我们可能遇到的风险

听到“风险”两个字，相信很多人马上会联想到糟糕的事情。生活中处处存在风险，不管我们是否喜欢，风险总会不请自来。风险会对我们造成伤害，这种伤害是谁都不愿意承担的，所以要对风险进行管理。

风险的种类繁多，但是日常能遇到的却较少，主要分为人身风险和财产风险。

人身风险

人身风险主要分为死亡风险、健康风险、意外风险和长寿风险。

死亡风险——死得太早

隨着医学的发达，虽然病人被治愈的概率得到提升，但因病死亡的人口却不在少数，意外和自然灾害导致的死亡在生活中也频频发生。《2017年人口统计数据》显示，2017年，我国全年死亡人口986万人。造成死亡的原因很多，下面主要介绍因病死亡和因自然灾害死亡的情况。

疾病导致死亡的案例比比皆是，尤其是心血管病。国家心血管病中心发布的《中国心血管病报告2017》显示：心血管病死亡居首位，占居民疾病死亡构成40%以上，高于肿瘤及其他疾病。如果家庭主要收入者因病而死，很可能导致整个家庭“一病回到解放前”。

如果说疾病会导致一个生命的结束，自然灾害和意外事故则会导致一群生命的离世。由于自然灾害和意外事故的突发性，往往导致大量人口死亡。我们生存的环境随时面临自然灾害和意外事故，其中仅每年家庭火灾的死亡人数就触目惊心。据公安部统计，家庭火灾每年约5万起，约占火灾总数的1/3，在家庭火灾中死亡的人数每年为800余人，占火灾死亡人数的70%以上。

健康风险——病得太惨

疾病风险对于每个家庭而言都是无法回避的，其发生频率之高，尤其是癌症，2017年2月，国家癌症中心发布了中国较新癌症数据，这一汇总了全国347家癌症登记点的数据显示：每天约1万人被确诊为癌症。生存环境的恶化、食品安全、大气污染、工作压力，这些因素对我们健康的影响日趋严重，癌症等重大疾病的发病率还将不断提高。

意外风险——来得突然

除了生命和健康风险，人身风险中的意外风险也不容忽视。意外风险、意外事故害人不浅，尤其是交通事故，可以导致人死亡和残疾。我国因为交通事故死亡的人数已经多年居世界第一。《道路交通运输安全发展报告（2017）》数据显示：2017年因为交通事故死亡人数约为6万人。残疾原因中，因意外事故致残的比例也不在少数。中国保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：交通类风险是第一位的意外风险原因。总的来说，各年龄阶段及各类型意外风险发生呈现以下特点：

第一，男性的意外伤害风险高于女性，在中青年（20～59岁）阶段，男性意外风险是女性的2.38倍。

第二，0～19岁青少年儿童的首位意外风险是意外溺水或水灾，说明青少年溺水风险需要重点关注;在20～49岁阶段，无生命机械力量是导致意外伤害的首要原因;对于50岁以上年龄段的人群，面临的最大的意外风险是跌倒坠落。

第三，老年人的意外风险高于中青年，中青年的意外风险高于青少年。

第四，因溺水或水灾致死、致残的事故中，死亡占比超过96%，溺水带来的危害后果非常严重。

第五，青少年在暑假的意外风险较寒假及其他时间段高。

第六，“十一”长假发生意外的比例较其他时间段高。

长寿风险——活得太久

除以上风险外，还有一种让人又爱又恨的风险，那就是老龄化风险。相信绝大多数人都希望自己长命百岁，但却不愿意承担老年人的痛苦：人活着钱不够、疾病引起的大笔医疗费、需要长期护理等问题。

中国已经步入老龄化社会，老年人口相对增多，在总人口中所占比例不断上升，社会人口结构呈现老年状态，进入老龄化社会。根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。1982年，维也纳老龄问题世界大会确定：一个国家或地区60岁及以上老年人口占总人口比例超过10%，意味着这个国家或地区进入严重老龄化。截至2016年年底，中国60岁及以上老年人口超过2.3亿人，占总人口的16.7%;65岁及以上老年人口超过1.5亿人，占总人口的10.8%。预计到2050年，中国老年人口将达到4.8亿人，约占届时亚洲老年人口的2/5、全球老年人口的1/4，比现在美、英、德3个国家人口总和还要多。老龄问题将为中国百姓带来新的挑战。

财产风险

财产可以分为不动产（如房产、车等）和动产（如股票、基金、存款、信托、存单、期货、银行理财产品等）。这些财产将会面临法律和投资方面的风险。

法律风险

如今人们手中的财产形式多样，多样的财产在婚姻家庭中和遗产传承中面临着很多的法律风险。房产是大部分家庭拥有的主要财产，这一财产在离婚时或继承时会存在很多风险，例如由于长辈遗嘱不清导致晚辈在房产上发生纠纷等。

