互联网金融创新下金融法律监管制度创新研究

■ 王华（井冈山大学）

一、引言

由于当下互联网金融的迅速发展，互联网金融涉及的领域越来越多。在互联金融创新的背景下，互联网金融交易过程中发生了争议的问题，也逐步暴露我国现行的金融监管体制弊端的存在。因此，在互联网金融创新的情况下，完善金融监管制度显得格外重要。我国相关部应该清楚的认识，在互联网金融创新的情况下，金融法律已经存在监管不到的地方会越来越多，加上互联网金融将经营混合化，全球化，若没有健全的监督制度，互联金融就会像脱缰的野马，无法衡量互联网金融给国家带来的利弊。

二、互联网金融创新意义

（一）从金融创新角度分析

互联网金融是金融形式上的创新，对金融行业的发展产生深远意义。互联网金融主要依托云计算、云支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通，支付和信息和中介等业务的一种金融方式。改变的传统金融的交易方式，在金融角度来讲使金融交易更加的便捷、使金融市场在交易时更加方便，是当然让人们比较喜欢的一种方式。例如，支付宝是上的理财、阿里小贷、腾讯财付通等第三方支付的互联网金融服务平台，这种互联网金融和实体金融本质上没有区别，互联网金融是之前金融的创新。这种和传统金融没有本本质区别，但能够很大程度上的提高的金融的便利，在金融的形式上来，互联网金融在金融创新角度具有重大的意义。

（二）从金融价值角度分析

互联网金融在金融领域的价值是不可忽视的。第一，提高了金融在社会资金运用和配置的效率。由于互联网金融通过互联网平台进行交易和配比的，这样大量的简化了业务流程，让资金流更加便捷，同时互联网金融更切实于市场规则，能够快速而准确的引导资金流的业务方向。加上互联网金融能够普及那些偏远地区，增加互联网金融的面。所以提高了资金的运用和配置的效率；第二，提升了金融服务水平。之前的金融行业的服务是人与人之间的交往，即使公司有明确规定的，但是在实际工作中，服务水平全然取决当事人工作态度了。但是，互联网金融就不一样了，在服务上具有透明性、跨域广、效率高、个性化的特征。公司除了能够很好的看到工作人员的服务水平。第三，降低了服务成本。互联网金融是借助网络进行交易的，所以在服务上就比较简单。不会受到地域的限制，可以用较小资金服务更广的客户。

三、在创新下金融监督制度下出现的问题

互联网金融的是金融行的创新，给金融市场带很多大便利，同时互联网金融改变了传统金融行业很多方面，让原本觉得不可能的事情，现在很简单的在手机上或者在电脑上通过简单的操作就可以完成了，随着互联网金融的普及，互联网金融在运用过程中发生很多纠纷的增多，逐渐暴露了国家在金融监管体制不足的弊端。

（一）金融法律监管制度的缺失

由于互联网金融猛速发展，产生了很多新的交易形式，而这些刚刚诞生的交易设涉很多新的概念，能在短时间获取暴利。严重影响之前的金融市场，导致乱象丛生，让互联网金融处于无法、无序发展的状态，亟需正确制度的引导。然而，互联网金融是刚刚发展起来的，没有相关的监管法律制度，导致金融监管工作者无法可依。最能体现的制度缺失的有以下情况：

（1）市场准入制度缺失。市场准入标准决定这个市场的质量，而要对这个市场的质量进行监控管理的前提是建立相对应的制度。因为准入制度是金融市场的基础性经济法律制度。

（2）市场运营监管制度缺失。新金融市场运营监管主要体现在合规监管、风险监管两个方面，然而在互联网金融市场的监管都存在缺失：一方面，由于互联网金融是新起的，没有监管方面的法律法规作为依据，导致监管无法可依；另一方面，互联网金融企业不像传统金融机构那样对核心指标要求，造成互联网金融企业一旦面临风险，无法保障消费者的资金安全；

（3）市场退出监管制度缺失。互联网金融市场和其他市场一样存在优胜劣汰的竞争，只用这样才能更好地发展。但是，在传统金融机构监管中，对市场的退出也有着严格的秩序和条件，其目的是对金融消费者的保护。

