浅谈目前国内民间借贷的现状及出路

■ 尚杨娇（武汉交通职业学院）

近些年来，时常能够在新闻听到某某民间借贷公司破产或者某某民间借贷企业发生严重经济纠纷等各种消息，从而引起了社会各界的高度重视。虽然说现如今的民间借贷相对活跃，能够有效帮助各中小企业缓解融资难题，但是在这个过程中也时常会出现因为企业的不规范借贷行为而引发的各种严重问题。因此，更需要寻求妥善的解决方案，从而规范民间借贷的发展，最大化的保护借贷双方的利益和安全。

一、我国民间借贷的现状

在我国，大多数的普通投资者投资范围有限，特别是很多的投资市场并不对普通个人投资者及中小企业开放。根据CHFS的调查结果，我国家庭金融资产2016年仅占家庭总资产的11.6%，远低于其他国家。其中重要原因可能是我国金融市场并不发达，普通人金融市场参与度不高。站在普通投资者的角度而言，股票市场风险大，且股市的“二八定律”也表明大多数普通投资者在并不能通过投资股市获得收益；投资银行存款风险低但同时利息也非常低，而大多数的理财产品逐渐不再保本保息，利率也逐年呈现下降趋势，同时近几年我国发行的国债利率相对不高，因此想通过正规金融投资获得比较高的投资回报相对较难，而民间借贷市场收益率高，门槛低就成为了普通投资者重要的投资渠道。站在普通融资者的角度，我国近几年的金融去杠杆政策，使得银行等一些正规的金融机构在办理信贷时，门槛越来越高手续办理也非常繁琐，导致很多中小企业在急需流动资金时，更加愿意选择一些手续简便，资金到账快的民间借贷。民间借贷的兴起和发展有其产生和发展的必然原因，一旦个人或者企业无法通过正规的金融企业进行投融资时，资金的借贷形式也会随之创新。

（一）民间借贷的规模越来越大

现如今，很多中小企业在面临资金出现缺口的时候，首先想到的就是民间借贷，主要原因就是民间借贷的办理流程手续与正规金融机构相比较而言更为简单灵活，甚至有些不需要企业提供财务报表或者营业执照，只要能够满足很低的融资条件，就能够快速的获取资金。所以，民间借贷的单笔交易金额逐日增加，借贷资本的规模也越来越大，借款的缘由也变得多样化，有企业的流动资金融资，也有普通消费群体消费急需资金时借款。有数据表明，到2018年为止，我国民间借贷的资金规模已经达到了8000亿元人民币。

（二）民间借贷的形式趋于多样化

国家和社会的经济体制越发成熟，金融方面的创新也逐渐受到了社会各界的重视，因此，民间借贷的形式也逐渐开始随着经济环境的发展而产生变化。现如今不仅仅是个人之间的借款，同时也出现了非常多专业的借贷中介，而随着互联网技术的不断发展，越来越多的网络借贷平台涌现出来。如此一来线上融资方式对民间信贷模式产生了较大的影响，对于传统形式上的民间借贷以及正规金融机构带来了严重的冲击，但是相关的法律法规以及金融监管没能及时到位，以至于出现了很多的漏洞，从而打乱了传统的金融秩序。

民间借贷所涉及到的领域越来越多元化。从前普通的社会群众仅仅是通过融资的方式来办厂或者建房，发展至今已经有很多人通过借贷来买车买房甚至于日常消费。而且随着互联网网络借贷的兴起，无形中不断扩大了民间借贷的范围，从原来的仅限于亲朋好友熟人之间的借贷行为发展为完全不认识的陌生人之间进行借贷。虽然这些方式的创新为人们的生活带来了极大的便利，但与此同时也埋下了非常大的隐患，一旦借款人出现危机无法在规定的时间内还本付息，民间借贷市场中所隐藏的资金链就有可能出现断裂，从而影响到许多普通家庭正常的生活。

（三）民间借贷资金逐渐虚拟化

现如今民间借贷资金的去向非常广泛，原本借贷资金应该都投入到实体经济当中，例如：制造业、交通运输业等各个行业。但是实际上借贷来的资金很大一部分都流入到了高风险的行业当中，例如：股市、房地产行业等。根据相关调查显示，南京的民间借贷资金高达1000多亿元，但是只有三分之一的资金被用作与生产经营当中，房地产所占有的资金比例为五分之一。越来越多的资金开始流入到 “虚拟经济”中，严重的增加了借贷方的风险。

