互联网金融模式下商业银行发展思路探讨

陈飞

摘 要：近年来，伴随着我国信息技术的不断发展，互联网金融应运而生。而互联网金融的出现给我国的传统商业银行带来了巨大的挑战。在新形势下，商业银行必须结合自身发展现状，积极探讨自身发展的有效出路。本文就互联网金融模式下商业银行发展思路进行了简单探讨，希望为各大商业银行应对互联网金融提供参考和借鉴。

关键词：互联网金融；商业银行；发展思路

当前，我国已经进入了经济新常态，伴随着信息技术的不断发展和进步，一些新兴互联网技术（如：云计算技术、大数据技术）等广泛应用在各个行业和领域中，各种互联网金融产品不断涌现，充分满足了广大群众对金融服务的普惠化、个性化、大众化要求，受到群众的青睐，并且发展势头强劲。互联网金融和传统金融之间展开了抢业务、抢市场、抢客户竞争，以至于本来竞争就非常激烈的金融行业竞争呈白热化。对商业银行而言，互联网金融既是一次机遇，也是一次挑战，因此探讨互联网金融模式下商业银行发展思路具有重大意义。

一、互联网金融简介

（一）互联网金融的含义

所谓互联网金融主要指的是传统金融机构和互联网企业运用信息通信技术和互联网技术实现资金的支付、融通、投资以及信息中介服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并非单纯的指的是将互联网和金融业有机结合起来，而是在应用移动、安全等网络技术水平的基础上，被用户先熟悉再接受，为了适应新的需求而诞生的一种新模式和新业务，总而言之，互联网金融便是传统金融行业和互联网技术有机结合的新兴领域。

（二）互联网金融的特征

归纳起来，互联网金融主要具备五个特征：（1）成本低。互联网作为互联网金融资金交易的平台，传统的实物交换被信息交换所替代，从而减少了金融机构营业网点的设置，降低了金融机构运作成本。（2）效率高。鉴于互联网具有信息整合能力强、更新速度快等优势，赋予了互联网金融上述优势，极大地提升了交易效率。（3）风险高。由于我国互联网金融起步较晚，现目前相应的信用体制还不够健全，互联网金融不仅面临传统金融的风险，还面临互联网风险。（4）范围广。互联网金融打破了时间和空间的束缚，消费者能够根据自身需求选择所需的金融产品，便于其更好地为消费者服务[1]。

二、互联网金融给商业银行带来的影响

（一）给商业银行存款业务带来的影响

互联网金融诞生后，商业银行的存款出现了大规模转移，以余额宝为例，其具备和实体商业银行提供基金服务的功能，并且余额宝刚出现的时候并未对投入资金额度做出要求，再加上其具备更高的经济效益，便于用户充分了解信息，程序更加简单，因此受到用户的青睐。这无疑给传统的银行存款业务带来了影响，导致商业银行资金流失，打散了原本稳定的客户群。

（二）给商业银行贷款业务带来的影响

在互联网金融背景下，商业银行的贷款业务流失量也逐年递增，据统计：网络贷款资金获得利益的概率为8%～18%，比传统的商业银行的获得利益概率高几个百分点，并且网络贷款平台对贷款者的要求不高，关于投资资金方面也无限制，只需投资额达到100元即可。这种网络贷款服务能够充分满足贷款双方的需求，给商业银行贷款业务造成极大影响。

（三）给商业银行的中间业务带来的影响

从宏观角度分析，中间业务无需列入资产负债表中，这也是银行经济利润的主要来源。中间业务不需要使用银行资金，但是可以通过收取手续费的形式来给增加商业银行的经济收入。互联网金融具有范围广泛的特征，其中代缴水电费、话费等应用广泛，客户肯定更喜欢这种既方便又划算的方式，从而给商业银行中间业务带来了影响。

