互联网时代农村地区金融发展问题及对策研究

孙艳婷

（晋中职业技术学院，山西 晋中 030600）

农业经济发展作为我国城乡一体化建设的重要一环，得到了党和国家的高度重视，并制定了一系列支持性政策，现已取得了长足发展。但是就客观事实而言，很多农村地区产业发展不平衡的现象依旧存在，甚至部分产业发展缓慢，其中尤其以金融服务业突出。传统金融发展格局下，由于农村地区营业网点建设成本高，业务量却很少，导致收支不平衡，影响了金融机构的发展热情［1］。互联网时代，打破了这一生态格局，并为农村地区金融发展带来了新的机遇，相关方面的课题研究备受关注。

1 互联网时代农村地区金融发展问题

现阶段，得益于互联网时代的积极影响，加之国家系列政策导向与支持，农村地区金融发展取得了显著成效，在改善农业经济的同时为农户收入增长奠定了基础。但是客观上讲，受多重因素影响，部分农村地区金融发展相对滞后，其中仍旧存在一些突出问题，包括服务单一、对互联网金融认知度不高、信用危机以及业务创新不足等，与“三农”问题之间的联系不够紧密，其应有功能未得到充分发挥。互联网时代，农村地区金融发展结构发生了巨大调整。农村地区金融发展主要由传统金融和非正规金融两大主体构成，但是面对互联网时代的冲击，传统金融越发力不从心，其整体服务业务配置相对滞后，尚存部分无法覆盖的服务，影响了农业参与者的兴趣。而对于非正规金融而言，由于其组成类型的多样化，互联网信息质量良莠不齐，而农村居民出于保守思想，不愿意尝试这种事物。作为一类新兴事物，互联网金融产业潜藏着多重风险因子，发展自是存在风险。市场经济环境下，传统金融与非正规金融之间的竞争性尤其突出，却忽视了彼此间的合作建设，影响了整个金融市场布局。有些传统金融思想观念滞后，对互联网科技及相关平台企业的借力不足，创新力表现薄弱，自身固有优势未充分发挥出来。究其根本，造成上述问题的原因有很多种，除了我国即有政策环境配套尚处于探索性建设阶段之外，还受农村地区金融特点的影响，而且金融机构自身内部建设不足。

2 互联网时代农村地区金融发展对策

综合来讲，互联网时代，农村地区金融发展同时面临着机遇和挑战，其作为一项庞杂的系统化工程，对各方面组织建设提出了要求。笔者基于上述分析，结合实际情况，针对性地提出了以下互联网时代农村地区金融发展对策，以供参考和借鉴。

2.1 加强配套支持

互联网时代，农村地区金融产业发展迅速并取得了显著成效，大大便捷了人们的生产生活，形成了农业经济发展新格局，对进一步解决“三农”问题有着非凡的意义。市场经济体制改革背景下，各地政府应高度认知农村金融的发展价值，充分发挥自身宏观调控职能，引导竞争性市场的培养与发展，建立多层次、多元化的农村金融体系。在具体的实践过程中，严格落实国家相关政策文件，深入一线调研，全方位解析农村地区金融发展实况，针对性地制定优惠政策，鼓励金融机构依托互联网平台向农村地区辐射，并联合银行形成线上线下一体化的金融服务结构。尤其在乡村振兴战略视角下，应整合地区优质发展资源，实现在农村地区金融方面的政策倾斜，为之发展奠定扎实的基础。基于此，结合各农村地区实际情况，紧跟时代潮流，逐步加大对互联网金融发展的支持力度，应用先进的科技，完善相关硬件设施，推动物力网点虚拟化、业务流程电子化，从而为农民提供更为稳定、多元的服务［2］。

2.2 加强对互联网金融知识的宣传，推动农村金融市场发展

由于农村地区交通和地域原因，人们对互联网金融的认识还不够深刻，金融企业应积极走进村民当中，推广和普及金融知识，定期下乡送“知识”才能与广大的农村居民建立起联系，这样互联网进入将进一步拓展农村地区金融产业结构空间，非正规金融产品的汇入包括民间借贷、互联网金融及农村合作基金等对传统正规金融形成了有效补充，并提高了农村地区金融市场的竞争活性和完整性，以此应进一步完善农村地区金融服务发展结构，替代传统金融很难参与的服务，全方位关注农业产业新生态建设，在解决“三农”问题上做应有贡献。如此一来，将简单的金融业务的操作转移到移动手机上，还有助于降低农村地区金融运作成本，有效激发农民朋友的参与活性。当然这可能是一个较为漫长的过程，不仅要完善手机及相关软件，而且要加强风险防控，确保客户的利益不受损失。