二、我国目前民间借贷中存在的问题

（一）民间借贷法律的地位尚不明确，严重缺乏监管

我国目前现行的法律《宪法》《民法》以及《合同法》当中并没有专门针对民间借贷方面的法律法规，主要是通过最高法的司法解释及各地在诉讼过程进行司法实践，很多地方都处于司法摸索当中，对民间借贷调解或者诉讼指导意义有限。并且，民间借贷中介机构在开办时很多也并不向相关部门申请金融类的营业执照，对于资本金方面也没有很高的要求。更有一些机构打着法律的擦边球，以各种咨询公司的名义，行借贷中介之实。从公司负责人到业务人员都严重的缺乏金融和法律的专业性知识，一旦公司项目出了问题就直接跑路，导致民间借贷市场更加混乱。

（二）民间借贷的盲目性较为严重

民间借贷对于企业的资质评估环节相对较为宽松，这就造成了企业在贷款的时候，在金额方面存在了较大的盲目性，经常性的出现贷款金额超出实际所需金额的现象。由于民间借贷的利率非常高，一旦企业没有事先计算好企业现金流，就会因为借贷利息过高背上沉重的负担。同时因为民间借款的审批非常宽松，资金流向无人监管，以至于很多资金用到了非法的途径或者流入高风险行业当中。此外，民间借贷还能够在短期内解救一些原本应被市场所淘汰的产能，从而致使资金产生无效的循环，对金融市场运转秩序造成不良影响。

三、促进我国民间借贷发展的出路

（一）逐渐完善民间借贷制度

在金融体制改革的时代背景下，想要切实的发展民间借贷行业，就需要在发展的过程中健全完善民间借贷的管理制度。我国的金融市场制度是在不断的金融创新中不断的修订和完善，在发展民间借贷的过程中同样也应该不断的对相关的法律和制度进行相应的调整。我国也采取措施增设了小额贷款公司等金融牌照，将一些民间借贷中介纳入到了金融监管中，但相比多元化和复杂的民间借贷形式，显而易见这些安排是不足的。

（二）不断加强法律法规的宣传教育

相比于以前仅依靠金融部门的单打独斗，联合执法和宣传对民间借贷的震慑和大众的宣传效用会更强力。其实我国每年都有金融监管机构联合各金融企业开展的“金融知识进万家”宣传活动。但绝大多数进行民间借贷的融资者很多都不与正规金融机构发生业务往来，本身就处于灰色地带，很难接触到这些金融知识及相关法律法规的宣传活动。因此可以选择定期在社区或者街道中开展金融风险宣传活动，让居民认知民间借贷的相关金融知识，加强防范意识，并能够运用法律武器维护自身合法权益。而在很多农村地区，一方面年轻人金融知识缺乏，另一方面是务工区域分散，很难集中宣传，社区可采用网络社群采用短视频等创新方式进行宣传教育。

（三）增加正规借贷渠道、简化借贷手续

我国民间借贷市场的繁荣，很大一部分原因也是因为正规金融借贷市场对普通借贷者而言，进入门槛高，借贷手续复杂，不符合当前的实际情况。民间借贷作为一种民间自发的借贷渠道，能够在一定程度上为正规的金融机构进行补充。其发展在一定程度上促进了我国民营经济的快速发展。但是这种信贷方式利率波动性大、交易规范性较差，有些民间借贷甚至连一份正规的借贷合同都没有，风险极大。随着互联网金融的发展，普惠金融方式也越来越多样化，蚂蚁金服、京东金融、腾讯等相继进入金融领域，为小微企业及普通消费者提供了普惠性质的金融借贷产品，且这些产品和服务都处在金融监管之下。我国正应该通过这些更多样化的正规金融借贷机构给借贷双方提供更多创新的金融普惠产品，这样才能真正将绝大多数借贷行为纳入规范化的金融监管之下，借贷市场才会真正的进入规范化发展阶段。

四、结论

总而言之，民间借贷是现如今金融市场中非常重要的组成部分，民间借贷的发展对于我国金融体制的改革带来了很大的影响，自党十八大以后，政府就民间借贷的发展制定了相关的法律法规。本文认为，需要通过完善民间借贷的管理制度、大力宣传相关的政策和法规、严厉的打击违法违法活动，不断推进金融创新，为普惠性借贷市场打造出一个规范化的市场发展环境，有序的推动金融市场的健康发展。