家庭保险配置中常见的四大误区

杨森舟

关键词：保险;规划;误区

0 引言

对于不同家庭来说，由于家庭成员的结构、身体健康状况、投保目的不同，所适合的保险保障方案大相径庭。因此，每个投保人都应该根据自身的实际情况进行配置。由于一些投保人对保险产品缺乏了解，在投保过程中时常会做出错误的选择，本文将以案例形式解析一些常见的投保误区。

1 案例简述

36岁的孙先生是一位海归，年薪40万元。由于工作需要，他经常到国外的分公司出差。公司为他提供了基本的社会保险保障福利和额外的外派福利。孙先生的太太王女士29岁，在家做全职太太，在两位保姆（月嫂和家政保姆）的配合下照顾一对龙凤胎宝宝。空闲时，王女士也会进行一些居家办公，有一些零散收入。目前，孙先生夫妇的父母都即将开始退休生活，但是孙先生岳父的身体状况一直不是很好。

2 保障配置

3年前，孙先生一次性交费30万元，购买了一份投连险，其中生命保障的额度是10万元。王女士购买了养老保险，年交保费5万元，共交20年。在她55岁退休后，每月可以领取6000元退休金，之后每年都会递增。此外，王女士还购买了一份普通医疗保险，年交保费3500元，交费期共20年。

孙先生和王女士为一对儿女购买了教育金保险，每个孩子年交保费4万元，共交10年。这份保险可以保证他们在高中、大学和研究生阶段都有基本的奖学金返还，在孩子退休后还可以领到一笔养老金。同时，孙先生夫妇还为孩子购买了普通医疗保险和少儿重大疾病保险（为了安全起见，孙先生和王女士分别在一家外商独资保险公司、一家本土保险公司和一家中外合资保险公司购买了最高额度10万元的疾病医疗保险），年交保费总计6000元，共交20年。

4位老人购买了某外资保险公司专门为老年人定制的综合意外医疗保险，可以保障老年人经常遇到的烧伤、摔伤等意外状况，年交保费总计1.2万元，交费期为10年。4位老人还购买了“存3年即可返本取息再分红的保险”，每人每年交纳1万元保费。

3 保障方案点评

表面上看，以上保险方案设计全面，考虑到了家庭中的每位成员。然而，这其实并不是一套合理的保障计划。具体来说，孙先生家庭的保障方案存在以下4个误区。

3.1 误区一，重点保障不到位

对于孙先生家庭的保障方案，看似每个成员的保障都很充足，但实际上重点不突出，重点保障也不到位。和不少保险消费者一样，孙先生虽然在自己工作的领域很专业，但对保险的认知有所欠缺。这份保障很严重的一个问题是，孙先生为孩子买了保险，也为老人和太太买了保险，但唯独没有给作为经济顶梁柱的自己配置足够的保障。

夫妻二人中，虽然王女士不定期做一些工作获得一定收入，但家中95%的收入仍然来自于孙先生，万一孙先生因疾病或意外无法继续工作，那么家庭的收入将会中断，很可能使得家庭陷入经济危机，出现债务危机或现金流缺失的情况。万一孙先生因工作原因去世或残疾，其公司将给予家庭合理的补偿，但也仅仅是一次性的，今后的房屋贷款、日常开销、子女教育费用、医疗费、老人的赡养费及医疗补贴等重负将落在王女士身上。所以，孙先生出现任何变故，都会给家庭带来巨大的改变。

坐过飞机的朋友都知道，飞机起飞前的安全教育片中会说，“一旦发生紧急状况，氧气面罩垂下来后，首先要给自己穿戴好，然后再给身边的老人、小孩穿戴”。一开始，很多乘客可能不理解，感觉这套救生系统的设计者非常“冷血”。但机组人员告诉笔者：飞机在1万米高空释压时，人类保持清醒的时间只有9～12秒。由于受到惊吓，加上紧张时身体对氧气消耗得更快，爆发式的快速释压会使这个时间再度减半。所以此时，必须先给自己穿戴好，只有保住自己的生命才有能力去帮助你爱的人，包括你的父母、孩子、爱人。经过专业分析之后，这套听上去非常“冷血”的系统才能让人体会到它实用、有效、人性化的优点。

人们主观上感觉很好的东西，往往不如经过科学设计的东西靠谱，而保险体系就是经过科学设计的。因此，资源越有限，越需要先给最重要的人士投保。保险就是要保赚钱能力最强、工作压力最大的人。因为赚钱最多的人一旦故去，就不能再赚钱，而由于其赚钱能力强过普通人，损失也高于失去其他人。作为家庭经济支柱的人一旦不能继续工作，其他家人的生活压力就会更大。

