退休老人的保险怎么配置

文熙

54岁的刘女士退休在家，先生60岁，两人每月的退休金合计5000元，此外每年还有30万元的厂租收入，孩子都已成家立业。如何让钱保本增值是困扰老两口的问题。刘女士之前投入股市的100万元资金，如今剩余29万元，还有一笔银行存款20万元，选择了5年定存，利息3.5%。

刘女士的儿子离异，孙女跟刘女士一起生活，老两口和孙女的每月家庭生活支出共计5000元。

2018年中国资本市场有点惊心动魄，股市击穿2016年熔断底2638点，并且同时连续击穿2600点、2500点整数关口，市场血流成河；P2P从暴利时代到爆雷浪潮，老板跑路，投资者血本无归；4月27日，中国人民银行发布《关于规范金融机构资产管理業务的指导意见》，银行不再承诺“保本”，打破刚性兑付……

10月15日，央行第四次定向降准，释放万亿流动资产。在经济转型、风险增加的年代，投资的安全稳定胜于一切，万亿资金何去何从？

刘女士家庭潜在风险很多，除社保之外，这个家庭的风险保障基本是零，在给刘女士规划家庭保障的同时，还需实现其资产保值增值。

一、年金保险配置

根据刘女士的家庭收支情况，结合标准普尔家庭资产配置图，建议选取10万元，3年期鑫享金生年金保险（A款）产品作为资产配置，保本升值的资产配置占比接近40%，作为养老金补充。

投入3年，每年10万元，总计投入30万元。固定返还：满5年，返还5万元；满6年，返还5万元；满7-14年，每年返还2.4万元，共计19.2万元；满15年，返还保险金7.517万元；累计返还36.717万元。

附加功能：15年寿险功能，身故给付所缴保费；年金保险和万能账户双重借款功能，随时提供一笔应急金。

万能账户国寿鑫尊宝终身寿险日结息月复利，终身保底2 .5%，庆典版收益5.3%。返还年金进入高息账户。

资产传承：18年本金翻倍，账户近60万元；27年本金3倍，账户近90万元；32年本金4倍，账户近120万元；36年本金5倍……

补充养老：70岁开始每年领取2.4万元补充养老，可领取终生，并可将账户余额50余万元传承给孩子。

该产品组合优势：

1.比银行定存多一份收益

2.比其他理财产品多一份寿险保障

3.因为刘女士和老伴年龄问题，因此对理财产品的灵活性要求较高，鑫享金生的保单借款功能可满足客户的应急需求。

二、保障型保险产品配置

买保险不是消费，而是把钱从你的左口袋挪到右口袋，总之，还是你的钱。一旦发生风险，就有了保障。保险养老有着其他方式所无法替代的好处，它收益率高、领取方便、操作简单，让更多人享受更好的老年生活。对于普通人来说，利用保险的强制储蓄功能，为自己存一笔养老钱就更加重要了。

老来含饴弄孙，颐养天年，是国内大多数退休老人追求的生活。先看刘先生的家庭经济情况：

经历了几次股灾，银行利率下行，刘先生两口子现在特别焦虑的是钱要怎么存下来。与此同时，还在担心未来有可能的大额医疗费用支出，随便一个小病，动辄都要上万的药费，怕生病花太多钱，给自己的孩子造成负担。

大家都知道投资有三要素：安全性、流动性、收益性。三者密不可分，不可兼得。资产配置的本质，就是牺牲其中一到两个要素，来换取另外一到两个。高收益必然伴随高风险，反之亦然。

赚多少钱已经不是退休这个年龄要去考虑的主要问题，能把钱守住，且百年以后顺利传给孩子就不错了。这时候，老两口可以选择配置年金保险，并附加万能账户。先生仅做最低保额，3年缴，年缴1万元，保额1295.7元；同时开设万能账户1万元，65周岁保单年度末之日，1295.7元存入万能账户。刘太太为被保人，3年缴，年缴15万元，保额20596.5元，从60周岁保单年度末之日开始，每年可领取20596.5元，且领取至终身，可以选择把钱转入万能账户中继续滚存生息，有需要时再做领取。

1.资产如何保本增值

通过保险来做资产保本和传承的话，一般是通过寿险来解决。满足资产稳健增值且同时能作为应急的资金储备，年金险+万能账户和终身寿险更合适。考虑到刘夫妇的情况，年龄稍长且目前手头可流动资金有限，如果选择终身寿险的话，杠杆不高且缴费年限短。

万能账户投入10万元，账户的保底利率为3%，因受初始费用扣除的影响，折合irr为2.9%（接近3%），每年可将厂租和到期后的银行定期存款存入其中。

万能账户的保底为3%，直接用保底去计算收益，是投资市场最不乐观情况下能达到的收益，如果市场稳健，回报会更高。这里需要注意的是保险公司的保底利率是一经确定，就终身不变的复利计息，有一定滞后性；而银行则是受市场影响的，当期存在波动性和不确定性，未来利率下行是整个市场的一个发展趋势。同理，假如利率上行，也会影响保险公司的投资回报，进而反映在万能账户中。

2.资本如何稳健传承

夫妻保单均将第一顺位继承人设为对方，一旦任何一方身故，可将其保险金放入自己保单的万能账户中，同时变更自己保单的受益人顺序。

若双方均不幸同时身故，则以第二顺位继承人——子女为受益人。

3.老人的基础保障

人到老年，想要买基础保障型保险会存在很多限制，首当其冲的是身体健康状况，其次便是预算。

老年人的各项身体机能退化，发生风险的概率也较之于年轻的时候要高，保险费高且缴费可选年限一般是5～10年，很可能缴的费用超过保额；又或是投保前已经存在诸多身体问题，过不了保险告知，自然买不了保险。

综上，考虑年龄和刘生主要想解决大病的医疗费用问题，不论从服务还是续保稳定性而言，都是全额报销的医疗险会更适合老人。故为其配置了全额报销的医疗保险搭配意外险，而这两部分的保险金恰恰可以从太太每年的养老金中支取。