高薪家庭的体面养老计划

文熙

唐先生，今年35岁，是知名互联网公司的中层管理干部，税后年收入约80万元，爱人同样在另外一家互联网公司任职，税后年收入约为40万元。

他们孩子目前4岁，刚刚进入一家私立幼儿园，幼儿园每年花费约10万元，房贷每月120 0 0元，生活开销每月1万元。平时特别喜欢旅行，每年光旅行经费就要10万元，唐先生希望退休后也能保持目前的状态。

说到退休金规划，很多年轻人肯定认为养老离我很远，不用太着急。那么我们来看看，养老离我们究竟有多远？对于中等收入人群来说，今天吃一顿普通午饭，可能需要几十元。设想一下：35岁的人如果60岁退休，那么25年后，我们一顿饭要吃多少钱呢？这个数字很难给出确切的答案，但按照近几年物价变化，笔者大胆推测25年后，一顿饭假定为100元总是不为过，再进一步推測一天吃饭费用假如在200元左右，那么如果活到80岁，光吃饭一项就要200元×365元×20年=146万元，而这只是衣食住行医几项基本生存条件中的一项而已。

未来几十年，我们按照2%这种温和通货膨胀做了一个计算：一个30岁的人今天的消费习惯是每月1万元，30年后预计18113元相当于今天1万元的购买力，而那个时候，社保大约能发放8538元。如果寿命是90岁，退休金缺口将达到487万元。如果未来几十年的通货膨胀率高于2%，情况只会更糟。所以，一旦我们把退休金规划拖延到50岁再做，那对任何一个中等收入人群来说，都是一件不可能完成的任务。退休规划，宜早不宜晚。

既然说到养老，那么就是一个长期的规划，在我们为一些长期目标做规划时，有时候会犯一些错误。比如，退休金存不住，或者没有用最优的方式进行退休养老规划。

先说说存不住的问题。最近很流行一个词：种草。种下后，心里就会长草，忍不住了就会拔草。也就是说在我们长期储蓄的过程中，会遇到各种事情的诱惑，把本来的养老金就提前花掉了。贝恩咨询的数据调查显示，2017年全球奢侈品市场规模达到1.2万亿欧元，个人奢侈品市场销售额创历史新高，其中32%来自中国消费者。很多人不是没有钱，只是不太善于存钱和对长远目标进行规划。

再说说计息方式的问题。单利和复利是两种不同的计息方式。举个例子：同样100万元的本金，5%的年化利率，从30岁到70岁。甲选择单利计息模式，100万元本金20年后变成200万元，40年后变成300万元；乙选择复利计息模式，100万元本金14.4年后变成200万元，40年后变成703万元，两者相差403万元。大家都知道，复利是世界的第八大奇迹，既然养老是个长期目标，就让我们利用好时间产生的价值。

其实退休金规划，就是今天储备未来的钱，让我们退休后有一笔源源不断，与生命等长的现金流，来保证我们的未来。

唐先生希望退休后也能保持目前的状态，那他可以选择保险来实现愿望。

保险利益：

自保险产品A主险合同生效之日起，达到第五第六个保单周年日，被保险人仍生存，按主险合同基本保险金额所对应年缴保费的100%给付特别生存金。每年给付12万元共24万元；从第7个保单周年日至第14个保单年度，每年给付保险产品A基本保额30%的生存金，即70838.25元。15个保单年度满期，可获得2倍保险A基本保额的满期金，即472255.02元，为品质生活增添贺礼。

特别生存金、生存金、满期金均可选择进入保险B，加速财富增长，帮助唐先生提升养老品质。若唐先生60岁开始从保险产品B保单账户价值领取养老金，可采用如下2种领取方式：60岁开始，每年领取15万元直至85周岁；60岁开始，每年领取12万元直至105周岁，并给受益人保留约107万元受益金。

幸福的人生应该有童年的纯真、少年的狂野、中年的潇洒和老年的神闲。古人云：老有所终，壮有所用，幼有所长，是对此的诠释，也是古人对美好生活的向往。在当今社会，中国经济经过改革开放40年高速发展，社会产生了大量的中产阶级，他们一方面为社会创造财富，另外一方面，在创造财富的过程当中，自己也在享受更加美好的生活。但是，一些问题也在困扰着当下的中产阶级们。每一个人的职业生涯都是可以预期的，然而人的寿命却是未知的。当自己退休以后，面对漫长的养老生活，谁来为自己养老？

有个好消息：由于医疗科技的发展，人们的平均寿命大大增加。北上广深的人均预期寿命都超过了80岁，其中上海女人最长寿，人均预期寿命超过85岁。

随着寿命的增加，同时也有一个不太好的消息：目前中国人口的老龄化程度正在加速发展，在2017年中，全国人口中60周岁及以上人口2.41亿，占总人口的17.3%，较2016年增长0.7%，其中65周岁及以上人口1.58亿，占总人口的11.4%。与此同时，2017年新生人口数量1723万，较2016年减少63万。预计到2020年老年人口达到2.48亿，老龄化水平达到17.17%，其中80周岁以上老年人口将达到3067万人，到2025年60周岁以上人口将达到3亿，成为超老年型国家。与此同时，我们的社保压力也在与日俱增，人社部发布了《中国社会保险发展年度报告2016》，据预测到2050年养老保险抚养比将由目前的2.8下降到1.3，这意味着未来平均1.3个参保人就要供养一个老人。同时报告也指出，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额及空账达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基本累计结余额只有3.5万亿。我国养老金缺口的问题日益凸显。

长寿本应是幸福的事情，然而却因为养老金的问题有了一定的风险。如何在退休之后既不拖累子女，还可以让自己过上像现在一样的有尊严的生活呢？那就必须要做一个提前的规划和安排。

中德安联理财顾问了解到唐先生的需求以及担心之后，给出计划如下：

唐先生每年储蓄344280元，累计储蓄15年，总共储蓄5164200元。

当唐先生60岁退休的时候，可以一次性领取285万元（中档累积红利）贺寿金，这笔钱可以作为奖励唐先生辛苦工作一生后退休的礼物。此后每年领取12万元，再加上当年的现金红利，总共可以领到275000元，保证唐先生夫妇退休后的生活品质不受影响。每年领取的12万元以每年5%的金额递增，直至终身，唐先生也不用担心未来如果寿命很长，人还在、钱没了的窘境。当唐先生85岁的时候，固定养老金已经增至每年领取27万元，当年现金红利可以领取139000元，当年总共可以领取养老金40余万元。若唐先生在85岁这一年不幸离世，累计已经领取的养老金固定部分507万元，中档红利大约410万元，总共领取917万元，唐先生的女儿还可以领取591万元身故金，实现养老和传承两不误。