投资风险

随着人们财富的增多，金融投资也越来越普及，但欺诈也充斥其中。一些金融投资中血淋淋的教训让人们时刻警醒，例如：2018年网贷圈“雷声”隆隆，以致行业流传着“南京雷完上海雷，上海雷完杭州雷……”这样一句话。据统计，2018年前5个月，每月倒闭的P2P平台平均在20家左右;到了6月，“爆雷”数量猛增至63家;进入7月，已经达到100多家，资产涉及近10万亿元。

追求高收益是人性，但是我们要有理性，投资时一定要结合自己的风险偏好、家庭情况和理财目标等，在管控好风险的前提下追求收益。除欺诈风险外，投资还会面临不确定风险及天灾人祸，例如：2008年的地震导致房屋倒塌，对在汶川投资买房的人来说也是风险。

风险管理

在正确认识风险的同时，要学会管理这些风险。我们会面临人身和财产上的很多风险，这些风险一旦发生，会对家庭的财务状况产生影响。风险一旦来临，人们为了保证生产和生活正常延续与进行，必须有足够的资金应付损失。风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低的同时，导致相应的支出增加，例如健康风险导致的医疗费用增加。

为了使经济损失降到最低，必须对风险进行管理。所谓风险管理，就是在风险识别、风险预测的基础上，确定风险所致的损失严重程度后，进行风险处理，用最合理、有效的风险管理技术，对风险进行控制。具体分为以下几个步骤。

在风险识别、风险预测的基础上，确定风险所致的损失严重程度后，进行风险处理，用最合理有效的风险管理技术，对风险进行控制

风险识别

风险识别是风险管理的重要环节，没有意识到风险就是最大的风险。只有在全面了解各种风险的基础上，才能预测风险可能造成的损害，从而选择有效应对风险的方式。

风险预测

风险预测就是人们运用科学的方法，把掌握的统计资料、风险信息及风险性质进行分析和研究。在大数据和互联网时代，可以更加精确地确定各项风险的频率和强度，为选择合适的风险管理方式提供依据。以下是一些风险发生的概率：

受伤：危险概率1/3

车祸：危险概率1/12

心脏病突然发作（如果已超过35岁）：危险概率1/77

在家中受伤：危险概率1/80

死于心脏病：危险概率1/340

死于中风：危险概率1/1700

死于车祸：危险概率1/5000

死于飞机失事：危险概率1/250000

风险评估

在风险识别和风险预测的基础上，结合其他因素对风险发生的概率、损失程度进行全面考虑，评估风险的可能性及危害程度，與公认的安全指标比较，衡量风险的程度，决定是否需要采取相应的措施。

风险处理

发生风险后，针对不同风险有不同处理措施，需要在投资理财过程中详细掌握。

风险处理的种类    风险处理是指针对不同类型、不同规模、不同概率的风险，采取相应的对策、措施或方法，使风险所带来的损失和影响降到最小限度。其方法有以下几种：

第一，风险回避。直接回避风险，或不去做可能导致风险的事情，从而避免某种事情的发生及由此带来的风险。比如为了避免空难改乘火车，但是还会带来其他风险。

第二，损失控制。指在面临潜在风险时，采取措施控制风险，降低风险发生的概率和在风险发生后降低损失。例如：加强身体锻炼预防疾病;黄河决堤积极救助减少损失。

第三，风险自留。指风险带来的损失由自己或家庭本身承担。这种方式适合小额损失，例如对普通家庭来说感冒发烧的医疗费，但是大额损失不建议自留。

第四，风险转移。指将风险转移出去，使得同一风险分散到相关的多个个体上，从而使得每一个个体承担的风险相对以前减少。

风险处理的措施    风险处理的类型很多，对不同风险可以采取的不同措施。但从风险处理的过程来看，可以分为非保险型风险管理和保险风险管理两大类。前者是对风险加以改变，而后者不试图改变风险，只是在风险损失发生时，保证有足够的财力资源来补偿损失。保险既有风险控制的功能，又有风险损失的财务安排（分摊和补偿损失）功能。通过订立保险合同，保险将风险转移给汇集大量投保人的保险公司，从而实现风险的高度分散。在个人、家庭、企业开展风险管理的过程中，保险作为转移风险的有效手段，被广泛应用于各个实务领域。

任何一种风险管理技术都有其优缺点和各自的适用范围，没有哪一种风险管理方法可以管理所有的风险。在实践中要比较各种方法的成本和收益，针对具体的风险选择具体的方法，从而选择正确的方案。