你是哪种理财思维

不同思维模式下，可能导致人的决策出现截然不同的结果。理财同样如此。穷人思维下，收入流向了消费支出，即便挣再多的钱，也只是流向了更高的消费支出。而具有富人思维的人，其收入更多流向了投资，让钱赚更多的钱。

理财的本质

对于理财是什么这个问题，每个人都有不同的理解，但是一直没有人给出一个清晰、准确、正确的定义。如果我们对理财这个概念没有准确、正确的定义，就无法准确、正确地继续思考下去。由此产生的连锁反应是：对于理财的思考范围模糊导致理财选择依据缺失，进而导致理财行动错误……最终影响整个生活。

《人人都是理财师》这本书中对理财的定义是：理财是对个人或家庭现金流的管理，在收益与风险之间权衡决策。这个定义简洁、准确，而且有指导意义。

举一个例子来理解这个定义。

假设投资种植两个品种的农作物。一种是优质的水稻，未来结出的水稻价格高，但是种植难度高，容易死，而且生长周期特别长;另一种是普通的小麦，非常容易成活，长速快，但卖不上价。我们用优质水稻来形容高风险、高收益的金融产品，用普通小麦来形容风险低、收益低的金融产品。那么你会选择种水稻还是种小麦？如果全部种水稻，有可能赚得很多，但也有可能全部死掉;如果全种小麦，不容易死，但赚得很少。也会有人说：“能不能两样都种？”那就會出现4种情况：

第一种情况：水稻活了小麦也活了。这时你是赚钱的。

第二种情况：水稻活了，小麦死了。赚得多的品种活了，赚得少的品种死了，这样的情况下一般也是赚钱的，只不过会比第一种赚得少点。如果所有人种的小麦都死了，吃面粉的人没吃的，就需要买水稻，会促使水稻的价格上涨。

第三种情况：水稻死了，小麦活了。这时不敢说一定会赚钱，但是损失不会特别大。如果种植的小麦比例够大，就不会亏本。同时，如果所有人种植的水稻都死了，小麦的价格也会有所上涨。

第四种情况：水稻也死了，小麦也死了。这时很可能是出现了自然灾害等情况，是一种不可控的因素，这种情况只有用农业保险来解决。

通过上面的例子我们会发现，单独种植一种作物不如分散种植两种，虽然赚到的钱可能会少一些，但亏本的风险也大大降低。同样，金融产品中，风险高和风险低的品种也可以这样购买。其实这就是一种最简单的资产配置。站在家庭理财的角度来讲，我们应该充分利用这种配置，把不同的钱配置在不同的产品里，这样的好处非常多。

第一，可以防控风险。我们把人生中不能赔的钱，比如孩子上学的钱、自己未来养老的钱，全部购买绝对安全的品种，这样就守住了风险的底线。

第二，可以扩大人生幸福的可能性。把用于高品质消费的钱投资于高风险的产品，一旦赚了钱，生活品质就会锦上添花;如果没有赚钱，也不会饿肚子。

第三，高风险和低风险的产品之间往往存在负相关的关系。水稻死了，小麦的价格就会涨;小麦死了，水稻的价格就会涨，这两者之间是负相关关系。现实投资中，高风险产品的收益降低，低风险产品的收益往往就会增加;低风险产品收益降低了，往往就意味着高风险产品会带来更好的收益。一个家庭，只有敢于投资高风险的产品，才能带来更多收益的可能性，才有可能给这个家庭创造更多幸福。

真正高收益的金融产品，往往投资周期较长，而且有一定的风险性。我们只能借助长期用不到的、能够承受一定风险的钱去博取高收益。具体的金额要根据每个家庭的财富情况、这笔钱的使用期限，以及风险承受力等因素来决定。

创富、享富、守富与传富

理财是对个人或家庭现金流的管理，在收益与风险之间权衡决策。为了更全面地把握理财的含义，我们把它放到历史的纵向维度中去回顾、放到横向的空间维度中去联结，向内看到思维层面的镜像，最终凝练成简单、直接的公式来表达。

在横向的空间维度中，每一刻都有人在创富、有人在享富、有人在守富、有人在传富。

家庭要创富，积累财富，努力开源，获得人生的第一桶金。创造财富的方式有工作、创业、投资等多种形式。每一种形式都在时代的变革中迭代变化。不管工作岗位如何变化，我们要看到创造财富的本质。工作依赖人的体力、智力创造财富，与人本身息息相关;投资以资本创造财富;创业是人与资本的结合。创造财富的方式不同，理财的源头也不同。

创造财富的目的是满足生存、发展的需要，享受财富。从衣食住行到婚丧嫁娶，从子女教育到养老储备，从意外医疗到旅游娱乐，创造财富可能会停止，但是只要生存，使用财富就不会停止。这个阶段的财富为人和家庭服务。

