行运行过程中构建了多个平台，实现了有效的对接和上线，多数商业银行运行过程中已经可以对P2P网贷平台资金实施直接管理，由此可见，实现P2P领域同零售业务的融合对于互联网金融背景下商业银行零售业务转型具有不容忽视的促进作用。

（二）实现移动支付市场同零售业务的融合

现阶段，我国的互联网金融领域发展过程中，第三方支付平台的重要性逐渐突显出来，其在结算、转账过程中，掠走了大量银行资金，银行卡中的大量资金被用户向支付宝转移，极大的减少了银行的资金额，因此商业银行运行过程中无法应用充足的资金展开发放贷款的业务，导致商业银行传统的市场地位发生动摇。

这就要求商业银行在实际运行的过程中应对自身传统的优势产生深刻认知，并积极同移动支付表现形式以及技术进行融合，努力创新移动支付产品。同时，包含腾讯和阿里在内的互联网公司运行过程中，拥有属于自身的支付平台，其拥有79%以上的中国移动支付市场，针对这一现象，商业银行零售业务转型过程中应积极同其建立紧密合作关系，充分发挥商业银行人脉资源优势，获得更加雄厚的资金支持，为这部分支付平台提供资金托管等业务，提升自身的综合竞争力。

（三）加大对虚拟化技术应用力度

第一，银行卡虚拟化。同传统使用的银行卡相比，虚拟银行卡拥有自身的特点，其可以利用银行卡中的visa、银联中衍生的虚拟账户，为客户提供线上线下购物服务，客户只需要提供账号就可以进行付款，整个支付过程可以通过在网上输入密码来完成。

第二，网点虚拟化。在互联网金融环境背景下，要想满足客户的个性化服务需求，单纯的依靠柜台式服务是不够的，而要想为客户提供更加便捷的服务，就必须采用网点虚拟化的形式。在网点虚拟化的背景下，可以有效增加银行营业网点。

在实现网点虚拟化的过程中，需要对网上银行自主服务进行充分应用，通常需要对电话银行、ATM机和网上银行自助服务等形式进行充分应用来实现网点虚拟化。

第三，应用虚拟化技术。主要指的是对办公、运行重点虚拟化以及中心化服务器虚拟化的应用。服务器中心虚拟化运行中，可以针对银行系统中产生的各种问题进行及时解决，而在虚拟化的基础上，可以融合运维终端以及办公设备，对于节约商业银行运行过程中的成本具有重要意义。

四、互联网金融背景下商业银行零售业务转型策略

（一）制定战略发展规划

新时期，商业银行在积极实施零售业务转型的过程中，首先应制定科学的战略发展规划，强化员工的互联网思维至关重要。新时期，商业银行运行中应对互联网金融的特点以及功能产生深刻认知，积极面对互联网金融发展给零售业务带来的影响，并有针对性升级零售业务类型，制定零售业务转型发展长期规划，从商业银行长期发展的角度出发提升零售业务转型科学性。

值得注意的是，成本较高是商业银行零售业务转型短期内的主要特点，所能够创造的经济效益也具有局限性。因此商业银行运行中应坚定不移的落实零售业务转型策略，并积极完善现有内部结构和机制，努力在长时间经营过程中提升商业银行零售业务品牌信誉，获得更多客户的认可。在商业银行零售业务转型战略制定过程中，应全面思考投资、支付、负债、科技和产品创新等多方面内容，同时还应精确定位零售业务转型，为不断提升商业银行零售业务水平奠定基础。

（二）推动业务创新

第一，加快金融产品创新。在这一过程中必须加大对大数据的应用力度，商业银行应积极加强内部培训，提升人才的互联网思维，确保其能够为创新金融产品、提升服务质量而努力。在对大数据进行充分应用的过程中，应注重全面搜集零售业务中海量的客户信息，提高这部分数据的利用率；同时还应通过这部分数据实现精准营销金融产品的目的，为全面把握用户需求，提升风险控制能力奠定基础。

第二，构建移动应用场景。为实现这一目标，必须加大对先进科学技术的应用力度。商业银行运行中应结合自身特点，有针对性开发全新的软件系统和应用程序，并进一步加大科技投入力度，在自身的APP当中加大对区块链以及人工智能的应用力度；同时还应在APP运营中加大对互联网思维的应用力度，对客户需求进行全面把握，为促进客户粘性的增强奠定基础。

（三）提高客户服务与金融服务质量

在促进金融服务质量以及客户服务质量提升的过程中，还必须积极构建完善的软硬件设施，商业银行在零售业务转型过程中，应树立精细化管理理念，在提升服务标准化程度的过程中加大对网点机器人服务以及智能客服等的应用力度，为客户获得更加优质的体验奠定基础。在坚持以客户为中心的基础上，创新与客户之间的沟通方式，确保客户可以在互联网数字环境下获得全新的零售用户体验。

例如，比利时联合银行运行过程中积极推行了“My Car”服务，这一零售业务服务当中，对区块链技术进行了充分应用，可以营建无缝体验环境为客户提供汽车贷款服务，其中包括汽车保险、贷款以及道路紧急援助等。在这一站式服务当中，可以促使每一个参与者积极参与到生态系统中来，银行、保险公司、客户以及汽车经销商都能够在更加安全的环境中展开工作。

（四）加大风险控制力度

商业银行在实际落实零售业务转型的过程中，应采取科学的风险管理和控制措施，树立明确的风险管理目标。拥有较高标准化程度是商业银行零售业务的主要特点，因此在实际展开风险控制的过程中，应首先对零售业务产品特点以及业务模式进行深入分析，对拥有较高标准化程度的零售业务进行批量化处理。

在互联网金融环境下，应积极构建IT系统，对风险类别以及业务流程进行全面管理，促进IT风险管理能力的提升。而针对软性风控来讲，可以提升风险管理的精细化程度，努力深入分析风险，实现量化风险管理的目标，为商业银行形成良好的风险报告能力以及管理模型奠定基础。

结束语：综上所述，近年来，互联网金融发展速度加快，对商业银行零售业务的发展带来的冲击，在这种情况下，商业银行应积极顺应时代发展趋势，积极探索互联网金融背景下商业银行零售业务转型路径，并从制定战略发展规划、推动业务创新、提高客户服务与金融服务质量、加大风险控制力度等角度出发，提升商业银行自身的零售业务水平，为形成良好的综合竞争力奠定基础。