“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度

徐惠平

摘要：随着互联网时代的到来，各行各业都逐渐将互联网技术运用于自身发展，“互联网+”这一概念应运而生，“互联网+金融”作为金融行业发展的新业态与创新改革，利用互联网大数据实现对企业的信用评估，对我国实体经济的發展具有重要意义。文章阐述了“互联网+金融”的含义，在此基础上分析了“互联网+金融”与传统金融在融资模式方面的异同点，阐述了“互联网+金融”对实体经济发展的推动作用，希望能对“互联网+金融”新业态的发展起到一定的借鉴作用。

关键词：“互联网+金融”；新业态；实体经济；关联度

一、“互联网+金融”的含义

“互联网+”这一概念是在互联网时代快速发展的背景下提出的，是一种全新的经济发展模式。从技术层面出发，“互联网+”行业在发展过程中积极利用互联网思维思考问题，运用互联网平台与互联网技术解决问题，进而推动产业的快速发展；从产业层面来看，互联网是不同于其他传统产业的新型产业，“互联网+”要求将互联网产业与传统产业紧密结合，实现传统产业的互联网化与产业间的有机融合。“互联网+”的核心工具例如物联网与大数据等对传统产业的发展与升级具有重要意义，在信息化技术如此发达的时代，忽视“互联网+”必将被历史发展的潮流所淘汰。

“互联网+金融”顾名思义就是指将互联网技术与金融产业紧密结合，在金融行业发展过程中积极运用互联网思维与技术。对于互联网产业与金融产业的融合问题目前主要存在两种说法：互联网金融与金融互联网，两种说法的本质区别在于主导产业的不同，互联网金融是将互联网作为主导产业，鼓励互联网企业涉足金融事务，金融活动以线上金融为主；金融互联网将金融产业作为主导产业，金融产业在发展过程中积极融入互联网技术，金融活动以线下金融为主。然而两种说法都忽略了新兴金融与传统金融是一个有机的统一体，两者相互融合、密不可分，“互联网+金融”既包括了新兴的线上金融，更包括了传统的线下金融，两种发展方式有机融合、相互配合才能实现金融产业的转型升级。

二、“互联网+金融”与传统金融融资模式异同点

实体经济的转型发展往往需要一定的资金支持，金融产业的一个重要内容就是为实体经济的发展提供科学的融资模式与融资渠道，从而推动实体经济的进一步发展。“互联网+金融”的经济发展模式将信息流与资金流两者有机融合，融资模式较之传统金融的融资模式发生了多方面的变化。

（一）融资渠道的异同

“互联网+金融”的融资渠道相比于传统的融资渠道有着很大不同，传统金融的融资渠道以银行贷款和网络融资产品为主，两种融资渠道的融资主体都是传统银行。银行贷款一般需要融资人提供银行要求的证明材料，经银行审核通过后方可具备贷款资格，然而由于银行贷款设置的贷款门槛较高，多数人并不满足相应的贷款要求，且银行贷款需要办理一系列业务流程，融资成本较高，所需时间较长；网络融资产品与银行贷款有一定的相似之处，只不过用户可以自行在网上办理贷款流程，贷款额度由用户在银行的金融数据自动配置，一定程度上实现了融资渠道的网络化；“互联网+金融”的融资渠道主要有众筹融资与P2P贷款等，众筹融资的融资主体是互联网企业，融资人利用专门的互联网融资平台进行融资，融资活动由融资人发起，经过互联网平台的扩散与宣传寻求网友的资金支持；P2P贷款的融资主体也是互联网企业，贷款活动主要发生于个人之间，融资人通过第三方媒介的扩散寻求贷款人，最终实现个人与个人之间的直接贷款。

（二）融资机理的异同

“互联网+金融”与传统金融在融资机理上也存在较大差别，传统金融的融资机理例如银行贷款是在现实中建立一定数量的实体银行，通过实体银行发布的各项政策吸引民间资金，经过严格的审查流程对资金进行选择性发放，由于贷款门槛较高服务对象一般是大型企业的用户；网络融资产品一定程度上实现了融资模式的信息化，为了最大程度上降低贷款风险，银行会根据客户的金融数据评估客户的偿还能力与资金状况，从而为客户匹配合理的贷款额度。而“互联网+金融”的融资模式则是由融资人通过专门的互联网平台发起的，服务范围相比于传统金融更加广泛，通过对客户上传数据信息的综合分析平台为客服匹配合适的潜在贷款人，充分实现了融资模式对资金流与信息流的有机融合。“互联网+金融”中不同的融资渠道其风险防控机制也不尽相同，例如P2P融资渠道要求融资人在平台上发布详细的项目信息，经平台审核通过后为借款人寻求贷款人，由于贷款金额较小往往要求借款人的担保金额较低甚至无担保。