财富要不断流动起来，通过合理规划让财富发挥最大效用，需要日积月累的经验，也特别需要更新迭代的理财思维意识，培养新的理财习惯。

“守住财富、保障财富的安全”在《2017年中国私人财富报告》中位列首要理财目标。保障财富的安全并不只是高净值人士或富人需要考虑的事情，它与每一个人都息息相关。现实生活中，有很多“妖魔鬼怪”在理财的道路上等待着打劫我们的财富，导致家庭财富的缩水。家庭成员的生、老、病、死是自然，如果家庭没有任何保险保障类产品，容易“一病返贫”。再比如黑天鹅事件，这种小概率事件一旦发生，而家庭没有防范机制，就会导致家庭财富的急速缩水。2008年发生的金融危机对全球来说是黑天鹅事件，而在近10年中，由于经济衰退采用宽松的经济政策从而带来的财富转移更是让人意外的黑天鹅事件，如过去10年中不断高企的中国房价。以北京为例，2008年总价为100万元的北京房产，到了2017年左右变成了1000万元。这对很多普通家庭来说都是天文数字。一个家庭要想在北京安家，几百万元的首付款从何而来？即使东拼西凑有了首付，接下来的30年左右，也被这1000万元的房屋绑架了。这一套房，绑架了几代人的钱包，绑架了几代人的消费，绑架了几代人的幸福。而在这一过程中，有些家庭却是受益的。如在2008年之前拥有房屋的家庭，特别是拥有多套房屋的家庭。同一套房屋，只是拥有的时间上存在差异，价值却天壤之别。2008年的100万元，到2017年身价上涨为1000万元，财富从本来就不富有的家庭向拥有多套房屋的富有家庭转移900万元，这种黑天鹅事件带给大多数家庭的都是灾难。黑天鹅事件的逻辑是：你不知道的事比你知道的事更有意义。你无法预判下一次黑天鹅事件将在什么时候发生，你是获利者还是受害者，但有一点是肯定的：这些都对财富的保护提出了挑战。

“传承财富”是《2017年中国私人财富报告》中位列第二位的理财目标。家庭财富体量的增加、种类的多元;婚姻、家庭的复杂性提升;传承工具种类繁多、专业复杂;人口、政策、法律等宏观环境的变化让中国家庭的财富传承在极大的不确定性中追求基业长青。财富传承是房产、企业、资金等财产本身的传承，也是财富思维、理财理念、精神和文化的薪火相传。克服代际冲突、控制好传承的节奏与火候，形成一脉相承的理财理念，是实现基业长青的方向。

理财是对个人或家庭所处财富阶段的现金流进行管理，既考虑当下的阶段，又兼顾长远的发展目标，顺应宏观环境的机会和风险，针对自身的具体情况，落实在收益与风险之间的权衡决策。

穷人思维还是富人思维

理财思维的另一個层面要向内看。由罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》系列图书中提出的穷人思维、中产阶层思维和富人思维，概括介绍了理财思维的差异对个人财富和个人生活的影响。

穷人思维

存在这种思维的人，不一定是没有钱的人，这里说的是一种思维。这种思维的具体逻辑是什么呢？穷人思维的核心表现是：挣多少，花多少，没有结余，没有投资。

怀有这种理财思维的人，无论收入是低还是高，都会消费掉，永远也不会有结余。

这类人没有积蓄，也不会存钱，一旦遇到财务变故，比如收入发生波动，或者发生意外或疾病需要大额支出，财务马上会陷入困境。

中产阶层思维

存在这种思维的人的理财逻辑是什么呢？中产阶层思维的核心表现是：收入高，负债高，支出也高，结余很少，真正用于投资的资金很少或者没有。

怀有这种理财思维的人，其负债会随着收入的增加而增加，从而导致支出的增加，并且很少有结余，以至于没有过多的结余资金进行真正的投资，资产匮乏，最终没有投资收益或很少。

这类人的家庭资产大部分是由借债购买而形成的，所以一旦收入发生变动或者遇到意外、疾病等突发大额支出，不仅日常支出会发生问题，债务的压力也很可能会成为压垮家庭的最后一根稻草，更别谈财务自由。

富人思维

存在这种思维的人，即使现在还没有成为佼佼者，未来也一定会脱颖而出。

富人思维的核心表现是：收入进入家庭，首先考虑的是投资，然后再根据投资目标需要的资金额，对收入、支出进行调整，保证结余资金满足投资需求。

持有这种理财思维的人，虽然在一定程度上影响了当前的生活质量，但是会使得投资的资产规模不断扩大，投资收益越来越高，最终在某个时刻达到投资收益能够覆盖家庭的各项支出，最终实现财务自由，提前退休、周游世界都将不再是梦想。

通过对以上3种思维的研究不难发现，穷人、中产阶层和富人的资金流动是不同的。穷人的收入直接流向了消费支出，中产阶层的收入会先流向负债，富人的收入则先流向投资。虽然穷人和中产阶层出于生活所迫，不得不把钱用于消费支出，但是如果他们不具备富人的思想，就会陷入挣钱就花的死循环，即使收入提高了还是会把钱放到更高的消费中去。然而，很多富人在财富初期就放弃高消费，而是把钱放在投资中，让钱去帮他生钱。