江北农村【两权一房】抵（质）押贷款的实践与思考

浙江省宁波市江北区农林水利局 （315000） 徐姣洁

为解决农民创业缺乏资金问题，浙江省宁波市江北区积极创新农村金融产品和信贷方式，于2009年4月在全国率先推出了农村“两权一房”抵（质）押贷款的农民创业融资新模式，激活了农民手上“静态资产”，唤醒了农村沉睡资本，激发了农民群众的自主创业热情。

1.背景意义

（1）政策有保障 党的十七届三中全会《决定》中明确“建立政策扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，建立农村金融制度。”以及银监会与央行联合出台的《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》精神，为增加农村可融资担保物，创新农村金融服务产品提供了政策保障。

（2）改革有要求 2008年底，江北区列入了宁波市城乡一体化发展综合配套改革的试点区，农村“两权一房”抵（质）押贷款的设想得到了批准与肯定，市里批准的《关于开展城乡一体化发展综合配套改革试点总体方案》中明确，在江北区实施农村“两权一房”抵（质）押贷款工作。

（3）农民有需求 近年来，随着江北区城市化进程的不断推进，城乡一体化发展不断加快，产生了一批有创业愿望的农民。一批农民希望通过经营特色种植、养殖等短、平、快项目，购买农业机械和改善农业设施以及根据近郊优势发展二三产业。由于农村可供抵押的物品不多、筹资渠道不畅等制约因素，农民的创业梦想无法实现，造成农民贷款难、创业难的窘境，直接影响了农民的持续增收。

（4）条件已具备 一是区委区政府深刻认识到创新农村金融产品和信贷方式，是金融服务实体经济的客观要求，是解决新农村建设、现代农业发展、农村中小型企业成长、农民创业发展等金融服务不足问题的重要手段。二是随着江北区城市化速度的不断加快，农村经济快速发展，农民收入呈现多元化，越来越多的农民正成为享受薪金、租金、股金和养老金的“四金”农民。城市化的快速推进、社会保障体系的日益完善及农民收入的不断提高造就了较为充分的创业机会。三是把农村股权、承包经营权以及农村住房纳入农村有效担保物的范围已经成熟，且这些农村“沉睡资本”的总额超百亿元。如能盘活上百亿元资金，对鼓励农民创业增收，促进农村经济发展，有着十分重大的意义。

2.主要做法

（1）强化组织领导 一是加强政银合作。成立了以区委副书记为组长，分管副区长为副组长，政府十个部门和市区信用联社负责人为成员的工作领导小组，明确职责，完善政策配套，实现统筹协调，整体推进。二是建立相应的机构，协调推进“两权一房”抵（质）押贷款工作。成立了街道（镇）级指导服务站、土地流转服务中心和农村住房发证协调机构。三是出台了试行意见和5个配套办法，同时制订详细的操作流程。

（2）创设推进机制 一是服务到户、简化手续。充分发挥贷款服务中心及村级协办员的作用，坚持“专人办、公开办、及时办”的工作原则，为农民提供一站式服务，确保创业农户能及时得到贷款。二是加强政策的宣传与创业引导，在媒体上广泛宣传农村“两权一房”抵（质）押贷款政策和农户创业典型，激发农户自主创业的热情，促进农村“两权一房”抵（质）押贷款工作的持续深入。

（3）推出激励机制 一是实施贷款激励扶持制度。由劳动保障部门对农村困难就业家庭贴息扶持，农村金融机构实施基准利率低息措施，农业部门推出农业政策性保险，乡镇街道推出创业贷款农户贴息政策等，有效地减轻了创业贷款农户的利息负担，提高农户申请创业贷款的积极性。二是强化考核力度。把此项工作列入乡镇街道、村干部的年度考核目标。三是建立激励补助机制。对金融机构在推行工作中成绩显著的，按月平均余额的1%予以补助。

（4）发挥典型农户的示范效应 通过典型示范、创业培训、政策辅导等方式和举办现场会、培训班等形式加大宣传力度，进一步发挥创业典型农户示范辐射效应，激发农民创业致富欲望。

（5）建立风险控制与防范机制 一是形成政府各部门与信用社协同推进农村“两权一房”抵（质）押贷款的管理模式。明确相关部门在开展贷款工作中的职责。二是村经济合作社协助信用社把好贷款准入关，贷款发放先由经济合作社审查，主要对贷款抵（质）押物进行审核。对股份经济合作社股权质押贷款持有人质押贷款的金融，最高不得超过其所提供质押股权面额的80%。土地承包经营权抵押价值为年租地平均收益×经营期限，抵押贷款金额最高不超过其所提供的承包经营权抵押评估价值的60%。农村住房抵押贷款根据其在抵押期内的折旧、价格变化及处理费用等情况确定，原则上不超过评估价值的60%。三是多措并举处置不良贷款。建立农民债权人民调解委员会，不良贷款产生后，先发挥人民调解作用，调解不成则运用司法手段，由法院处置、拍卖抵（质）押物。四是设立区“两权一房”抵（质）押贷款风险基金，提高信用社办理贷款的安全性，保障信用社的贷款资产安全。

3.主要成效

（1）盘活了农民“沉睡”资本 “两权一房”政策出台后，有效地解决了农民融资难的瓶颈，为创业开辟了新路。长期处于“沉睡”状态下的农村资产得以激活，资产转变为创业资金，达到了以地促富、以财促财的目的，有力增强了农民“沉睡”资本的“造血”功能。

（2）激活了农民创业热情 “两权一房”政策推出以来，农民学科学技术和参加专业知识培训的人多了，对创业增收更增强了信心。农民收入增加了，尝到了金融改革的成果。

（3）推进了农村产权制度改革 一是加快了农村集体经济组织的股份制改造，目前全区110个村，除了一个村因新农村住房制度改革工作暂未启动股改外，其余均已完成，股改后的产权更加明晰，职责更加明确，有效地保护了农民的财产权，也为农村产权流动、重组，迈向公司制方向奠定了基础。二是农村“两权一房”抵（质）押贷款的推进，推动了农村住宅产权的确权工作，保护了农民财产权的完整性，农房产权得到了升值保值。

（4）促进农民致富、农业发展、农村改革

政策出台后，盘活了农村住房、土地承包权、股权和房票等资产，为发展农村新兴产业提供了资金保障，为农民增收和村集体经济发展提供了新的源泉。

4.政策建议

（1）加大政策引导，进一步营造农村创业创新氛围 不断完善相关政策措施，通过创业补贴、租金补贴、小额担保贷款贴息和项目补助等扶持政策，鼓励农民创业创新，营造农村“大众创业万众创新”的良好氛围。

（2）加快产权制度改革，进一步推进确权赋权活权 加快对农村宅基地、农村土地承包经营权确权登记颁证，明晰农村产权，让农村产权真正流动起来交易起来，真正体现农村产权的价值所在，真正体现农民财产权的完整性。

（3）加大普惠金融力度，进一步推进农村金融制度创新 近年来，金融支持城乡一体化、新农村建设等“三农”发展的力度加大，但受农业弱势和弱质性等因素制约，农村金融服务仍然是农业产业发展中的一个薄弱环节。随着乡村振兴战略的实施和农合联的进一步发展壮大，信用建设将成为农业生产和商品流通的纽带，应进一步扩大农村普惠金融力度，拓展多层次、多渠道、受欢迎的农村金融产品，为农民专业合作社、家庭农场等新型经营主体的发展提供资金保障。