（二）地方金融监管存在腐败问题

GDP是判断一个城市的发展的情况，所以很多地方政府通常会大力支撑当地的金融机构，以此来增加城市的资金和资源提高GDP总值。中央政府也会根据当地政府提供的在GDP总值，给地方政府分配一定的经济任务，并且根据任务给予相对应的帮助。因此当地政府对金融行业特别关注，在金融机构的监管权力大部分都在地方政府上的，但是地方政府经常在金融监管出问题。一方面，是当金融机构的产值达到一定的数值时，政府会给予一定的政策以便促进金融机构的发展，由于当地的政府在实际执行考察任务，很多金融机构会虚报自己的产值，以便获得当地政府政策支持。另一方面，金融机构在刚刚成立的时候，需要当地政府的实地考察之后，才能够正常营业。目前存在一些地方政府官员，就在刚刚成立的上的实地考察去卡那些金融机构，向其索要财物，没有的就执行实地考察。但若金融机构开始营业便以没有经过审核为由进行罚款。地方政府在金融监督管理上的腐败，遏制了金融机构成立与发展。

（三）对金融消费者缺乏保护

互联网金融的发展带动了多种金融机构模式的创新。随着移动支付在互联网金融运用的更加广泛，投资、理财等金融行业的门槛越来越低。从腾讯的一元理财到银行理财，其中，不知道增加了不少消费者，然而，市场缺乏相对比较完全的互联网金融监管法规，造成金融消费者财产损失。很多金融机构利用目前没有较全的互联网金融监管法规，在互联网金融创办金融机构时，在对消费者权益的上都是比较模糊的。很多互联网金融机构的，为了能够更快的获取客户资金。设置较好客户体验，通过提及一个金融行业的大师的操作引起消费者兴趣，有的更是通过多现代化的科技进行包装，以模糊金融项目的业务核心，让消费者产生错误的认知，从而忽略资金的安全。实际上互联网在为了谋取客户的好的体验时，金融机构本事就存在一定的问题，所以在出售这不成熟的以及不是很靠谱的金融产品时，才会更加关注客户的体验过程，其实，在业务安全上和资金安全上都存在较大的安全隐患。风险正真来临的时候，金融机构会让一部分的消费者买单，找其中他们在签约之前存在的漏洞。为了说明公司没有问题会留几个比较典型的客户。由于在业务安全上本事就有问题，很多互联网金融消费者财产都受到损害。

四、针对互联网金融监管创新的策略

（一）建立新的监管法律体系

要想让互联网金融创新的情况下有较好的金融市场秩序，就要建立好金融法律监管制度：

（二）更新地方金融监管制度

虽然说金融机构能够在地方GDP上提供较大的改观，但是政府要严格遵守金融监管制度，清楚的认识政府的职责是服务金融机构。一方面，当地政府在给金融机构一定的政策支持时，应该实际的考察这个机构的实际情况，不能只凭借机构的提供的数据而给予政策支持，要对该机构详细分析，认真考虑之后在下决定。下决定的相关工作人员要签署相对的责任证书，以确保的真实性。另一方面，金融机构提交审核的时候，当地政府应该及时进行实地考察。并给出相对应的意见，以便机构更快的投入正常工作。在一些网上就能进行的工作，就可以简化办事程序，提高工作效益。但是，对一些不合格，多次警告的而屡教不改的应严厉批评。最后，在地方建立民访机构，在地方政府监管市场的同时，也要让市场监管当地政府官员，以确保地方政府官员正确使用自己的权利，更好的服务人民。

（三）保护新消费者权益

在互联网金融运用的更加广泛，政府以应该提醒广大消费者，加强财产安全意识，监管部门可以张贴最近出现骗局的相关案例，对其案例进行分析讲解。让一些投资者理性看到当下为什么会有这么好的体验，其背后又存在哪些安全隐患，在根源上杜绝消费者被骗。其次，就是对类似的公司进行严格管控。

最后，就是在电子商务上，提高准入门槛，商家的图片和实务应该是保持一致的，监管部门应该从消费者权益的角度出发，电子商务商家加进行严格把控，对客户联系方式进行保密，减少电话骚扰。以方便互联网金融机构在遇到重要事情时联系消费，减少消费者损失。从而得到消费者的认可，促进互联网金融的正常发展。

五、结语

在高速发展的互联网金融的情况下，建立金融法律监管制度是至关重要样的，不仅仅要在原理的基础之上找的对市场管理有效的制度，更需要在互联网金融创新的情况下，对金融监管制度也要根据其市场相对创新。建立新的监管制度得同时更新地方金融监管制度，才能更好保护新消费者权益，才能，让更多消费者认可互联网金融，才能促进互联网金融的正常发展。