三、“互联网+金融”对实体经济发展的推动作用

（一）金融活动更加方便快捷

传统金融的业务办理需要客户前往实体银行等金融机构进行办理，在此过程中金融服务往往会消耗客户的时间与精力，然而“互联网+金融”致力于实现金融服务的网络化，积极研发适合在线交易的互联网金融产品，使客户能够借助电脑或手机客户端，通过相应的互联网平台自行完成对金融业务的办理，而无须亲自前往实体金融机构，且在此过程中借款人也不需经过金融机构复杂漫长的资质审查，相应的互联网平台可实现对客户信息与客户资质的自动筛选。例如P2P融资方式，借款人只需借助一台计算机或者一部智能手机便可自行完成融资流程，省去了很多繁杂的业务与手续，缩短了融资时间与融资成本，极大程度上促进了金融服务的方便与快捷。

（二）促进中小企业的信用信息的传递

传统的融资模式对中小企业来说有一定的限制，一是因为中小企业由于生产规模较小，无法承担相应的担保抵押资产；二是因为传统金融的信息流动较为困难，金融机构很难获得中小企业的信用行为信息，例如偿还能力、信用水平等，而信用行为信息是银行审核借款人贷款资格的重要依据。“互联网+金融”的经济模式可将企业的运营情况例如销售额、利润等信息通过大数据技术传递至金融机构的数据库，金融机构根据相应的信用信息评估企业的偿还能力与信用水平，从而确定为借款人提供的贷款额度，因此大数据时代为中小企业的融资贷款提供了信用服务。

（三）降低金融服务成本

传统的金融服务往往需要大量的人力与物力，随之而来的便是高额的金融服务成本，然而“互联网+金融”的经济模式支持客户自行操作完成对金融业务流程的办理，较之传统的金融服务成本大大降低，主要体现在以下几个方面：一是对客户贷款资格的筛选，传统金融融资资格的审查一般是由人工逐一筛选，工作效率较低，“互联网+金融”利用大数据及云计算技术，系统便可自动筛选出符合要求的客户。二是对贷款额度的确定，传统金融对贷款金额的确定是由人工按照既定规则，根据客户提交的审查资料通过人工计算的方式实现的，工作效率低且质量没有保障，“互联网+金融”通过云计算等互联网技术便可自动对客户的信息进行综合分析从而自动得出贷款额度。“互联网+金融”的发展模式为金融服务节约了大量的人力物力，极大程度上降低了金融服务成本。

（四）发现和满足融资需求

随着“互联网+金融”模式的不断发展，人们必将会产生新的融资需求，与此同时在互联网技术的推动下金融機构也会逐步对这些新的融资需求进行满足，在此过程中实现对金融产品与金融服务的升级与创新，促进金融行业的进一步发展。基于此，传统金融应积极尝试对互联网金融产品的发展与创新，充分满足客户不同的融资需求，保持客户流量。

四、结语

随着互联网时代的不断发展，互联网产业与金融产业的有机融合逐渐成为当今的人们话题，“互联网+金融”成为金融产业的发展趋势。相比于传统金融，“互联网+金融”在融资模式上扩大了客户范围，且为客户提供了更多的融资渠道，对实体经济的发展具有重要的推动作用，“互联网+金融”使金融活动更加方便快捷，促进了中小企业的信用信息的传递，降低了金融服务成本，能够不断发现和满足融资需求，从而促进金融产业的快速发展。

参考文献：

[1]何文虎.我国互联网金融风险监管研究——基于制度因素和非制度因素的视角[J].金融发展评论，2014（10）.

[2]欧阳日辉.从“+互联网”到“互联网+”——技术革命如何孕育新型经济社会形态[J].人民论坛·学术前沿，2015（10）.

[3]许海.加快互联网金融创新推动实体经济发展[J].中国银行业，2015（04）.

[4]张涛.我国互联网金融的发展与监管[J].武汉金融，2016（01）.

[5]李麟.“互联网+金融”构建共享经济模式[J].中国银行业，2016（01）.

（作者单位：中国船舶工业物资总公司）