（四）给商业银行的经营模式带来了影响

相比于传统商业银行，互联网金融对用户的要求更低，而用户的体验却更加丰富，互联网金融是建立在互联网平台上的，因此几乎存在金融需求的用户均可以在平台上找到适合自身的金融产品，并且选择较多。另外，互联网金融的经营模式更加丰富，提升了客户的消费满意度[2]。

三、互联网金融模式下商业银行发展思路

（一）转变经营理念，积极向互联网服务转型

在互联网金融背景下，商业银行要想更好地发展，首先应该积极转变自身的经营理念，根据自身经营现状积极学习互联网金融的先进理念，在此基础上结合自身业务特殊不断進行改革和创新。然后，商业银行应该清晰地认识自身的优点和缺点，在此基础上对自身的经营战略予以调整。最后，商业银行应该积极同互联网企业进行合作，这种合作不单单指相互间业务的往来，还应该是资源共享，互联网企业拥有广泛的客户群体和庞大的信息网络，并且关于客户的信息和信用记录均存储在互联网平台中，而这些恰好是商业银行所需要的。因此商业银行可以积极寻求与互联网企业合作，凭借商业银行充足的财力和互联网企业广泛的信息，开拓出新的信贷经济增长点，实现双方共赢。

（二）进一步拓宽业务渠道

具体而言，可从三个方面入手：第一，商业银行应该把握互联网+时代这一契机，构建符合自身现状的电子商务平台，围绕客户为中心，以市场为导向，不断提升自身的服务意识和服务水平，从而提升客户的服务满意度，以便吸引更多的客户到商业银行中办理业务，留住老客户，不断壮大自身客户资源。作为商业银行，还应该注重提升自身综合竞争力，积极应对第三方支付带来的影响，从而保证自身在激烈的市场竞争中站稳脚跟。第二，商业应该积极探拓展银行业务。考虑到人们在日常生活中越来越习惯用手机进行支付（如：微信、支付宝等），对此作为商业银行应该紧跟时代潮流，充分利用移动支付的优势，不断拓展手机银行业务，从而吸引更多的用户，不断提升商业银行的经济效益。第三，商业银行还应该改革和创新传统经营模式，实现资产管理业务的多样化，从而推动自身可持续发展。

（三）结合客户需求，推出多样化产品

互联网金融因其高效、便捷等优点吸引了大量的客户，并且能够为客户提供多样化产品充分满足了客户的个性化需求。新形势下，商业银行应当深入分析客户群体，挖掘客户的需求，在此基础上推出个性化的金融产品，在充分利用互联网高效、实时等优点提高客户的满意度。近年来，商业银行陆续推出了网上银行、手机银行等电子银行产品，并对这些产品不断优化升级，极大地提升了客户的满意度。在此基础上，商业银行应该积极创新金融产品，努力探求自身新的利润增长方式，充分借助大数据技术，深入调研客户的需求，站在客户的角度对金融产品予以定位，结合客户的需求开发新产品。除此之外，商业银行还应该就客户的一些特殊需求推出多元化、个性化的金融产品，实现商业银行由传统的金融产品兜售者向满足客户需求定制者成功转变，提升客户满意度[3]。

四、结语

综上所述，伴随着互联网技术的飞速发展，互联网金融的诞生不可避免地会给传统商业银行带来一定的影响，对商业银行而言，互联网金融是一把双刃剑，若能够正确应对，会促进商业银行发展，相反若无法应对，将可能导致商业银行在激烈的金融竞争中被淘汰。在新形势下，商业银行要充分结合社会发展现状和自身实际情况，转变经营理念，积极向互联网服务转型；不断拓宽自身业务渠道；结合客户需求，推出多样化产品，从而促进商业银行持续发展。

参考文献：

[1]方哲煜.互联网金融时代商业银行经营模式变革的路径略谈[J].现代营销（下旬刊），2018（12）：39-40.

[2]蒙贞科.互联网金融背景下的商业银行业务转型及其实施策略[J].企业改革与管理，2018（22）：58-59.

[3]张孝君.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].榆林学院学报，2018，28（06）：105-107.