2.3 推动产业升级

互联网时代，农村地区金融发展迎来了前所未有的机遇，并逐步建构了多元化服务生态结构，产业升级势在必行。在此过程中，要竭力推动农村地区互联网金融发展，实现互联网思维、技术与传统金融的深度融合，大力发展手机银行、网上银行等业务，打造线上线下一体化服务平台，并创新金融产品或服务、便捷操作流程，帮助农户或农村小微企业解决现实问题。与此同时，相关主管监管部门亦需加强对农村地区金融发展的政策支持，在满足风险控制要求的前提下，结合实际情况，适度放宽农村地区金融发展口径，合理降低准入门槛，激发农村地区金融市场活性，打造传统金融发展良好的空间，鼓励其向互联网金融蜕变。据相关访查结果发现，现阶段农村地区互联网金融存在“线上强，线下弱”的特点，不利于创新结构生成。对此，要转变思维、解放思想，充分运用传统金融已有的发展沉淀，以互联网金融机构和企业为代理，深度谋划农业经济发展，针对农户需求进一步拓展金融服务点的服务及功能，为广大农民朋友提供更加便捷性的金融参与体验，长此以往，势必会对农村地区金融市场发展发挥重要、积极的影响作用［3］。面对日渐庞大的农村地区金融需求，传统金融的互联网化也深入推进，深入挖掘农村市场、占领农村地区金融市场，势必要精准定位目标受众，充分发挥金融科技的专业优势，真正实现普惠金融的目标。

2.4 完善服务结构

农村地区金融发展的核心要义在于服务“三农”，其在互联网时代的创新发展，要善于打破传统思维局限，解放思想，以乡村振兴为切入点，实现多元化服务的汇集，全面覆盖农业企业发展、农业经济创新以及农民生活改善等诸多方面，为乡村振兴战略目标的实现铺筑道路。在此过程中，农业保险作为重要的传统金融服务板块，应强调其创新发展，以经办机构主导，深入农村地区调研，充分发挥专业优势，依托农业等相关主管部门的协作支持，针对特色农业、支柱农业开发保险产品，提升农业经济防控风险能力。基于此，农村地区金融发展要始终坚持“为民服务”的本心，维护广大农民朋友的合法权利，规范、优化理赔服务，提高他们对农村金融的信赖感和黏性，为之发展奠定扎实的受众基础［4］。但是现阶段而言，农村非正规金融发展受多重因素影响，其中尤以法律不健全、制度不规范等问题突出，实施中出现了许多问题。对此，国家需进一步完善建构金融相关法律法规体系，引导经济市场有序发展。

2.5 健全征信体制

无论在何种发展生态下，信用始终是农村地区金融发展的基本保障。尤其对于互联网金融发展而言，其本身作为一个全新的概念模式，与之相匹配的安全监管机制尚未健全，各个平台的征信数据差异明显，并建立了差异化的征信标准体系，未能实现统一共享，加之其自身违约成本低的特点，导致所面临的信用风险增加。因此，互联网时代，为了推进农村地区金融业健康、平稳发展，应以国家政策为导向，各金融机构积极配合，建立健全农村地区金融备案审查机制，并逐步统一征信标准，最大限度地推动信用信息共享，充分运用大数据分析技术实现对金融风险的有效防控，维护农村地区金融市场稳定。同时，加大对互联网金融特性的宣传，提高农户风险意识，普及相关防控知识，刺激他们的互联网金融参与热情，实现互利共赢。相比较而言，由于历史因素影响，农村地区的金融活动较少，相关数据积累不足，对该地区的金融发展不利。为此，依托产业结构升级，传统金融与互联网金融机构共享参与，最大限度地整合征信数据，结合实际情况科学评定其比重层次，继而针对性地制订有效的预控方案［5］。另外，互联网时代，农村地区金融发展，还需打破抵押物的限制，根据农户信用登记确定授权额度，既能保证资金安全，又有助于解决上述问题，值得大范围推广。

3 结语

互联网时代，农村地区金融发展问题客观存在。为了进一步落实乡村振兴战略，应结合实际情况，致力于有效解决农村地区金融发展存在的现实问题，具体可通过加强配套支持、普及金融知识、推动产业升级、完善服务结构以及健全征信体制等路径实现。笔者希望学术界持续关注此课题研究，从不同维度提出更多促进农村地区金融发展的策略。