而这些问题可以通过保险产品来解决。对孙先生来说，除一份保额为10万元的投连险外，基本没有任何商业保险保障。但很明显，10万元的保额对年薪40万元的孙先生来说简直是杯水车薪。因此，建议孙先生对家庭保障做出如下调整：第一，将投连险的身故保额提高到400万元以上;第二，购买保额为100万元左右的重大疾病保险;第三，购买保额高达1000万元的交通意外保险，覆盖长期在外出差的意外风险;第四，购买保额40万元左右的境外医疗保险，以应对境外的高额医疗费用。

对王女士而言，目前拥有5万多元的养老保险和医疗保险，但她的保险計划中缺少重疾险，需要增加30万～50万元保额的重疾险，同时可增加一些针对女性的医疗保险。

由于孙先生家雇用了两位保姆，所以建议购买“保姆保险”（市场上有一些针对家庭保姆的意外险产品，保额较低、保障较高），将家庭风险进行转移。

除此之外，孙先生还可以为汽车、房屋、家居、装潢等购买家庭财产保险，防止不动产的损坏风险，以及由于这些财产造成的第三方损失风险。

3.2  误区二，消费比例相对过高

针对这个问题，可以对孙先生家庭的保险开支状况进行分析，见下页表。

表 孙先生家庭的综合保障计划及年交保费明细

从表中数据来看，孙先生购买投连险的一次性开销是30万元，今后不必继续交费。除此之外，未来2年内，每年需要为老人交纳4万元保费;未来10～20年内，每年需要交纳5.95万～15.15万元保费。至少在前2年，孙先生全家的保费开销将达到家庭年收入（实际上几乎是孙先生个人的年收入）的48%。一般来说，保险开支占年收入的合理比例应为15%～25%，孙先生家庭保险开支的比例过高。

不难看出，在整个保险开销里，王女士的5万元养老金和孩子的8万元教育金保费占据较大比例。那么，针对孙先生家庭的实际情况该如何调整呢？

一方面，孙先生无须调低王女士的养老金保险，但可以把这份保险金规划为夫妻二人退休之后的养老金补贴。相反，应该适当调整孩子的教育金保险，调低其大学和研究生阶段的教育金，同时降低甚至取消为孩子筹备的养老金。

另一方面，4位老人购买的“返本取息再分红的保险”其实并没有起到保障作用，属于定期存款的替代品，建议及时取消并替换为其他流动性更强的产品。

3.3  误区三，忽略了保障功能

孙先生一家购买了过多的分红型保险，违背了保险的初衷，且颠倒了投保的先后顺序。投连险是适合长期投资的产品，如果一味强调其短期收益的功能，投保人可能会很失望。当然，该险种还是具有保障功能的，但建议孙先生将保障额度调高到400万元左右（即孙先生年收入的10倍）。

对于家庭的保障体系来说，通过保险获得的一点点红利其实并不可靠也不可取。正如吃饭一样，应该先考虑吃饱，再考虑味道，最后再追求品味。如果一开始就饿着肚皮去追求所谓的品味，就是本末倒置了。保险也是一样，应该首先考虑风险转移的问题（包括医疗风险、健康风险以及养老风险等），有了足够的保障之后，才能考虑投资收益。

所以，孙先生一家需要对分红型保险和投连险做适当的调整，淡化投资分红的功能而强化保障功能。具体来讲，即减少保费支出或增加保险保额。

3.4 误区四，报销型医疗保险功能重叠

通过整理孙先生一家的保单，可以发现他们在多家保险公司购买了很多报销型医疗保险，并且为大人、小孩及老人都配置了这方面的保障。虽然从这方面可以看出孙先生一家的保险意识较强，但由于对保险产品认识存在误区，使得这些报销型保险的功能重叠。因为不少保险公司的报销型保险是需要发票才能报销，而并不是买得多就赔得多。所以，建议适当减少报销型保险的比例，增加补贴型保险的份额。

对于普通的保险消费者来说，很难清晰地分辨保险的保障范围。因为惧怕风险，很多人购买保险产品时担心保障缺失，在选择产品时反复叠加，但却忽视了对不同产品的配置。对孙先生的家庭的保障计划来说，他们购买的很多保险产品既有重叠，又有遗漏。

此外，孫先生家庭对儿童保险的配置也存在一个误区：在3家保险公司为孩子购买了最高额度（10万元）的保险。虽然孙先生的初衷可能是认为是买得越多，赔得就越多。但其实，按照规定，在我国儿童在年满10周岁之前，身故保障金（以死亡为给付条件的保险总额）最高为20万元，超过部分则无法律效力。所以，建议孙先生保留其中2家保险公司的儿童保险产品，退掉另外1家的儿童保险产品。不过，重大疾病保险的额度则要根据自己的需求而定，不在20万元的限额之内。一般来说，推荐的合理保额为50万元左右。